人保壽險金醫保2號百萬醫療險：20年保證續保+0免賠，值不值得買？

人保壽險金醫保2號百萬醫療險深度測評

1. 承保公司實力解析

保險公司背景：
中國人保壽險（PICC）成立於(yu) 2005年，注冊(ce) 資本257.6億(yi) 元，2024年綜合償(chang) 付能力充足率238%（數據來源：銀保監會(hui) 2024年四季度償(chang) 付能力報告），屬於(yu) 行業(ye) 頭部險企。

市場份額與(yu) 排名：
據《2024年中國健康險市場研究報告》，人保壽險在百萬(wan) 醫療險領域的市場份額占比約15%，位列前三，產(chan) 品續保穩定性和服務口碑突出。

特色服務：

• 醫療墊付：覆蓋全國二級及以上公立醫院，緩解大額醫療費用壓力。
• 重疾綠通：提供快速就醫通道、多學科會診等，縮短治療等待期。
• 線上理賠時效：平均理賠周期3-5個工作日，支持電子材料上傳。

續保穩定性：
保證續保20年，期間不因健康狀況變化或產(chan) 品停售拒保，續保費率僅(jin) 隨整體(ti) 醫療通脹調整，曆史無停售記錄。

2. 核心保障拆解

基礎保障項：

• 住院醫療：覆蓋床位費、手術費、藥品費（含社保外用藥），年保額200萬。
• 特殊門診：腎透析、化療、器官移植抗排異治療全額報銷。
• 住院前後門急診：覆蓋住院前7天及出院後30天費用。
• 質子重離子治療：0免賠，100%報銷，保額400萬。
• 惡性腫瘤特藥：覆蓋163種特藥（含3種CAR-T療法），院外購藥0免賠，100%報銷。

核心指標：

• 年度免賠額：一般醫療與輕中症共享1萬免賠額，無理賠每年遞減1000元，最低7000元；家庭投保可共享免賠額。
• 報銷比例：經社保結算後100%報銷，未經社保報30%。
• 醫院範圍：二級及以上公立醫院普通部，不含特需/國際部。

特色保障：

• 重疾津貼：確診120種重疾一次性賠付1萬元。
• 外購藥保障：獨立保額200萬，覆蓋160種高價抗癌藥+3種CAR-T療法。
• 失能收入補償：每月最高賠付1萬元，最長120個月，針對25種特疾或意外傷殘。

3. 保費測算與對比

保費速查表（有社保）：

市場對比（30歲有社保）：

4. 產品優劣全景分析

優(you) 勢：

• 續保條款：全責任（含附加險）保證續保20年，市場罕見。
• 健康服務：提供在線問診、多學科會診，覆蓋診前到康複全流程。
• 理賠便捷度：支持智能核保，甲狀腺結節、輕度高血壓可標體承保。

劣勢：

• 免責條款：既往症（如投保前癌症）不賠，椎間盤突出、痔瘡等常見病免責。
• 增值服務門檻：部分服務需確診重疾後激活，日常門診不適用。

5. 適配人群畫像

• 社保補充型：基礎醫保參保者，需覆蓋大額自費藥人群。
• 家庭經濟支柱：高保額需求，需失能收入補償的職場主力。
• 慢性病患者：健康告知寬鬆，三高、甲狀腺結節可嚐試智能核保。

6. 投保關鍵事項

• 健康告知：重點詢問腫瘤、心腦血管疾病、肝硬化等。
• 職業限製：1-4類職業可投，高空作業、礦工等5-6類職業除外。
• 等待期：疾病等待期90天，意外傷害無等待期。

7. 橫向競品對比

8. 綜合購買建議

• 預算有限：選基礎責任+外購藥（30歲僅226元/年）。
• 家庭投保：3人及以上享85折，共享免賠額。
• 老年人：55歲以上免體檢，60歲保費約1771元/年。

9. 常見問題解答

• 理賠材料：住院病曆、費用清單、醫保結算單、診斷證明。
• 既往症爭議：需舉證投保前無相關病史，否則可能拒賠。
• 產品停售：保證續保期內不受影響，期滿後可轉保其他產品。

10. 測評總結與星級評定

• 保障強度：★★★★☆（特藥、0免賠突出，缺海外醫療）
• 服務體驗：★★★★★（墊付、綠通覆蓋全麵）
• 價格優勢：★★★★★（同類最低價）
  綜合推薦指數：★★★★☆

親(qin) 愛的用戶，別再為(wei) 保險規劃煩惱啦！點擊下方圖片，立即解鎖價(jia) 值800元的超值福利！資深規劃師1對1免費谘詢，專(zhuan) 屬方案量身定製，現有保單深度分析，投保全程免費協助，理賠無憂終身守護。抓住這次機會(hui) ，為(wei) 您和家人打造完美保障，讓未來穩穩的！立即點擊下方報名入口，開啟專(zhuan) 屬保障規劃之旅，買(mai) 保險不掉坑！