暴跌86%！不消費、不貸款，大家真躺平了？

大家有沒有發現，最近的貸款廣告更加“猖狂”了 ？不是電話就是短信，就連朋友圈、各大社交、視頻、音樂(le) 等軟件也時不時彈出貸款廣告彈窗。

這些貸款廣告大多都是消費貸，額度高，利率低，而且還不是來自小額貸款企業(ye) 或互聯網平台，而是正兒(er) 八經的銀行。

之所以會(hui) 出現這個(ge) 情況，和3月出台的消費貸新政有關(guan) ：

商業(ye) 銀行可根據客戶還款能力和風險情況實施差異化授信，提高貸款額度，延長貸款期限。

除了“提額延期”，各大銀行還紛紛加碼，“卷”起了消費貸利率，最低利率降至“2字頭”，比房貸利率還低。

為(wei) 啥銀行這麽(me) 瘋狂地“攬貸”？

這背後，除了響應提振消費的政策外，也為(wei) 了挽救日漸承壓的“息差”。

前段時間，最新的金融數據出爐，讓人大跌眼鏡。

今年1-2月，居民貸款新增547億(yi) ，同比暴跌86%，創下了近10年來新低。

要知道，即便是2020年的特殊時期，新增貸款量都比現在要好不少，可見現在大家的貸款意願有多低。

（圖源：格隆匯）

然而，和貸款相對的存款，卻依舊火熱。

今年1-2月，居民存款新增6.13萬(wan) 億(yi) ，相比去年同期多了2.3萬(wan) 億(yi) ，同比增幅6.98%。

這樣看可能還不是很直觀，我們(men) 看回往年的居民存款情況。

過去5年（2020年-2024年）居民新增存款70萬(wan) 億(yi) ；再往前10年（2010年-2023年）僅(jin) 新增55萬(wan) 億(yi) 。

也就是說，過去5年新增存款量超過了此前10年的總和。

貸款冷，存款熱，這就是我國金融市場的現狀。而在這種情況下，銀行麵臨(lin) 著息差不斷縮窄的壓力。

所謂息差，指的是銀行貸款利息收入與(yu) 存款利息支出之間的利息差。

銀行主要靠“低息高貸”賺錢，也就是用低利息攬儲(chu) ，再以高息把錢貸出去，一來一回賺差價(jia) 。

如果不能保證一定的息差，銀行的利潤就會(hui) 被擠壓，從(cong) 而引發安全性不足等風險。

近年來，由於(yu) 經濟下行，不消費、不投資已經成為(wei) 大眾(zhong) 的共識，銀行的貸款業(ye) 務越來越難做。

與(yu) 此同時，為(wei) 了避險，大家的儲(chu) 蓄熱情愈發高漲，這就給銀行帶來了更大的息差壓力。

有數據顯示，去年1季度-4季度，商業(ye) 銀行淨息差分別為(wei) 1.54%、1.54%、1.53%、1.52%，均低於(yu) 警戒線1.8%。

按照這個(ge) 形勢，今年可能還會(hui) 進一步走低。所以，銀行現在是鉚足了勁想貸款出去，以緩解息差壓力。

一直以來，銀行的優(you) 質貸款是房貸，但如今房貸“熄火”了，這才卷到了消費貸。

不過根據最新消息，為(wei) 了防控風險，消費貸“價(jia) 格戰”已經被叫停，各大銀行逐漸恢複理性，上調利率。

（圖源：財聯社）

連銀行都舉(ju) 步維艱了，可見現在的大環境有多不景氣。

表麵上看，這是老百姓消費投資意願下降的結果；但歸根結底，其實是老百姓對未來預期缺乏信心導致的。

大家應該能感知到，我們(men) 現在已經進入了經濟收縮期，經濟增速放緩，錢也越來越難賺了。

老百姓的錢就這麽(me) 多，為(wei) 了度過這個(ge) 經濟寒冬，也就隻能抑製消費投資，把錢存起來，以備不時之需了。

那這種難熬的情況還要持續多久？隔壁日本給出了答案。

早在90年代初，日本就因經濟泡沫破裂陷入了經濟停滯期。

那段時間，日本股市和樓市持續低迷，大量銀行和企業(ye) 破產(chan) ，社會(hui) 失業(ye) 率飆升，即便實施零利率政策，也拉不動信貸需求。

那個(ge) 時候的日本家庭都在瘋狂去杠杆，減少負債(zhai) ，大量存錢，跟我們(men) 現在的經曆有點像。

那日本曆經多久才走出來呢？30多年。

（圖源：網絡）

我們(men) 也要熬這麽(me) 久嗎？當然不是，國情不同，我們(men) 的情況不像日本那麽(me) 極端。

雖說我們(men) 不會(hui) 像日本要熬30年那麽(me) 久，但在下一個(ge) 經濟增長點爆發之前，都要勒緊褲腰帶過日子。而目前來看這個(ge) 新的經濟增長點短期內(nei) 還不會(hui) 爆發。

或許是10年，又或許是15年，具體(ti) 多久誰也說不準，大家要做好打持久戰的準備。

這個(ge) 時間，國家等得起，普通家庭未必等得起，所以還是要珍惜當下，積極應對，盡早做準備。

因為(wei) 未來收入不穩定，如果負債(zhai) 太高，很容易出現還不上、現金流中斷的情況，房貸斷供就是最典型的例子。

所以對於(yu) 普通家庭來說，控製家庭負債(zhai) 率，保持穩定現金流，是撐過經濟寒冬的關(guan) 鍵。

因此對於(yu) 現在各種“低息”貸款信息，大家還是要保持冷靜理性的態度。

如果本身背著高息的消費貸，那趁此機會(hui) 置換為(wei) 低息產(chan) 品是可以的。但除此以外，不建議真的貸款去消費、甚至投資或買(mai) 房！

控製住了負債(zhai) 比，可以幫我們(men) 熬過冬天，下一步就是優(you) 化家庭資產(chan) 、科學進行全球資產(chan) 配置，才能讓我們(men) 等到下一個(ge) 春天，分享到經濟複蘇的果實。

當年日本“失去的三十年”裏，有個(ge) 稱為(wei) “渡邊太太”的群體(ti) ，她們(men) 的做法就很值得大家學習(xi) 。

渡邊太太，指的是日本掌管家庭財務的主婦們(men) 。雖然當時日本經濟不好，她們(men) 也沒有工作，卻擅於(yu) 利用現有的資源去創造更多的收入。

在日本工資收入停滯的三十多年裏，渡邊太太把家庭部分資產(chan) 用來購買(mai) 高息的外匯或投資高收益的海外資產(chan) ，利用匯率差賺取利差，幫助家庭度過寒冬。

有位名叫鳥居萬(wan) 友美的渡邊太太，通過這種方式每月賺取了100萬(wan) 日元（約合1.15萬(wan) 美元）。

（圖源：網絡）

這裏並不是鼓勵大家去炒匯，而是建議大家學習(xi) 渡邊太太善於(yu) 發現投資機會(hui) 以及開放、理性的投資思維。

當然，不同家庭的財務情況和規劃需求不同，在尋找新的投資機會(hui) 的過程中會(hui) 涉及到很多風險評估、多市場資產(chan) 品種選擇對比等專(zhuan) 業(ye) 性工作。

對於(yu) 普通家庭來說不是件易事，所以有需求的朋友可以谘詢專(zhuan) 業(ye) 理財師，把專(zhuan) 業(ye) 的事交給專(zhuan) 業(ye) 的人來做。