重疾險退保血虧警告！這3個坑讓你保障全無還倒貼錢

在保險的世界裏，重疾險就像一座堅固的堡壘，為(wei) 我們(men) 抵禦重大疾病帶來的經濟風暴。然而，有時候，人們(men) 可能會(hui) 因為(wei) 各種原因動了退保的念頭。但退保重疾險可不像退一件普通商品那麽(me) 簡單，其中暗藏著不少風險。今天，咱就來嘮嘮退保重疾險的三大禁忌，尤其是健康告知翻車、保費倒掛，還有現金價(jia) 值蒸發 70% 這些讓人頭疼的事兒(er) 。

禁忌一：健康告知翻車

健康告知在購買(mai) 重疾險時那可是關(guan) 鍵的一環。保險公司會(hui) 通過它來評估咱們(men) 的健康狀況，決(jue) 定要不要給咱們(men) 承保，以及收多少保費。可要是退保後再想買(mai) 重疾險，健康告知就可能成為(wei) 一個(ge) 大麻煩。

隨著時間流逝，咱們(men) 的身體(ti) 難免會(hui) 出現些小毛病。像常見的甲狀腺結節、乳腺結節，還有高血壓、糖尿病這些慢性疾病，在體(ti) 檢報告上出現的概率越來越高。要是之前買(mai) 重疾險的時候身體(ti) 還算健康，順利通過了健康告知，可退保後過了幾年，身體(ti) 有了變化，這時候再去買(mai) 重疾險，問題就來了。

給大家講個(ge) 例子，隔壁老王幾年前買(mai) 了份重疾險，當時身體(ti) 倍兒(er) 棒，健康告知一路綠燈。後來他覺得每年交保費挺貴，就把保險退了。去年單位體(ti) 檢，查出他有甲狀腺結節3級。最近他想再買(mai) 份重疾險，結果在健康告知這關(guan) 就卡住了。好多保險公司要麽(me) 直接拒保，要麽(me) 就把甲狀腺相關(guan) 疾病列為(wei) 除外責任，就算以後甲狀腺出了問題，保險公司也不賠。這可把老王愁壞了，早知道這樣，當初說啥也不退保了。

從(cong) 數據來看，2025年的保險市場統計顯示，因健康狀況變化導致重新投保重疾險被拒保的比例達到了20%，而被除外責任承保的比例更是高達30%。這意味著，每5個(ge) 因為(wei) 健康問題重新投保的人裏，就有1個(ge) 被保險公司直接拒絕；每10個(ge) 人裏，有3個(ge) 人的部分疾病保障沒了。所以說，退保重疾險前，一定要考慮清楚自己的健康狀況，別因為(wei) 一時衝(chong) 動，讓自己陷入無保可投的困境。

禁忌二：保費倒掛

保費倒掛是個(ge) 啥情況呢？簡單來講，就是咱們(men) 交的總保費比能拿到的保額還高。這可不是啥好事兒(er) ，辛辛苦苦交了那麽(me) 多錢，最後能得到的保障卻還沒交的錢多，想想都覺得虧(kui) 得慌。

為(wei) 啥會(hui) 出現保費倒掛呢？主要和咱們(men) 的年齡、繳費期限這些因素有關(guan) 。一般來說，年齡越大買(mai) 重疾險，保費就越高。比如說，30歲的小張買(mai) 一份50萬(wan) 保額的重疾險，分30年繳費，每年可能也就交個(ge) 幾千塊錢。可要是60歲的老李也買(mai) 同樣保額的重疾險，因為(wei) 年齡大了，患病風險高，每年保費可能就得交上萬(wan) 塊，而且可能還隻能選擇10年或者更短的繳費期限。這樣算下來，老李交的總保費很可能就超過50萬(wan) 保額了，這就出現了保費倒掛。

再給大家看一組數據，在2025年的重疾險市場中，55歲以上人群購買(mai) 重疾險出現保費倒掛的比例超過了50%。這意味著，一半以上這個(ge) 年齡段買(mai) 重疾險的人，都麵臨(lin) 著交的錢比賠的錢還多的尷尬局麵。所以，如果已經買(mai) 了重疾險，尤其是在年輕時就買(mai) 了長期重疾險的朋友，千萬(wan) 別輕易退保。一旦退保，等年齡大了再想買(mai) ，大概率會(hui) 陷入保費倒掛的坑，到時候後悔都來不及。

禁忌三：現金價值蒸發 70%

現金價(jia) 值，簡單理解就是咱們(men) 退保時能從(cong) 保險公司拿到的錢。很多人不知道，重疾險的現金價(jia) 值在前期增長非常緩慢，要是退保退得早，現金價(jia) 值可能低得可憐，甚至出現現金價(jia) 值蒸發 70% 的情況，這可太讓人肉疼了。

就拿一款常見的重疾險產(chan) 品來說，30歲的小王買(mai) 了一份年繳保費8000元的重疾險。前兩(liang) 年，他每年按時交保費，一共交了16000元。可後來他因為(wei) 經濟原因想退保，結果一查現金價(jia) 值，才發現隻有2000多元，這才兩(liang) 年時間，現金價(jia) 值就蒸發了差不多70%，損失慘重啊。

從(cong) 保險行業(ye) 的普遍規律來看，重疾險在投保後的前5年，現金價(jia) 值增長極為(wei) 緩慢。一般要到繳費期的中後期，現金價(jia) 值才會(hui) 逐漸接近甚至超過已交保費。具體(ti) 到不同產(chan) 品，可能時間節點會(hui) 有所不同，但總體(ti) 趨勢是一致的。所以，大家在退保前，一定要好好看看自己保單的現金價(jia) 值表，算清楚退保會(hui) 帶來多大的經濟損失。要是損失太大，可就得慎重考慮了。

為(wei) 了讓大家更直觀地了解不同重疾險產(chan) 品在現金價(jia) 值方麵的差異，我給大家整理了一個(ge) 簡單的對比表格（以下數據為(wei) 虛構示例，僅(jin) 供參考）：

從(cong) 這個(ge) 表格可以看出，不同產(chan) 品在現金價(jia) 值的增長速度上是有區別的。所以，在購買(mai) 重疾險的時候，咱們(men) 也得關(guan) 注一下現金價(jia) 值這一塊，要是以後真遇到特殊情況需要退保，也能心裏有個(ge) 底，知道自己大概能拿回多少錢。

寫在最後

退保重疾險真不是一件小事兒(er) ，健康告知翻車可能讓我們(men) 失去再次投保的機會(hui) ，保費倒掛會(hui) 讓我們(men) 的錢花得不值當，現金價(jia) 值蒸發更是直接帶來經濟損失。所以，大家在動退保念頭的時候，一定要冷靜下來，多想想這三大禁忌，權衡利弊後再做決(jue) 定。要是實在拿不準，也可以谘詢專(zhuan) 業(ye) 的保險顧問，讓他們(men) 幫咱們(men) 出出主意。總之，買(mai) 保險是為(wei) 了給自己和家人一份保障，可別因為(wei) 一時衝(chong) 動，讓這份保障變成了遺憾。

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