多次賠付重疾險分組有黑幕？2025年癌症與心腦血管疾病賠付陷阱

“保了三次重疾賠付，得了癌症後再中風居然不賠？”張先生的遭遇揭開了一個(ge) 行業(ye) 潛規則：90%的多次賠付重疾險，都把癌症和心腦血管疾病偷偷分在同一組。2025年最新調研顯示，83%的投保人根本看不懂條款裏那些彎彎繞繞的分組邏輯，今天我們(men) 就來扒開這些”疾病分組”的黑箱操作。

一、分組規則的三大貓膩

1. 癌症與中風”捆綁銷售”
   • 把”惡性腫瘤-重度”和”嚴重腦中風後遺症”塞進同一組
   • 2025年新玩法：急性心梗與冠狀動脈搭橋術拆分組
   • 真實案例：肺癌患者後續需要開胸手術被拒賠
2. 疾病分組的文字遊戲
   • “神經係統疾病組”包含阿爾茨海默病和帕金森病（永遠不可能同時得）
   • 把”終末期腎病”和”重大器官移植”分開（實際需要同時滿足）
3. 2025年新增騷操作
   • “關聯疾病”條款：同一病因引發的不同疾病算一次
   • “三同條款”升級版：同一醫療行為導致的並發症不賠

二、破解分組迷局的五招

1. 看分組數量
   • 110種疾病分6組比80種分4組更坑
   • 理想狀態：癌症單獨分組+心腦血管單獨分組
2. 查高發疾病分布
   • 要求保險公司提供”分組疾病發生率表”
   • 重點檢查：甲狀腺癌、乳腺癌、肺癌的分組位置
3. 盯緊間隔期條款
   • 180天間隔期比1年間隔期靠譜
   • 2025年新發現：有些產品用”治療結束日”替代”確診日”
4. 豁免條款要較真
   • 輕症豁免後，剩餘組別保障不能縮水
   • 警惕”分組豁免”陷阱
5. 理賠記錄挖線索
   • 查保險公司近三年同組疾病理賠數據
   • 案例：某公司”消化係統疾病組”連續5年零賠付

三、2025年推薦購買策略

1. 癌症多次賠付必選
   • 選”新發-複發-轉移-持續”都賠的產品
   • 注意：PD-1治療期間也算持續狀態
2. 心腦血管二次賠這樣買
   • 要求”不同部位血管病變”即可賠付
   • 避開”必須不同器官”的苛刻條款
3. 混合型產品撿漏法
   • 疊加單次賠付重疾險補足分組缺陷
   • 用防癌險+心腦血管專項險組合拳

說白了，多次賠付重疾險就是個(ge) 概率遊戲。2025年的新產(chan) 品看似保障升級，實則把分組做得更隱蔽了。記住：條款裏沒寫(xie) 的分組細節，往往藏著最深的坑。

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