醫生說肺結節沒事，保險公司為何非要除外？

同事5mm的肺結節被醫生判定為(wei) ”良性可能大”，卻在投保時被三家保險公司集體(ti) 除外。這不是保險公司太苛刻，而是臨(lin) 床醫學和核保醫學根本就是兩(liang) 個(ge) 平行世界——醫生關(guan) 注當下風險，核保員防範未來20年的理賠可能…

一、兩個學科的底層邏輯差異

1、時間維度不同

• 臨床醫學：看當下是否需治療（1-2年）
• 核保醫學：評估20年保障期風險

2、判斷標準對比

• 臨床醫學看三點：有無症狀、是否影響生活、需不需要治療
• 核保醫學看三率：檢出率、增長率、惡變率

3、典型案例

杭州李女士6mm結節：醫生建議”年度複查”，但保司要求”每3個(ge) 月CT”（核保員看到的是：日本癌症研究中心數據顯示，這類結節5年內(nei) 惡變率約3.7%）

二、保險除外的三大真相

1. 大數據算出來的風險
   • 肺結節人群肺癌發病率是常人3.2倍
   • 即使5年穩定，仍有0.7%惡變率
2. 理賠糾紛預防機製
   • 保險公司每年37%的理賠爭議來自”既往症”
   • 除外是為了避免後續扯皮
3. 再保公司的硬性要求
   • 慕尼黑再保對肺結節有統一核保指引
   • 國內保司其實沒有太多自主權

三、破解除外的三個妙招

1. 時間魔法
   • 穩定2年以上的結節更容易標體
   • 案例：上海張先生通過5次複查記錄撤銷除外
2. 材料組合拳
   • 病理報告（如有）
   • 腫瘤標誌物連續檢測記錄
3. 產品選擇術
   • 優選有人工核保通道的產品
   • 避開”一刀切”除外的保司

四、總結

1. 黃金複查時機：首次發現結節後第13個月複查（避開1年觀察期臨界點）
2. 報告優化技巧：讓放射科醫生明確寫上”考慮炎性結節可能”
3. 產品選擇秘訣：優先選有”核保複議”功能的產品，比如達爾文11號
4. 同一家醫院連續檢查更有說服力
5. 戒煙證明能讓核保結論提升一個等級…

說到底啊，醫生和保險公司就像足球場上的前鋒和守門員——一個(ge) 想著進攻得分，一個(ge) 嚴(yan) 防死守。咱普通老百姓要做的，就是看懂這個(ge) 遊戲規則，在最佳時機把”保險”這個(ge) 球射進門裏。

親(qin) 愛的用戶，別再為(wei) 保險規劃煩惱啦！點擊下方圖片，立即解鎖價(jia) 值800元的超值福利！資深規劃師1對1免費谘詢，專(zhuan) 屬方案量身定製，現有保單深度分析，投保全程免費協助，理賠無憂終身守護。抓住這次機會(hui) ，為(wei) 您和家人打造完美保障，讓未來穩穩的！立即點擊下方報名入口，開啟專(zhuan) 屬保障規劃之旅，買(mai) 保險不掉坑！