“王姐，您這個(ge) 甲狀腺結節都5年沒複查了，不用告知啦~”聽到經紀人這句話時，李女士絕對想不到，2年後她的乳腺癌理賠會(hui) 因此被拒賠38萬(wan) 。2025年銀保監會(hui) 最新數據顯示，健康告知糾紛已占全部理賠爭(zheng) 議的61%，而其中近半都跟經紀人的”專(zhuan) 業(ye) 建議”有關(guan) 。今天我們(men) 就用血淋淋的案例告訴你，那些拍胸脯說”不用全填”的經紀人，到底把你坑得有多慘。
一、2025年三大要命案例
- 體檢報告”被遺忘”事件
某經紀公司新人為了衝業績，讓客戶隱瞞高血壓病史。結果客戶突發腦梗，保險公司調取體檢中心數據後直接拒賠。法院最終判決：經紀人承擔70%賠償責任，個人要賠出去一套首付款。 - “已治愈不用告知”陷阱
客戶10年前的肺炎住院記錄被經紀人說”不用填”，後來肺癌理賠時，保險公司以”未如實告知呼吸係統病史”為由解約。2025年新規明確：既往症告知不受時間限製，經紀人這種建議純屬作死。 - 最冤的智能核保烏龍
經紀人教客戶在APP上”試探性投保”，故意填錯信息看能否通過。結果係統自動承保後，糖尿病並發症理賠被拒。這種騷操作現在被保司定義為”欺詐性試探”，連訴訟都贏不了。
二、經紀人到底該背多少鍋？
法律上經紀人的告知義(yi) 務分三個(ge) 層次：
- 必須問的（健康問卷列明的）
- 應該問的（根據已知病情推斷的）
- 不能教的（教唆隱瞞或虛假陳述）
2025年生效的《保險銷售行為(wei) 管理辦法》第28條寫(xie) 得明明白白：經紀人發現客戶理解錯誤時，必須用書(shu) 麵形式二次確認。那些口頭說”沒事”的，出問題後微信記錄都是呈堂證供。
三、怎樣保護自己不被坑？
記住這三條保命法則：
- 書麵確認原則：凡是經紀人說不必告知的，必須讓他發文字確認
- 病曆回溯檢查：投保前自查近5年所有就醫記錄，連藥房購藥記錄都別放過
- 智能核保截屏：所有”試試看”的核保結果都要保存完整流程截圖
有個(ge) 業(ye) 內(nei) 都知道的騷操作：現在聰明人都要求經紀人在簽署頁手寫(xie) ”已逐項核對健康告知事項”。別小看這行字，真打起官司能讓經紀人責任無可推脫。
四、經紀人也有一肚子苦水
跟幾位合規部朋友聊完，發現2025年經紀人也不好當：
- 新入職的要通過告知義務考試才能展業
- 每單健康告知都有AI雙錄分析，說錯話馬上預警
- 離職5年內發現的告知問題，照樣追溯責任
有位MDRT跟我吐槽：”現在給客戶解釋健康告知，比給丈母娘交代婚前房產(chan) 還謹慎…”
最後說句得罪人的大實話：買(mai) 保險時，那些說”不用太較真”的經紀人，不是蠢就是壞。2025年了，健康告知早就不是”沒查到就沒事”的年代。下次再遇到勸你隱瞞的，直接反問他：”您打算替我承擔訴訟費還是賠償(chang) 金？”
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