姐妹們(men) ，體(ti) 檢報告上寫(xie) 著「甲狀腺結節」或「乳腺增生」，是不是心頭一緊？買(mai) 保險時手都抖了，生怕被拒保或者除外承保（乳腺、甲狀腺不保）？別怕！我當年也是這麽(me) 過來的，體(ti) 檢單上倆(lia) “小問題”一個(ge) 不落。今天就把我摸爬滾打、成功帶病投保的經驗，加上請教專(zhuan) 業(ye) 核保老師的內(nei) 幕，掰開了揉碎了告訴你！記住：有小毛病≠買(mai) 不了保險！健康告知做對了，照樣有機會(hui) “標體(ti) 承保”或“加費承保”！ 關(guan) 鍵看你怎麽(me) “說”！
一、 先搞清“敵人”：保險公司怕的不是結節/增生，是“癌變風險”！
為(wei) 啥保險公司對甲狀腺結節、乳腺增生這麽(me) 緊張？說白了，它們(men) 擔心這些“小東(dong) 西”將來發展成甲狀腺癌或乳腺癌！所以核保時，重點關(guan) 注你的“小問題”有沒有“變壞”的苗頭！ 主要看這些“危險信號”：
📌 甲狀腺結節（看B超TI-RADS分級）：
- TI-RADS 1-3級：放心！大多是良性，報告描述如“邊界清晰、形態規則、無血流信號”，核保相對友好！
- TI-RADS 4級及以上：警惕！報告出現“低回聲、邊界不清、形態不規則、微鈣化、縱橫比>1”等字眼，癌變風險增高，核保會嚴格很多！
- 是否穿刺或手術？結果良性？ 這反而是加分項！證明它是良性的“鐵證”。
📌 乳腺問題（增生、結節、囊腫）：
- 單純乳腺增生：別擔心！很多保司視為“正常乳腺”，幾乎不影響投保。
- 乳腺結節/囊腫：看B超BI-RADS分級！
- BI-RADS 1-3級：良性可能性大，描述“邊界清、形態規則、無血流”好說話。
- BI-RADS 4級及以上：危險信號！“形態不規則、邊緣毛刺、豐富血流”等描述會讓核保緊張。
- 是否有乳腺纖維瘤？手術切除且病理良性？ 同樣可能加分！
劃重點：你的檢查報告描述和分級，直接決(jue) 定核保結果！投保前，務必翻出最近1-2年的B超/鉬靶報告！
二、 “健康告知”生死線！這樣做，不埋雷、不找拒賠借口！
健康告知是帶病投保的第一道鬼門關(guan) ！填好了是“通行證”，填砸了就是未來“拒賠”的定時炸彈！記住核心原則：問啥答啥，不問不答！如實≠全說！
🛡️ 避坑指南（血淚教訓總結）：
- 別當“老實人”過度告知！ 問卷沒問“乳腺增生”，你非主動寫上去？可能被除外或加費！(單純增生很多產品不問！)
- 看清“時間範圍”！ 問的是“過去1年/2年/5年內是否檢查異常”？你5年前的結節沒被問到？閉嘴！
- “概括性問題”別硬扛！ 如“是否存在上述未提及的其他異常？”這種模糊問題，司法有爭議。有明確診斷的結節/增生，如果問卷沒具體問到，可謹慎不主動提。 (但為求安心，建議谘詢專業人士)。
- 報告描述比“診斷名稱”更重要！ 別隻寫“甲狀腺結節”，重點提供B超TI-RADS分級、大小、邊界、血流、鈣化等描述詞！好的描述能救你！
- 複查報告是“護身符”！ 如果之前有異常，但近期複查（半年內）結果好（如結節變小、分級降低），一定附上！證明情況穩定！
✅ 正確姿勢（舉個栗子🌰）：
假設健康告知問：“過去2年內(nei) ，是否曾有超聲檢查異常（如結節、腫塊、囊腫等）？”
- 你有甲狀腺結節（TI-RADS 3級）和乳腺結節（BI-RADS 2級），都在2年內檢查的 → 必須告知！
- 告知時這麽說：
> “2023年X月體檢：甲狀腺右葉結節（TI-RADS 3級，大小XmmXmm，邊界清）；乳腺增生伴左乳結節（BI-RADS 2級，大小XmmXmm）。2024年X月複查B超：甲狀腺結節同前（TI-RADS 3級，穩定）；乳腺結節同前（BI-RADS 2級，穩定）。無穿刺或手術史。” - 關鍵點：時間、部位、具體描述（分級、大小、邊界）、複查情況、補充說明（無穿刺手術）。清晰、準確、完整！
三、 實戰攻略：結節/增生人群，這樣買保險最劃算！
不同險種對健康要求不同，投保策略大不同！記住：先買(mai) 對健康要求低的，再挑戰高的！
1️⃣ 百萬醫療險：核保最嚴，但必須爭取！
- 核保結果可能：
- 標體承保（最好！）： 結節/增生情況很好（如TI-RADS/BI-RADS 1-2級，且描述好），複查穩定，有機會！
- 除外承保（最常見）： 除外“甲狀腺疾病及其並發症”、“乳腺疾病及其並發症”或“特定部位腫瘤”。雖不完美，但其他病能報！
- 拒保（最差）： 結節分級高（4a以上）、描述差、無複查。
- 技巧：
- 優先選“智能核保”產品！ 匿名預核保，不留下拒保記錄！多家嚐試，結果可能不同！
- 提供完整複查報告！ 證明穩定性是關鍵！
- 術後滿1年+病理良性？ 爭取標體可能性大增！
2️⃣ 重疾險：次嚴，但買上就是“定心丸”！
- 核保結果可能：
- 標體承保（理想）： 情況良好（如TI-RADS 2級，BI-RADS 1-2級）。
- 除外承保（較常見）： 除外“甲狀腺惡性腫瘤”、“乳腺惡性腫瘤”及相關轉移。
- 加費承保（可接受）： 比正常保費貴一些（比如+10%-30%），但保全身！適合結節情況稍複雜但風險可控者。
- 延期/拒保： 結節性質不明、分級高、近期發現未複查。
- 技巧：
- 對比多家公司核保尺度！ 不同公司對同一情況的容忍度不同！找核保寬鬆的！（可通過經紀人同時投保多家預核保）。
- 關注“寬鬆產品”： 有些產品對甲狀腺結節（如TI-RADS 3級且<1cm）可能標體或加費，乳腺增生可能不問。
- 術後滿1年+病理良性： 很大機會標體或加費承保。
3️⃣ 防癌險/惠民保：健康要求極低，最後的“安全網”！
- 防癌險（隻保癌症）：
- 對結節/增生非常友好！很多產品不問甲狀腺結節、乳腺增生/結節！
- 適合被百萬醫療、重疾險除外或拒保的朋友！至少把最高發的癌症風險兜住！
- 惠民保（城市定製醫療險）：
- 通常不限健康狀況、無需健康告知！有當地醫保就能買！
- 雖然報銷比例、免賠額不如百萬醫療，但能保既往症（如已患癌）！是結節/增生人群、甚至已患病人的重要補充！
投保順序建議：惠民保/防癌險 → 重疾險（爭(zheng) 取）→ 百萬(wan) 醫療險（爭(zheng) 取）。先解決(jue) “有沒有”，再優(you) 化“好不好”！
四、 核保結果不滿意？別放棄！還有“翻盤”機會！
收到“除外”、“加費”、“延期”通知，先別哭！試試這些招：
- “申訴”有理有據： 如果認為核保結論過於嚴格，提供更詳細的有利資料（如最新的、結果更好的複查報告、權威醫生診斷證明），書麵申訴！
- 嚐試“預核保”/“郵件核保”： 在正式投保前，通過經紀人將詳細資料發給保司核保老師預審，提前知道結果，避免留下正式拒保記錄。
- 換家公司再戰！ 不同保司核保尺度差異很大！A公司除外，B公司可能加費，C公司甚至可能標體！多試幾家！（注意避免集中投保留下痕跡）。
- 等一等，養好“體況”再投： 如果結節情況輕微但發現時間短（比如剛查出3個月），保司可能要求延期（如半年後複查再投）。遵醫囑複查，若結果穩定或好轉，再投保成功率更高！
結尾：有小毛病更要早買、聰明買！
摸著良心說，看到體(ti) 檢報告有結節/增生那一刻，我比誰都慌。但正是這份“慌”，逼著我研究條款、搞懂核保、認真對待健康告知。結果呢？我的甲狀腺結節（TI-RADS 3級）和乳腺增生，重疾險加費15%承保（沒除外！），百萬(wan) 醫療險除外了甲狀腺相關(guan) 疾病（乳腺保住了！）。雖然不完美，但心裏踏實多了！
別因為(wei) 有點小問題就拖延投保！越拖，結節可能長大，分級可能變高，買(mai) 保險隻會(hui) 更難、更貴！
別自己瞎填健康告知！埋下拒賠雷，哭都來不及！
更別放棄！多研究、多比較、善用工具（智能核保），總能找到適合你的方案！
保險，就是給未來的自己留一條退路。有小毛病的我們(men) ，這條退路，更得提前鋪好、鋪穩！現在就去翻你的體(ti) 檢報告吧！
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