“爸媽五十多歲了，隻有新農合，想給他們買份保險。”
人一旦上了年紀，身體(ti) 機能也在走下坡路，生病和意外發生的概率直線上升。
隨著子女長大，父母年紀漸長，身體大不如從前，疾病和意外發生的幾率直線上升。但很多時候子女在外打拚，即使心係父母，有時候也會有心無力。
給父母買份保險，不僅是給父母一份保障，更能在不幸發生的時候，減輕我們自己的經濟負擔。
不過父母上了年紀，保險並不好挑，特別多限製。所以今天譜藍君就來跟大家聊聊：父母買保險的配置思路，並送上不同年齡階段的配置方案~
譜藍君身邊有不少朋友很孝順，想給父母最好的保障，重疾險、醫療險、意外險都想配。
結果保障方案做好了，他卻傻眼了：“為(wei) 什麽(me) 老人買(mai) 保險這麽(me) 貴？為(wei) 什麽(me) 保額這麽(me) 低？為(wei) 什麽(me) 這麽(me) 多產(chan) 品都買(mai) 不了？！”
確實，給中老年人買(mai) 保險不是件容易的事，大多數人都會(hui) 遇到這幾個(ge) 問題：
1、超出可承保年齡
給中老年人買(mai) 保險的第一道檻便是年齡。
赛马会APP下载官网通常都會(hui) 設置一定的承保年齡，隻有在承保年齡範圍內(nei) 才可以投保。
比如重疾險，很多都隻承保到50-55周歲，隻有少數的會(hui) 承保到60歲、65歲；
醫療險稍好一些，支持60歲-70歲中老年人投保的產品不少，但大多都是非保證續保的醫療險；
意外險最寬鬆，部分老人專屬的意外險最高可達80-85歲，但年紀再大點兒的就不行了。
首先是因為老人年紀大了，患病風險高，出險概率大，因此保費會更貴。
其次，一般青壯年買長期險可以選30年繳費期，而中老年隻能選10-20年繳費期，隻有極少數的產品可以選更長的繳費期。
繳費期短了，平攤到每期的保費自然也就更高了，保障杠杆變低。
由於中老年人發生疾病和意外的風險非常高，對於保險公司來說，這是一張大概率會理賠的保單，所以中老年人買保險不僅貴，能買到的保額還很低。
比如重疾險，一般至少有50萬的保額可以投，但對於中老年人來說，一般隻能買到30-40萬保額，有的隻能買到20萬甚至更低。
即使咱們的預算充足，又沒有超過產品規定的投保年齡，那也不一定能買到，因為健康險的健康告知都比較嚴格。
比如醫療險，雖然不少產品表示70歲也可以投，但我們看看醫療險的健康告知，光是高血壓、糖尿病就攔住了很多中老年人了。
如此看來，中老年人買保險，麵臨著超出年齡範圍、保費高昂、保額不足、無法通過健告等問題，可謂是困難重重啊！
有些朋友氣得直呼：對中老年人太不公平了！明明是最需要保障的時候，卻無法配置到高性價比的保險！
其實，這也沒啥不公平的。保險公司不是國家福利機構，也不是出來做慈善。
明知中老年人患病和發生意外的概率都很高，要是保費便宜，錢又都拿去賠給中老年人了，那麽對其他的青壯年消費者是不是也不公平呢？
難道中老年人就沒有辦法配置到好的保險方案了嗎？當然不是！
其實無論什麽年齡群體，都會麵臨疾病、意外的風險，所以對健康險的需求都是一樣的。
尤其中老年因為身體機能衰退，患病幾率大幅上升，或者容易因為行動不便而導致意外，產生醫療費用。
所以，譜藍君建議：中老年人配保險，重點關注健康方麵的保障，比如重疾險、醫療險，還有意外險中的意外醫療。
隻不過咱們上麵也提到了，老人買重疾險、醫療險，特別不容易、不劃算，所以這時可以考慮用防癌險、防癌醫療險去代替。
可以理解為低配版的重疾險、醫療險——隻保癌症。優勢在於：投保年齡範圍廣、價格便宜、健告寬鬆、對最高發的癌症進行針對性保障。
它們的保障雖然沒有那麽全麵，但也不含糊，因為癌症在重大疾病理賠中已經占到了60%以上，可以說，癌症是最常見的重疾。
因此在年紀比較大、或者身體健康狀況不理想、預算有限的情況下，都可以考慮配置防癌險、防癌醫療險。
當然也可以給父母關注一下惠民保這類普惠性的醫療險！不僅投保門檻超低，有些地方的惠民保甚至還能賠既往症，這是絕大多數商業保險無法做到的。
另外，可能有朋友會問了：怎麽沒提到四大險種中的壽險呢？
譜藍君再給大家強調一遍：壽險是為了避免家庭支柱身故後，家庭財務瞬間坍塌的情況。
如果父母已經沒有承擔家庭經濟責任，也沒有遺產傳承的需求，那麽就不必再買壽險了。
最後總結一下：中老年人不需要買壽險，按防癌險（或重疾險）+防癌醫療險（或醫療險）+意外險這個整體配置思路去選相應的產品，就可以了。
不同年齡階段的中老年人，可以買的產品以及保費都會有很大的差別，所以譜藍君這裏以年齡段去劃分，給大家設計幾個方案做參考——
50-60歲這個年齡段，還是有不少重疾險和醫療險支持投保。
如果預算充足，且身體健康，那麽能投到重疾險、醫療險，當然是最好的。
眾民保重疾險對中老年人還算友好，承保年齡最高70歲；
隻有3條健康告知，三高、結節等慢病人群有機會承保；保障覆蓋上百種重疾，最多能賠5次；
55歲投保年交不到2千元保費就可以買到10萬保額，但保障期隻有1年，得一年一買。
長相安2號保證續保20年，投保後可以一次性擁有20年的保障了！
保障相當充足，不僅有住院醫療、重疾關愛金、外購藥報銷，還有指定疾病康複醫療，覆蓋中老年高發的心梗、腦梗、帕金森、癡呆等。
需要注意的是，56歲及以上投保這款長期醫療需要進行人工核保，對健康要求比較高。
意外險選擇高性價比的麒麟保2號，意外醫療報銷額度5萬，0免賠，不限社保100%報銷，還有意外住院津貼、猝死、特定交通意外等額外保障。
如果預算有限，或者父母因身體原因投不了重疾險、醫療險，那麽建議用防癌險和防癌醫療險代替：
（此方案適用於(yu) 預算有限、健康有瑕疵的情況）
孝親(qin) 寶最高75歲可投，僅(jin) 3條健告，核保寬鬆，高血壓、糖尿病、腦梗、心梗等慢病人群都可投；惡性腫瘤保障全麵，覆蓋原位癌、輕度惡性腫瘤、重度惡性腫瘤。
金醫保1號終身保證續保，涵蓋癌症醫療、特定藥品以及質子重離子報銷，還有無理賠優(you) 惠；男女同價(jia) ，價(jia) 格極具優(you) 勢，綜合性價(jia) 比超高。
過了60歲以後，一般很難買到重疾險了，即使能買到也不劃算，所以不推薦老人配置重疾險。
雖說可以用防癌險替代重疾險，但譜藍君測算了一下65歲的老人配防癌險，保額隻能選10萬或以下，交10年的話，每年保費都要四五千元了，性價比不高。
所以，譜藍君更建議用醫療險/防癌醫療險、意外險來設計方案。
如果買一款醫療險，每年才三千左右的保費，所有疾病都可以不限社保報銷，保證續保20年，報銷額度還高達200萬，對於老人來說相當實用、劃算。
當然，醫療險對健康的要求比較高，這個年紀買也是稍微有點兒貴，所以譜藍君幫這個年齡段的做了兩個方案：
（此方案適用於(yu) 預算充足、身體(ti) 健康的情況）
長相安2號僅需3千出頭就能擁有最高200萬的報銷額度，但這個年齡段投保得提交體檢報告過人工核保，比較嚴格。
意外險選擇中老年人專屬的孝心安3號，意外醫療3萬保額、不限社保、100%報銷，自帶意外住院津貼、和老人高發的意外骨折/脫臼等保障，性價比高。
父母身體條件較差的，可以把醫療險換成防癌醫療險，對健康要求不會很嚴格。
不過醫療費用的報銷就會相對局限一點，隻能報銷癌症產生的醫療費用。
（此方案適用於(yu) 預算有限、健康有瑕疵的情況）
超過70歲的老人，基本買不到重疾險和醫療險了，支持70歲以上投保的防癌險和防癌醫療險也極少，建議直接配置普惠型醫療險/惠民保+意外險。
目前很多地方都推出了地方專屬的惠民保，保障還可以，有些還保既往症，報銷比例達50%-80%，實在買不了健康險的，買份惠民保兜底也不錯。
隻不過各地的惠民保都有投保時間限製，一般每年隻開放兩個月，錯過時間的可以先投保一份全國性的普惠型醫療險。
這裏推薦眾民保，沒有健康告知，沒有地域限製，報銷額度上百萬，社保內外最高分別報銷300萬，保障還是可以的。
（此方案適用於(yu) 身體(ti) 異常或高齡老人，買(mai) 不了其他健康險的情況）
因為老人年齡、身體健康，以及保費預算方麵的限製，建議采用防癌險+防癌醫療險+意外險這樣的搭配，是性價比更高的選擇。
當然，預算充足的、父母身體健康、且年齡不是很高的，可以適當配置消費型重疾險以及百萬醫療險。
以上方案中的產品，是譜藍君挑選出來的一些性價較高的產品，不一定是最適合你的，更詳細的還應該要對比保障內容、理賠條件等，針對不同的老人狀況去推薦。
有需要的朋友，可以聯係理財師，理財師會針對你父母的身體情況、你的預算，免費設計出性價比最高的方案，並協助投保。
此外，大家也看到了，如果等到老了、身體開始出現毛病的時候，才驚覺保險的重要性，那時候，能高價買到保險已是不幸中的萬幸，有錢也買不到保險才是最痛的領悟！
所以建議大家在給父母買保險的同時，也要趁著身體健康、保費便宜，趕緊給自己落實好保障哦！
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