患癌也能買！免健告的醫療險，靠不靠譜？【眾安眾民保、人保長相安3號】

一直以來，醫療險憑借著“低保費、高保障”成為(wei) 了很多人配置保險的首選。

產(chan) 品好歸好，就是不容易買(mai) 。醫療險健康告知嚴(yan) 格，但凡身體(ti) 有點問題就有可能買(mai) 不了。

不過市場越來越卷，近來有保險公司對患病群體(ti) 也開了口子，推出了免健告的醫療險。

但很多朋友還是心存疑慮，“不問健康狀況，到時候出險了，該不會(hui) 以各種理由拒賠吧？”

那麽(me) 今天我們(men) 就給大家扒一扒這類產(chan) 品到底是怎麽(me) 回事，適合哪些人買(mai) ~

免健告的醫療險，意味著即便身體(ti) 條件很差，比如得過癌症、心梗、腦梗等大病，也可以投保獲得保障。

門檻如此低，是不是真的可以隨便買(mai) ？

買(mai) 是可以買(mai) ，但買(mai) 之前要搞清楚的細節可不少，不然容易踩坑。

接下來，我們(men) 把這類產(chan) 品拿來跟傳(chuan) 統有健告的產(chan) 品對比一下，看完大家心裏就有數了。

傳(chuan) 統醫療險和免健告醫療險的區別不小，具體(ti) 體(ti) 現在四個(ge) 方麵：

1、投保規則

傳(chuan) 統醫療險投保門檻比較高，對健康狀況要求嚴(yan) 格，還有投保年齡限製，不是想買(mai) 就能買(mai) 。

相比之下，免健告醫療險非常寬鬆，不限健康狀況，不限職業(ye) ，投保年齡高達105歲，相當於(yu) 沒有門檻，所有人都能投保。

2、保障責任

傳(chuan) 統醫療險可報銷住院醫療、特殊門診、門診手術、住院前後門急診等費用，保障全麵；符合合同約定的費用，不限社保，隻要超過1萬(wan) 的免賠額就可以100%報銷。

免健告醫療險通常隻能報銷住院醫療、特殊門診費用，而且社保內(nei) 外各有1萬(wan) 左右的免賠額，報銷比例隻有80%-100%。

3、既往症

一般來說，傳(chuan) 統醫療險對“保單生效前，已患有且已知曉的疾病或症狀”定義(yi) 為(wei) 既往症。除了核保結論明確承保的已有疾病或症狀，其他既往症均不保。

免健告的醫療險大多除外嚴(yan) 重既往症，比如惡性腫瘤、冠心病、心肌梗塞、腦中風、肝硬化、腎衰竭等等。

不屬於(yu) 條款約定嚴(yan) 重既往症的，則屬於(yu) 一般既往症，可保可賠，比如不伴並發症的高血壓、糖尿病，還有結節類疾病等等。

也就是說，免健告隻是投保門檻低，並不代表所有疾病都可以賠，這點要注意。

4、續保條件

目前很多傳(chuan) 統醫療險可以保證續保，最長保證續保期20年，投保後20年內(nei) 不論產(chan) 品停售、身體(ti) 條件發生變化或理賠過，都可以正常續保。

而免健告的醫療險，因為(wei) 存在嚴(yan) 重的逆選擇，也就是帶病投保的人更多，所以這類產(chan) 品基本不保證續保，隻保1年，續保條件較差。次年如果被風控了或產(chan) 品停售，則無法續保。

和傳(chuan) 統醫療險對比，免健告醫療險的優(you) 勢在於(yu) 投保門檻低，一般既往症可賠。

但保障範圍比較有限，隻能報銷住院醫療和特殊門診費用，免賠額區分社保內(nei) 外，相當於(yu) 提高了理賠門檻，而且還不保證續保。

那麽(me) ，哪些人適合這類產(chan) 品呢？譜藍君建議以下人群可以考慮：

1、年齡較大

一般超過70歲的中老年人很難買(mai) 到保障全麵的傳(chuan) 統醫療險了，因此可以給買(mai) 不了傳(chuan) 統醫療險的父母、爺爺奶奶、外公外婆投保。

2、身體(ti) 條件差

傳(chuan) 統醫療險的健康告知嚴(yan) 格，因身體(ti) 條件差買(mai) 不了（如得過癌症、腦梗、心梗等重病）或已經買(mai) 了但有部分責任被除外（如甲狀腺、乳腺、肝、肺、腎等部位被除外）的朋友可以投保。

3、高危職業(ye)

免健告醫療險職業(ye) 範圍寬鬆，5-6類的高危職業(ye) 人員亦可投保。如果家庭成員有從(cong) 事高空作業(ye) 、消防員、刑警、大貨車司機等高危職業(ye) 的，可以考慮投保。

除了以上三個(ge) 群體(ti) ，身體(ti) 健康的朋友建議還是首選傳(chuan) 統醫療險，優(you) 先選擇保證續保期限長的。

如果身體(ti) 有些小異常，可以嚐試投保多款產(chan) 品，選擇健告或核保寬鬆，核保結論更加友好的醫療險。

實在是買(mai) 不了長期醫療險了，再考慮免健告的醫療險。

譜藍君搜羅了目前市麵上熱銷的免健告醫療險，優(you) 選了幾款供大家選擇，根據實際需求匹配合適的產(chan) 品即可。

人保財險·長相安3號

有兩(liang) 個(ge) 版本：經典版和尊享版，保障責任基本一致，社保內(nei) 外各300萬(wan) 的住院醫療報銷額度，免賠額可選1萬(wan) /2萬(wan) /3萬(wan) ，免賠額越高，保費越便宜。

除基本保障外，自帶重疾異地轉診公共交通、重疾住院津貼、疾病收入補償(chang) 金等特色保障，還可附加小額住院醫療、升級疾病收入補償(chang) ，保障豐(feng) 富。

兩(liang) 個(ge) 版本的區別主要在報銷比例、報銷額度、院外特藥保障：

經典版最高報銷80%，特色保障責任保額較低，且院外特藥的種類較少，隻有52種；

尊享版最高報銷100%，特色保障責任保額比經典版高，院外特藥種類較多，有124種。

適合人群：

喜歡人保品牌，想自由選擇免賠額、看重特色保障的朋友。

眾(zhong) 安保險·眾(zhong) 民保

保障責任比較簡單，包含住院醫療、質子重離子、院外特藥、重疾異地轉診公共交通、救護車費用。

同樣有兩(liang) 個(ge) 版本：經典版和臻享版，經典版最高報銷80%，隻有52種院外特藥；臻享版最高報銷100%，有124種院外特藥。

適合人群：

喜歡眾(zhong) 安品牌，看重基礎保障的朋友。

眾(zhong) 安保險·眾(zhong) 民保中高端醫療險

這款產(chan) 品是眾(zhong) 民保的升級版，屬於(yu) 中高端醫療險。

醫院範圍除二級及以上公立醫院，還擴展了特需部、國際部、VIP部以及部分私立醫院，就醫體(ti) 驗更好。

保障更加全麵，覆蓋住院醫療、特殊門診、門診手術、住院前後門急診，而且不限社保，0免賠，最高報銷100%。

外購藥保障也很亮眼，院外特藥高達156種，還有住院期間的外購藥械保障，沒有清單限製，可實現“用藥自由”。

適合人群：

預算充足，追求保障全麵，看重就醫體(ti) 驗的朋友。

免健告的醫療險其實就像“開卷考試”，看似簡單，但暗藏門道，關(guan) 鍵要看你是哪類學生。

身體(ti) 健康的朋友，還是優(you) 先考慮能保證續保的長期醫療險；即便身體(ti) 有小毛病，也不要直接放棄，試試健告或核保寬鬆的產(chan) 品。