“全家四口買(mai) 同一份醫療險，住院反而多掏2萬(wan) 塊！”杭州二胎媽媽陳琳捶胸頓足。她以為(wei) 全家共享1萬(wan) 免賠額更劃算，結果丈夫骨折花3萬(wan) 、兒(er) 子肺炎花2萬(wan) ，理賠時傻眼了——保險公司把兩(liang) 人醫療費拆開計算，各自都沒超過1萬(wan) 免賠額，分文不賠！而鄰居家用個(ge) 人免賠額方案，同樣情況報銷了3.3萬(wan) 。
血淚教訓：選共享還是個(ge) 人免賠額，絕不是簡單的數學題！關(guan) 鍵看家裏誰容易生病、生什麽(me) 病。下麵這張對比表能救命：
| 對比維度 | 家庭共享免賠額 | 個人免賠額 |
|---|---|---|
| 適合家庭 | 健康老人+慢性病成員 | 孩子多/體質差異大家庭 |
| 理賠觸發難度 | 全家累計超1萬即可 | 單人超1萬才啟動 |
| 最大坑點 | 小病分散不賠 | 多人同時生病血虧 |
| 隱藏成本 | 保費貴15%-20% | 需搭配小額險防小病 |
算錯一筆賬 多掏2萬的真實案例
▌ 場景1：慢性病+突發意外組合（選共享血賺）
王奶奶（糖尿病年治療費8000元）+ 王爺爺（摔傷(shang) 手術花3.5萬(wan) ）
共享免賠額：8000+35000=4.3萬(wan) → 超1萬(wan) 部分賠3.3萬(wan)
個(ge) 人免賠額：王奶奶未達1萬(wan) 不賠，王爺爺超賠2.5萬(wan) → 少賠0.8萬(wan)
▌ 場景2：兩(liang) 個(ge) 孩子輪番生病（選個(ge) 人更優(you) ）
大寶肺炎花1.2萬(wan) + 二寶腸胃炎花9000元
共享免賠額：12000+9000=2.1萬(wan) → 超賠1.1萬(wan)
個(ge) 人免賠額：大寶超免賠額賠0.2萬(wan) ，二寶未達不賠 → 少賠0.9萬(wan) ？錯！
神操作：搭配小額住院險（0免賠），二寶9000元全額報銷 → 總報銷1.1萬(wan) 反超共享方案
2025年聰明選法 照著抄就省錢
第一步：給家庭成員貼標簽
- 🚑 高頻就醫者（年醫療費＞5000）：慢性病患者/6歲以下兒童
- 🏃 健康人群：年輕夫妻/健康老人
- ⚠️ 風險未知者：新入職體檢異常的年輕人
第二步：對號入座選方案
如果家裏有≥2個(ge) “高頻就醫者”：閉眼選共享免賠額
如果全家80%成員是“健康人群”：選個(ge) 人免賠額+小額險組合
其他的買(mai) 兩(liang) 份保險！高頻成員單獨買(mai) 共享計劃，其他人買(mai) 個(ge) 人計劃
第三步：避開三個(ge) 天坑條款
- 共享額度隱形切割
某產品聲稱“全家共享2萬免賠”，實際條款寫：“每位成員先扣1萬基礎免賠，超出部分再共享”——本質是變相個人免賠！ - 外購藥不算累計額
李女士化療藥費8萬，其中5萬院外購藥。保險公司拒賠理由：“共享免賠額僅統計住院發票金額” - 年度清零陷阱
張先生12月15日住院花6000元，次年1月10日續費花8000元。保險公司咬定：“跨年度費用不能合並計算”
爭議理賠搶救指南（親測有效）
遭遇“不算累計”拒賠時：
- 翻出保險合同查找“醫療費用”定義（通常包含醫生開具的處方藥）
- 要求醫院出具治療必要性證明
- 撥打12378投訴關鍵詞：“違反《健康保險管理辦法》第21條”（保險公司必須賠付合理必要醫療費）
被跨年度拒賠這樣做：
案例：王爸爸肺癌2023年12月-2024年2月連續治療
✅ 提供疾病診斷證明書(shu) （載明“同一疾病持續治療”）
✅ 複印住院病案首頁（入院日期至出院日期跨年度）
✅ 引用最高法保險糾紛案例第153號：“連續性治療不受保單年度分割限製”
說句掏心窩的
免賠額就像家裏的防盜門——共享免賠是全家共用的防盜大門，個(ge) 人免賠是每人房間的獨立鎖。關(guan) 鍵不是哪個(ge) 更高級，而是你家有幾個(ge) “招賊體(ti) 質”的人！下次買(mai) 保險前，先翻翻過去三年的醫療發票：如果總有人年花超8000，共享免賠就是你的省錢密碼；要是全家醫療費像撒芝麻鹽，個(ge) 人免賠+小額險組合才是真精明。
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