重疾險保額怎麽選？50萬VS100萬的真實差距，90%的人都買錯了！

張姐五年前買(mai) 了份15萬(wan) 保額的重疾險，去年查出乳腺癌，治療花了28萬(wan) ，後續康複還要停工兩(liang) 年。賠付款到賬那天，她紅著眼眶說：“這點錢連治病都不夠，更別說養(yang) 家了。” 這樣的故事每天都在上演。保險公司理賠數據顯示，重疾險件均賠付額低得驚人——太平洋6萬(wan) 、新華7萬(wan) 、泰康8萬(wan) ，在動輒幾十萬(wan) 的治療費麵前，這些保額就像用臉盆接暴雨，根本兜不住風險。 2025年了，你的重疾險保額真的夠用嗎？

一、重疾險保額50萬還是100萬？先算清這筆救命賬

選重疾險保額不是拍腦袋決(jue) 定的，得算清三筆賬：治療費+康複費+收入損失。

• 治療費用：癌症、心腦血管等重疾平均治療費用約30-50萬（含質子重離子、靶向藥等自費項目）
• 康複支出：術後營養費、理療費等，每年需10-20萬，通常要覆蓋3年
• 收入補償：按“年收入×（3-5年）”計算。比如年收入20萬，就要覆蓋60-100萬

公式很簡單：保額=治療費+康複費+（年收入×3-5年）
舉(ju) 個(ge) 例子：年收入20萬(wan) 的白領，保額建議=50萬(wan) （治療+康複）+60萬(wan) （3年收入）=110萬(wan)

如果保額隻買(mai) 50萬(wan) ，相當於(yu) 治病錢剛夠，但家庭開支、孩子學費、房貸車貸全成了壓在病人身上的大山。這也是為(wei) 什麽(me) 香港赛马会网络平台精算師強調：重疾保額至少要覆蓋3-5年年收入。

二、50萬VS100萬保額，守衛者7號真實對比

以多次賠付之王守衛者7號為(wei) 例（30歲男性，保終身，30年繳費）：

表麵看100萬(wan) 保額要多花一倍的保費，但實際杠杆率完全相同。更重要的是，當風險來臨(lin) 時：

• 50萬保額：剛好覆蓋一線城市癌症基礎治療費（約45萬），但康複費和家庭開支無著落
• 100萬保額：除了覆蓋治療，還能提供3年月供+孩子學費+2年康複營養費

守衛者7號的優(you) 勢在於(yu) 重疾不分組賠6次，且無“三同條款”（同一病因導致的多次重疾也能賠）。對肺結節人群更友好：≤6mm無需手術可標體(ti) 承保，2年後結節消失還能申請取消除外責任。

三、2025年加保神操作：省30%保費拿下100萬保障

預算緊張還想做高保額？試試這兩(liang) 招組合拳：

1. “終身+定期”混搭（適合年收入15萬以下家庭）

• 方案：守衛者7號50萬（保終身） + 達爾文11號50萬（保至70歲）
• 成本對比（30歲男性）：
• 純終身100萬：年繳9780元
• 混搭方案：4890元（守衛者7號）+3100元（達爾文11號）≈7990元
• 立省1790元/年，35年省下6.3萬

達爾文11號的優(you) 勢在於(yu) 重疾賠付後輕中症繼續生效，完美補足守衛者7號的保障連續性。

2. 拉長繳費期（杠杆率提升40%）

守衛者7號支持35年繳費，把年保費壓到冰點：

• 50萬保額：30歲男4025元/年（原4890元）
• 相當於用時間換空間，年輕時用低保費鎖定高保額

真實案例：45歲高管查出肺結節後，用“藍海2號（30萬(wan) 一年期）+完美人生7號（20萬(wan) 終身）”組合，年保費控製在8000元內(nei) 拿下50萬(wan) 保額。

四、2025年熱銷重疾險橫向對比

橫向對比2025年主流產(chan) 品，不同需求適配不同選擇：

注：保費為(wei) 30歲投保示例，守衛者7號、達爾文11號數據來自，藍海2號數據來自

寫在最後

守衛者7號的50萬(wan) 保額是基礎生存線，100萬(wan) 才是家庭責任線。但不必一步到位，記住三條原則：

1. 先保額後期限：寧可50萬保到70歲，也不要30萬保終身
2. 動態加保：每3年檢視保單，根據收入、醫療通脹調整保額
3. 新舊搭配：保留老保單（現金價值可能高於保費），用新產品補足缺口

2025年的重疾險更像“量體(ti) 裁衣”，沒有標準答案。但充足的保額+全麵的保障，永遠是抵禦風險的王牌組合。畢竟當大病敲門時，我們(men) 拚的不是保單數量，而是保單上的那個(ge) 數字能不能托住一家人的生計。

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