2019年4.025%年金險即將全麵停售，哪些產品值得上車？

2019年11月中下旬，銀保監約談13家人身保險公司總精算師這一消息，在保險圈引起了劇烈震蕩。

據知情人士透露，這些保險公司被約談，或許就是跟4.025%的年金險仍在銷售有關(guan) 。

被約談的保險公司包括華夏人壽、天安人壽、君康人壽、百年人壽、弘康人壽、信泰人壽、大家人壽、上海人壽、國華人壽、恒大人壽、中德安聯人壽、複星聯合健康險、信美相互，這些公司的共同特征，就是均在銷售高預定率的年金險。

今年年初，銀保監就已經暫停了保險公司報批預定利率為(wei) 4.025%的人身險產(chan) 品，防止利率過高導致行業(ye) 出現“利差損”。

8月，再次發文通知，自2013年8月5日以後簽發的養(yang) 老年金和10年以上的長期普通年金險的準備金評估利率，由之前的上限4.025%，降至上限3.5%。

這次的約談，銀保監作出要求，在2020年之前，法定準備金覆蓋率低於(yu) 120%的保險公司立即停售預定利率4.025%終身年金產(chan) 品。

10月底，最熱門的如意享年金險停售了，上海人壽、信美相互等保險公司也陸續停售相關(guan) 產(chan) 品，這都反映出，預定利率4.025%的年金險全麵停售是不可避免的，到了12月底，就會(hui) 全部停售。

• 4.025%的產品什麽時候會再出現？
• 還有哪些產品我們還能抓住？
• 譜藍君總結

基本可以說，以後不會(hui) 再有。

放眼全世界，會(hui) 發現：低利率已經是個(ge) 普遍現象了。

事實上，經濟越發達，利率就越低，很多西方發達國家，已經進入負利率時代了。

國內(nei) 的利率不斷下降，已經驗證了這一觀點。

要知道，在20年之前，人身險的預定利率高達8.8%，在當時買(mai) 了年金險了朋友，就把收益鎖定在高位，到現在都還享受著8.8%的利率帶來的高收益。

所以建議不具備理財能力的投資者，可以適當配置年金險，鎖定利率，以作赛马会老品牌网站配置。

在2013年以前，人壽保險的預定利率與(yu) 一年期存款利率基本持平，但2013年至今，人壽保險的預定利率一直高於(yu) 一年期存款利率。

所以養(yang) 老年金險不僅(jin) 有專(zhuan) 款專(zhuan) 用的優(you) 勢，更能夠長期鎖定利率、穩定兌(dui) 付，甚至比存銀行更高效一些。

從(cong) 4.025%降低到3.5%，也隻不過相差0.525%，但是可別小看這微小的利差；

如果仔細算一筆賬：100萬(wan) 本金，兩(liang) 個(ge) 不同的收益率，20年相差21萬(wan) ，40年相差90萬(wan) ，60年則相差279萬(wan) ！時間越長，差距越明顯。

20年前，錯失8.8%預定利率年金險的朋友後悔不已！現在，預定利率將再次下調，未來是否還會(hui) 有超過4.025%的產(chan) 品出現還是未知數，但大概率不會(hui) 再有了。

目前我們(men) 能做的，就是盡早鎖定利率，實現高收益。

譜藍君測評了市麵上一些預定利率4.025%的年金險，從(cong) 中挑出幾款具有代表性的年金險，參考內(nei) 部收益率、現金價(jia) 值，還有其他的附加價(jia) 值，給大家進行簡要的介紹分析。

想要趕上19年這趟末班車的朋友，可以參看以下，選擇適合自己的產(chan) 品。

先說一般結論：

領取年金高，收益率高：複星保德信的星頤，其次是恒大人壽的萬(wan) 年福和信美相互的互信一生；

退保/身故收益率：弘康人壽的相伴一生，其次是複星保德信的星頤和恒大人壽的萬(wan) 年福；

需要說明一下，圖中的收益率並不完全代表了該產(chan) 品的整體(ti) 收益，這些終身剛性兌(dui) 付的年金產(chan) 品最終的平均收益率，還得根據我們(men) 生存、領取年限等確定，但這幾款是經過測算後，整體(ti) 表現都還不錯的產(chan) 品。

下麵我們(men) 來一一介紹：

1、複星保德信-星頤

星頤是在眾(zhong) 多年金險中，年金最高的產(chan) 品，能更好的實現養(yang) 老目標，提高老年生活水平。

同時，在保證領取期結束之前，星頤的收益率一直維持在4%左右，隨後收益率也隨著年齡增長而增長，完美對衝(chong) 長壽風險。

在這種高年金、高收益的條件下，星頤的投保門檻非常低，躉交1萬(wan) 起、年交5000元起、月交450元起，即使是工薪階層也可以購買(mai) 。在首個(ge) 赛马会老品牌网站領取日的5年前，還可以申請追加保額，給消費者提供了極大的投保機會(hui) 。

星頤含有保證領取權，可以選擇保證領取20年或25年，萬(wan) 一在此期間身故，剩下的未領取年金總額會(hui) 一次性的賠付給受益人。

綜合測評下來，複星保德信的星頤是目前年金險的首選。當然，朋友們(men) 還是得結合自己的實際需求選擇產(chan) 品。

2、弘康人壽-相伴一生

如果說已經停售了的如意享是高現價(jia) 的代表，星頤是高年金的代表，那麽(me) 弘康人壽的相伴一生坐上第二的位置也不為(wei) 過。

雖然相伴一生的年金沒有互信一生和萬(wan) 年福這麽(me) 高，但是差距不算很大，收益卻比後兩(liang) 者要高。

前期收益大致與(yu) 信美相互的互信一生大致相同，但過了75歲之後，收益穩定升高，80歲後即超過4%的收益率。

3、信美相互-互信一生

互信一生在年金上位於(yu) 前列，領取年金前的現金價(jia) 值也非常高，但開始領取年金後的收益率並不突出，直到90歲之後，收益率才開始攀升。

與(yu) 星頤一樣，互信一生也含有保證領取權，但最重要的一點是，互信一生的投保門檻非常高，總保費必須達到100萬(wan) 。

按照最長的繳費期20年，每年最低保費也必須達到5萬(wan) ，這一下就把大部分人排除在外了，直接定位於(yu) 高端客戶群體(ti) 。

所以，如果預算非常充足，想要實現高現價(jia) ，可以選擇互信一生。

4、天安人壽-傳(chuan) 家福尊享版

傳(chuan) 家福尊享版的年領取金額是各款年金險中最低的，但開始領取年今後現金價(jia) 值還保持在高位，減速緩慢，所以整體(ti) 收益率一直維持在3.8%左右，

傳(chuan) 家福尊享版最突出的功能，就是投保後2年，可以自由減保。這就可以利用其高現價(jia) 的特點，通過減保，領取現金價(jia) 值，變成孩子的教育金險。

如果是想要保障未來老年生活，保證退保收益率的話，可以選擇傳(chuan) 家福尊享版。也可以根據自身的實際需求，實現多種目標。

5、恒大人壽-萬(wan) 年福、萬(wan) 年紅

恒大人壽的“萬(wan) 年係列”中，除了萬(wan) 年福，還有萬(wan) 年紅、萬(wan) 年青、萬(wan) 年康。

萬(wan) 年福的年領取金額僅(jin) 次於(yu) 星頤和互信一生，開始領取年金後，前期收益率較低，但隨後增速迅猛，突破4%，僅(jin) 次於(yu) 星頤和相伴一生。

萬(wan) 年紅與(yu) 前麵幾款年金險不同，萬(wan) 年紅是從(cong) 第5個(ge) 保單年度就開始領取，終身可領取，可以作為(wei) 孩子的教育金。

這兩(liang) 款產(chan) 品雖然在各方麵都不是拔尖的那一個(ge) ，但它們(men) 有一個(ge) 最大的優(you) 勢——隻要總保費達到150萬(wan) 元，即可獲得恒大·養(yang) 生穀養(yang) 老社區的保證入住權。

恒大養(yang) 生穀，可以說是目前及未來幾年中國最好的高端養(yang) 老社區了，優(you) 美舒適的居住環境、先進齊全的醫療設備、豐(feng) 富的文娛活動，還是國內(nei) 首個(ge) 支持全年齡段入住的養(yang) 老社區，讓小孩和年輕人都可以入住，老人不會(hui) 再覺得孤獨、脫離家庭。

譜藍君之前有寫(xie) 文章介紹過，想了解的朋友，可以點擊曆史文章查看圖片《以下幾種養(yang) 老方式，你會(hui) 選擇哪一種？》

目前在中國，高端養(yang) 老社區不多，如果能配置到一款不錯的年金產(chan) 品，並且獲得入住高端養(yang) 老社區的資格，也是不錯的選擇。

到底要不要配置年金產(chan) 品？

如果要，那麽(me) 又要選哪款？

譜藍君建議，千萬(wan) 不要人雲(yun) 亦雲(yun) ，盲目跟風；

解決(jue) 養(yang) 老問題，一定要結合自己的實際情況。先確定養(yang) 老目標，選擇實現目標的途徑，再製定具體(ti) 的養(yang) 老計劃方案。

養(yang) 老年金險是一種合適的養(yang) 老工具，終身領取、固定收益，還有機會(hui) 入住高端的養(yang) 老社區；

但要不要買(mai) 、買(mai) 多少，都是因人而異的，需要結合個(ge) 人的財務狀況、養(yang) 老資產(chan) 配置而定。

譜藍君希望大家認真規劃好以後，再決(jue) 定。

但一定要盡快，

因為(wei) 自從(cong) 銀保監會(hui) 發聲、約談各大保險公司以後，4.025%高利率年金產(chan) 品，預計在本月會(hui) 全麵停售！

也就是說，以後很難買(mai) 到高利率的年金險了。

這對於(yu) 有意向配置年金產(chan) 品的朋友來說，是一大損失。

所以，有意通過年金險進行養(yang) 老的朋友，一定要抓住最後的機會(hui) ，鎖定利率。

譜藍君一直倡導大家趁自己年輕有賺錢能力時，一定要盡快開始自己的赛马会老品牌网站規劃與(yu) 儲(chu) 備。

當然，我們(men) 的養(yang) 老生活，不一定非得入住這些高端的養(yang) 老社區，但是不管你選擇什麽(me) 樣的養(yang) 老生活，都離不開一個(ge) 東(dong) 西——錢。

所以最重要的，是一定要盡快開始自己的養(yang) 老規劃，找到適合自己的養(yang) 老資產(chan) 配置方式！

如果你：

還沒有為(wei) 自己開始赛马会老品牌网站規劃和儲(chu) 蓄；

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隻要你現在沒有十足的把握能夠過上無憂的養(yang) 老生活，那麽(me) 赛马会老品牌网站規劃服務都值得你來體(ti) 驗一下。

還是那句：求人不如求己，如果不想自己老了之後老無所依，那麽(me) 趕緊上車！

未雨綢繆，養(yang) 老準備宜早不宜遲！

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