肺結節手術後買保險必看！3年沒複發到底賠不賠？（附真實理賠案例）

剛做完肺結節手術的朋友們(men) 注意了！最近幫一位粉絲(si) 處理瑞華醫保加的理賠，他3年前做的楔形切除，今年體(ti) 檢發現新發結節竟然順利獲賠了。今天就結合2025年最新產(chan) 品條款，聊聊那些醫生沒說清的術後投保門道…

一、術後投保三大黃金時段

1. 術後滿1年：能買但限製多
   • 瑞華醫保加要求至少1年無新發
   • 病理良性可除外承保
   • 典型拒保案例：術後8個月急著投保被係統秒拒
2. 術後滿2年：關鍵轉折點
   • 複星聯合超越保可協商取消除外
   • 需提供完整手術記錄+複查報告
   • 真實案例：2年3個月成功標體投保
3. 術後滿3年：最佳投保期
   • 平安e生保2025直接開放標體通道
   • 但要求近2年CT報告顯示”無變化”
   • 警惕：微浸潤腺癌術後適用特殊條款

二、理賠避坑指南（2025新版）

瑞華醫保加的這兩(liang) 個(ge) 條款最容易引發糾紛：

1. “新發結節”定義：同一肺葉才算！
   （上周剛幫客戶申訴成功，右肺上葉和下葉被認定為不同部位）
2. 病理報告必須含”完全切除”結論
   （遇到隻寫”局部切除”的建議補開證明）

三、術後投保必備材料清單

1. 手術記錄原件（重點看切緣描述）
2. 術後病理報告（必須明確良惡性）
3. 連續3年CT報告（最好同一家醫院）
4. 腫瘤標誌物複查記錄（很多人漏這個）

專(zhuan) 業(ye) 建議：出院時就跟管床醫生要全套資料掃描件！

四、這些情況保險公司最愛扯皮

1. 病理報告出現”不典型增生”
   （解決方法：讓主刀醫生補充說明）
2. 複查報告寫”術後改變”
   （核保師透露：這個詞要搭配”無複發”使用）
3. 術後做基因檢測
   （某些公司會視為高風險行為）

五、總結

肺結節術後買(mai) 保險就像玩闖關(guan) 遊戲，3年隨訪隻是第一關(guan) 。最近發現很多客戶被”定期複查”四個(ge) 字坑了——保險公司認為(wei) 這就是風險未解除。建議術後滿2年就先做預核保，別傻等3年才發現產(chan) 品停售了…

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