這款保險完全沒有保障，大家一定要擦亮眼睛！

一款有充足保障的赛马会APP下载官网應該是怎樣的？

譜藍君覺得，保障範圍全麵、杠杆高。

保障範圍全麵，應該很好理解。那杠杆高，是什麽(me) 意思？

我們(men) 之所以要買(mai) 保險，就是因為(wei) 風險一旦發生，我們(men) 沒有那麽(me) 多錢可以治病、應對風險，所以才需要花幾千塊錢，去撬動幾十萬(wan) 甚至幾百萬(wan) 的保險杠杆，把風險轉移給保險公司；

可如果一款保險，交上去1萬(wan) 塊錢保費，出事的時候也隻賠1萬(wan) 塊錢，毫無杠杆，那跟我們(men) 把錢存在銀行有什麽(me) 區別？

終身壽險，就是這種典型。

人終有一死，因此終身壽險，就是一份必賠的保險。保險公司當然不會(hui) 做虧(kui) 本的生意，因此終身壽險，一般沒什麽(me) 杠杆可言，交上去的錢，和賠的錢幾乎差不多。

這也是為(wei) 什麽(me) 譜藍君一直說咱普通人沒必要買(mai) 終身壽險，還不如拿錢買(mai) 一買(mai) 貨幣基金、銀行定存呢。買(mai) 定期壽險就可以啦，杠杆高，保障作用充足。

然而，最近有一款終身壽險，卻引得無數人追捧——譜金保，也就是弘康悅享長盈終身壽險。

為(wei) 什麽(me) 大家明知道這款保險沒什麽(me) 保障作用，還要擠破頭地“掉坑”？到底要不要跟風買(mai) ？譜藍君就帶大家一起來看看。

• 心甘情願“入坑”，原來是因為這個！
• 產品有哪些特點？
• 譜藍君總結

這款產(chan) 品的保障責任非常簡單：隻有一個(ge) 身故保障：

身故保險金=基本保險金額+已交保費或賬戶價(jia) 值*（1+風險比例）；

基本保額是多少呢？

零。

那風險比例是多少呢？

Excuse me？

因年老、疾病、意外而身故幾率越高的時候，反而得到的保障越低？

而且即使是18-40周歲青壯年的時候身故，最多也隻能得到160%的已交保費或賬戶價(jia) 值？

現在隨便一款定期壽險，假設30歲男性買(mai) 100萬(wan) 保額，交30年保30年，每年也隻要交一千出頭即可。九百多倍的杠杆！

相比這下，這款終身壽險，隻有1.2倍-1.6倍的杠杆，保障實在少得可憐。

把錢存在餘(yu) 額寶，十年都能有這個(ge) 收益了……

到底為(wei) 什麽(me) ，這麽(me) 多人心甘情願掉進這款產(chan) 品的“坑”裏呢？

細心的朋友可能發現了：

身故保險金=基本保險金額+已交保費或賬戶價(jia) 值*（1+風險比例）；

其中這個(ge) “賬戶價(jia) 值”，是什麽(me) 呢？

原來，這款產(chan) 品的條款全稱是“弘康悅享長盈終身壽險（投資連結型）”！

這就是說，這款產(chan) 品是一款投資連結型保險！

裏麵有個(ge) 投資賬戶，如果被保人身故時，已交保費尚未轉入投資賬戶，就會(hui) 以已交保費來計算身故保險金；如果保費已經轉入投資賬戶了，就會(hui) 以賬戶價(jia) 值來計算身故保險金。

投資賺了，賬戶價(jia) 值就會(hui) 比已交保費多；投資虧(kui) 了，賬戶價(jia) 值就會(hui) 比已交保費少。

這不就是披著保險外衣搞投資的理財型保險嗎？

實際目的就是為(wei) 了投資理財，而不是保障，因此毫無保障作用！

然而，譜藍君發現譜金保這款產(chan) 品，雖然沒有什麽(me) 保障作用，但收益卻不低——過去一年的實際收益率，去到了5.43%！

原來，這款產(chan) 品就是按照5.3%的基準利率去設計的，最低的時候，年化收益率也有5.38%！

跟那些動輒預計四五個(ge) 點的年化收益，實際每年隻有兩(liang) 點多的分紅險比起來，算是收益又高又穩了。

難怪這麽(me) 多人心甘情願入它的“坑”，原來壓根不是衝(chong) 著保障去的，而是衝(chong) 著這5.43%投資收益去的。

說實話，譜藍君以前一直倡導大家盡量少碰國內(nei) 大陸的分紅險、萬(wan) 能險等，這種收益不確定的理財型保險，原因有二：

1、作為(wei) 保險來講，基本毫無保障作用；

2、從(cong) 理財角度來看，收益率太低。國內(nei) 大陸的理財型保險，因為(wei) 投向受嚴(yan) 格監管，不得投向高風險資產(chan) ，所以平均下來每年的收益率隻有一兩(liang) 個(ge) 點，還比不上餘(yu) 額寶、銀行定存。

一沒保障作用，二沒可觀的投資收益，流動性還極差，因此完全沒必要配置這種理財型保險。

但現在，如果通過保險能有5.43%的收益率，確實是個(ge) 不錯的選擇了。

因為(wei) 現在利率下行，各種理財收益都在下降。

大家去看看支付寶裏的餘(yu) 額寶，就知道現在貨幣基金跌得有多厲害了，最高也才2.9%，有的甚至跌破2%了：

要知道，以前貨幣基金動輒3.5%以上，甚至有衝(chong) 破4%的；

那麽(me) 銀行理財產(chan) 品呢？

以招商銀行為(wei) 例，即使存到3年以上的定期存款，年利率也才2.75%。

比有些貨幣基金還低。

不僅(jin) 是存款，所有銀行理財產(chan) 品也都在新規下打破剛性兌(dui) 付，不僅(jin) 不保本了，而且看看近一兩(liang) 年的數據，會(hui) 發現銀行理財產(chan) 品的收益也一直在跌。

國債(zhai) 利率也一直下行：

實際上，我國的利率一直都在下行。

這一輪降息周期，遠沒有結束，會(hui) 長期持續下去。

如果你放眼全世界，會(hui) 發現經濟越發達的國家，利率就越低，甚至進入負利率社會(hui) 。

未來的中國，利率隻會(hui) 更低。

不僅(jin) 各類理財產(chan) 品收益下降，甚至還頻頻暴雷，P2P就是最鮮血淋淋的例子。

這種情況下，年化收益率5.43%，是個(ge) 很不錯的成績了。

因為(wei) 收益不錯，於(yu) 是譜藍君仔細地看了看產(chan) 品，發現它有以下幾個(ge) 優(you) 勢：

1、收益率高

這款產(chan) 品實際上是款淨值型產(chan) 品，每天都會(hui) 評估資產(chan) 淨值。

既然是淨值型產(chan) 品，就像股票一樣，有漲有跌，會(hui) 賺也會(hui) 賠。

但這款產(chan) 品，最初是按照5.3%的基準利率去設計的；

實際上，它還真的實現了這個(ge) 目標，甚至在過去一年裏達到了5.43%的年化收益率！

最低的時候，也沒有低於(yu) 5.38%！

股票有這麽(me) 穩嗎？

簡直跟固收類產(chan) 品差不多了。

2、申購、退出費用低

每年交保費的時候，保費轉入投資賬戶，會(hui) 產(chan) 生初始費用，就相當於(yu) 申購費，是1%。

1%，已經比很多公募基金的申購費都低了；

而且這份保單滿5年後持續有效的話，還會(hui) 有持續獎金，為(wei) 每年保費的1%。

相互抵消以後，相當於(yu) 沒有申購費用了。

而且退出的費用也不高，退保的話：

第1個(ge) 保單年度：5%；

第2個(ge) 保單年度：3%；

第3個(ge) 保單年度：3%；

第4個(ge) 保單年度：1%；

第5個(ge) 保單年度：1%；

第6個(ge) 保單年度及以後：0%；

也就是說，保單滿5年以後，退保就不會(hui) 產(chan) 生退出費用了。

這個(ge) 退出費用，是全行業(ye) 最低了。

3、流動性好

有人說，保險裏的錢不是都得困著好多年嗎？退保是有損失的，怎麽(me) 流動性就好呢？

這個(ge) 思維還是有點局限。資金的流動，不一定是要全盤退出。

這款譜金保支持保單貸款。

貸款的利息，跟我們(men) 本身賬戶裏的投資收益相差無幾。

一抵消，就相當於(yu) 無息貸款了。

譜藍君覺得說貸款其實也不太準確，因為(wei) 賬戶裏的錢本來就是自己的錢；

更像是餘(yu) 額寶似的，你要用錢的時候，就用保單貸款的形式把它取出來用，不需要用錢的時候，就讓它繼續呆在賬戶裏漲投資收益就好了。

所以說，實際上流動性是不錯的，隻要你不是退保把全部錢取出來。

4、安全穩定

最後，就是投資理財最重要的安全性問題。

首先，保險公司的理財型保險，就跟你買(mai) 基金、股票似的，不僅(jin) 受國家監管，而且資金都是在第三方銀行存管的，根本就不會(hui) 像P2P一樣暴雷、保險公司卷錢跑路。

其次，另一種維度上的安全性，就是我們(men) 講投資是有風險的，會(hui) 不會(hui) 萬(wan) 一虧(kui) 了呢？甚至虧(kui) 空了呢？

譜藍君看了一下，這款譜金保，是按照40%的增利90投資賬戶和60%的弘雲(yun) 2號投資賬戶這個(ge) 比例去設置賬戶投資比例的；

兩(liang) 者之間的比例，以後可能會(hui) 有變動，但這兩(liang) 個(ge) 投資賬戶，是不會(hui) 變的。

譜藍君看了一下這兩(liang) 個(ge) 投資賬戶：

還算比較穩的。

實際上，對國內(nei) 保險監管機製比較熟悉的朋友，應該會(hui) 知道監管是不讓保險公司投向一些高風險、高收益的投資標的的；

而且每個(ge) 季度，保險公司都需要向保監會(hui) 老大哥上報自己的財務報表，裏麵包括自己的償(chang) 付能力充足度、投資情況等；

如果投資有虧(kui) 空，影響到保險公司對保單的兌(dui) 付，保監會(hui) 會(hui) 勒令保司暫停銷售、進行整頓。甚至還會(hui) 接管保險公司。

去年年末，弘康人壽的綜合償(chang) 付能力充足度是126.52%，完全符合監管“100%”的要求；

再看看這款產(chan) 品過往的平穩收益表現，總的來說還是很穩的。

我相信不少朋友看到這裏，也會(hui) 很心動：

一款安全穩定、收益率高、流動性好的理財產(chan) 品，當然買(mai) 啊！

別急。

產(chan) 品雖然不錯，但譜藍君重申一下，畢竟是淨值型產(chan) 品，理論上還是會(hui) 有波動的，有漲的時候，也可能會(hui) 有跌的時候；

如果你是一點波動都不能承受的投資者，那麽(me) 建議你還是乖乖去銀行存錢；

而企圖通過這個(ge) 來一夜暴富的，同樣也是不可能。

正確的投資，應該要根據每個(ge) 人、每個(ge) 家庭的資產(chan) 配置情況而定，投什麽(me) 、投多少，預期到什麽(me) 時候能獲得多少回報，都是應該要先規劃好的；

而不是看見哪款產(chan) 品好，就跟風買(mai) 了。

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