存錢理財選什麽？銀行大額存單和增額終身壽哪個收益更高？

如果手裏有20萬(wan) 閑錢，你會(hui) 怎麽(me) 存？

前段時間，有個(ge) 在深圳的朋友，恰好就有這樣的疑惑：

“他想存錢理財，可是又不想承受太大的風險，不知道如何規劃比較好😔”

譜藍君當時給出了3個(ge) 選擇，也是現在市麵上公認的3種保本理財方法：

• 國債
• 銀行存款
• 儲蓄險

首先對於(yu) 國債(zhai) ，據最新發售的利率：三年期3.2%、五年期3.37%，盈利還算可以。

但太難搶了！

前不久，400億(yi) 額度一放出，不到1分鍾就被搶光了…

好多人蹲點搶也沒有搶到，隻能痛拍大腿。

所以譜藍君這位朋友也就隻能在「大額存單」和「增額終身壽險」這倆(lia) 之間糾結…

為(wei) 了幫助他解決(jue) 這個(ge) 問題，譜藍君特意幫他做了一次詳細的測算，來看看銀行大額存單和增額終身壽哪個(ge) 收益更高？

如果你恰好也有類似的煩惱，建議仔細閱讀下文哦~

為(wei) 了進一步確定大額存單的利率，譜藍君將四大銀行的人工客服逐個(ge) 打了一遍，結論是：

目前，最高利率大約在3.25%上下。

不過要達到這個(ge) 利率很多產(chan) 品都有額度上的限製，而且你需要提前找客戶經理預約，換句話說，能不能買(mai) 到，咱也說不準。

那我們(men) 姑且假定，最終想辦法買(mai) 到了3.25%的大額存單，來看一下收益：

存20萬(wan) 到裏邊，3年期的利息最高。

再考慮到大額存單是按單利計息，如果你想收益最大化，就必須每過3年，把到期的本金和利息取出來以後，立刻再存進來。

因此，大家假定一次性存20萬(wan) ，3年期滿以後立刻接著存，持續存10次；

到了第30年，連本帶息一共可以達到50.7079萬(wan) 。

先記牢這個(ge) 數字啊：50萬(wan) 左右！

現在，我們(men) 再來看一下增額終身壽險的情況：

拿時下一款熱門的產(chan) 品來說，一樣一次性存20萬(wan) ，第30年現金價(jia) 值是55.72萬(wan) ！

光這樣說可能不太直觀，咱們(men) 把那兩(liang) 張表放一起對比一下：

這樣就非常清楚了：增額終身壽前幾年的現金價(jia) 值比較低，但在第七年之後，從(cong) 第八年開始，盈利就已比大額存單多了5千。

並且，隨著擁有的時間越長，這個(ge) 差額會(hui) 越大。

到第21年的時候，增額終壽就實現本錢翻番了，比大額存單多了2.5萬(wan) +；

到第30年的時候，就有5萬(wan) 多差額！

並且這裏有一個(ge) 前提：大額存單想要達到這個(ge) 盈利，一定要確保利息不會(hui) 降低才行。

而現實是，如今各家銀行的大額存單利率都在一直下跌，結合過往的走勢來看，未來二三十年大概率也隻會(hui) 越來越低。

因而，大額存單實操起來，長期盈利要比前邊計算得更低。

而增額壽能夠終身鎖住利率、現金價(jia) 值也是一清二楚寫(xie) 在合同裏。

合同裏邊盈利是多少，那時候就能拿到多少，還不需要存存取取地折騰，一直放裏麵、輕鬆賺錢就行了。

不過，從(cong) 靈活度上看：

• 大額存單每存3年，你的錢都可以重新變為活錢；
• 而增額壽前幾年的現金價值非常低，假如在此期間取出來，便會有虧本。

但隻要過了這個(ge) 時間段，它同樣也是非常靈活的，你用錢的時候，可以通過減保靈活變現。

所以結果已經很明顯了：

• 短期3-5年的儲蓄，大額存單更合適。
• 想做長期理財規劃，增額終壽的盈利則更高。

假如這筆錢3～5年內(nei) 就要用，那麽(me) 大額存單更合適你。

但如果你有一個(ge) 長久的目標，比如說給小孩準備教育金、為(wei) 自己存赛马会老品牌网站，或是就算你如今還沒想好要幹啥，但這筆錢暫時還不需要用到且希望這筆錢能夠長期、平穩升值，那麽(me) 增額終身壽就更香！

而且前邊算的還隻是20萬(wan) 本錢的情形下，假如你存個(ge) 50萬(wan) 、幾百萬(wan) ，那麽(me) 收益的差額還會(hui) 更大！

所以，具體(ti) 怎麽(me) 選，我想大家應該都有答案了吧？

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