2025重疾險保額選50萬還是100萬？3招省錢加保法，月薪1萬也買得起

朋友圈裏輕鬆籌鏈接越來越多，點進去一看，癌症治療費用動輒三五十萬(wan) ，再看看他們(men) 曬出的重疾險保單，保額卻隻有10萬(wan) 、20萬(wan) 。太平洋、新華、泰康等公司的重疾險件均賠付額僅(jin) 6-8萬(wan) ，在巨額醫療費麵前如同用臉盆接暴雨。

張姐五年前買(mai) 了份15萬(wan) 保額的重疾險，去年查出乳腺癌，治療花了28萬(wan) ，後續康複還要停工兩(liang) 年。賠付款到賬時，她紅著眼眶說：“這點錢連治病都不夠，更別說養(yang) 家了”。這樣的故事每天都在上演。

一、科學保額計算，你的命值多少錢？

買(mai) 重疾險，保額就是你的命價(jia) 。但多數人根本算不清該買(mai) 多少。

2025年的權威計算公式其實很簡單：保額=治療費+康複費+（年收入×3-5年）。

拿年收入20萬(wan) 的白領舉(ju) 例：

• 治療+康複費：約50萬（含自費藥、質子重離子治療）
• 收入補償：60-100萬（覆蓋3-5年停工損失）
• 理想保額應為110萬起步

更紮心的是，重疾保額至少要覆蓋3-5年年收入。月薪1萬(wan) 的人群，保額建議做到36-60萬(wan) 。

二、守衛者7號，50萬與100萬保額的殘酷對比

守衛者7號作為(wei) 2025年市場爆款，其50萬(wan) 與(yu) 100萬(wan) 保額的真實差距遠超想象：

價(jia) 格差：

• 30歲男性，保終身，30年繳費
• 50萬保額：年繳4890元
• 100萬保額：年繳約9780元（接近翻倍）

保障力差：
當不幸患癌時：

• 50萬保額：扣除30萬治療費，僅剩20萬養家
• 100萬保額：扣除治療費，剩餘70萬覆蓋3年收入損失（按年入20萬計）

守衛者7號有個(ge) “神仙操作”：肺結節≤6mm無需手術，複查無惡化可直接標體(ti) 承保。這對健康異常人群簡直是救命稻草。

三、2025年聰明人的加保技巧

預算不夠100萬(wan) ？三大妙招破解困局：

技巧一：長短搭配組合拳

• 守衛者7號（保終身50萬） + 消費型定期重疾（保至70歲50萬）
• 年成本直降40%：終身部分4890元 + 定期部分約2000元 = 總保費6890元享百萬保額

技巧二：利用35年超長繳費

• 守衛者7號支持35年繳費期，杠杆率提升40%+
• 50萬保額保至70歲，30歲男性年繳僅4890元

技巧三：新舊保單疊加

• 千萬別退老保單！90年代買的終身重疾，現金價值可能比保費還高
• 保留10萬老保單，再加保守衛者7號90萬，總保額輕鬆破百萬

四、橫向對比2025爆款重疾險

2025年TOP3重疾險保額性價(jia) 比對比（30歲，50萬(wan) 保額，終身，30年繳）：

數據綜合自2025年主流產(chan) 品評測

守衛者7號的重疾不分組賠6次，且無“三同條款”限製（同病因、同事故也能賠），堪稱多次賠付之王。但其輕症有隱形分組，關(guan) 聯疾病僅(jin) 賠一次。

五、三類人千萬別照抄答案

肺結節人群：

• 選守衛者7號可直接標體承保
• 加配藍海2號（年繳500+有30萬保額），無需健康告知

預算吃緊族：

• 先保額後期限！寧可50萬保到70歲，不要30萬保終身
• 守衛者7號保至70歲+35年繳，年繳僅4000+

企業(ye) 高管：

• 年收入50萬+人群，必須百萬保額打底
• 搭配返還型重疾做資產隔離（避債功能）

有位45歲企業(ye) 高管，2018年買(mai) 了20萬(wan) 重疾險，2023年加保時查出肺結節。保險規劃師幫他設計了 ”藍海2號（30萬(wan) ）+完美人生7號（20萬(wan) ）“的組合，既規避健康告知，又做到50萬(wan) 保額。

保險業(ye) 內(nei) 有句話：買(mai) 重疾險就像穿衣服——20歲時買(mai) 的西裝，40歲穿肯定不合身。守衛者7號的核保寬鬆與(yu) 多次賠付特性，讓肺結節人群也有機會(hui) 穿上合身的“防護服”。

建議每3年做一次保單檢視：保額是否跑贏通脹？保障是否覆蓋新發疾病？產(chan) 品是否有升級空間？

2025年的保險市場不斷創新，但萬(wan) 變不離其宗：充足的保額+全麵的保障，永遠是抵禦風險的王牌組合。守衛者7號在50萬(wan) 與(yu) 100萬(wan) 保額間架起的，不僅(jin) 是價(jia) 格差，更是生命尊嚴(yan) 的差距。

畢竟，保險從(cong) 來不是消費，而是對未來的一份從(cong) 容。

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