年收入10萬的家庭，怎麽配置保險劃算？

年收入10萬(wan) 在國內(nei) 屬於(yu) 比較常見的家庭收入水平，雖然不算低，但除去日常生活開支、房貸車貸等開銷，一年下來可能餘(yu) 錢不多。

但即使經濟條件有限，保障也要做到位，今天譜藍君就來和大家聊聊年收入10萬(wan) 的一家三口，可以怎樣配置家庭保障。

主要內(nei) 容如下：

• 假定家庭情況簡述

• 配置的三個(ge) 步驟

• 具體(ti) 方案示例

王先生和太太今年都30歲，有一個(ge) 3歲的兒(er) 子；

兩(liang) 人月收入各5000元，家庭年收入約12萬(wan) 元；

一家三口隻買(mai) 了社保，沒有買(mai) 過任何商業(ye) 保險。 

對於(yu) 一個(ge) 家庭來說，家庭經濟支柱是非常重要的存在，一旦經濟支柱倒下，全家收入中斷，難以為(wei) 繼。

王先生和太太作為(wei) 家庭經濟支柱，身故會(hui) 對家庭造成重大損失，因此都需要配置壽險。

其次，每位家庭成員都麵臨(lin) 著疾病、殘疾風險。

如果不幸患上重疾或發生意外導致殘疾，全家都需要支付大量的財力、人力，對家庭財務有嚴(yan) 重影響，因此每位家庭成員都應該配置重疾險、醫療險和意外險。

目前市麵上的主流醫療險為(wei) 百萬(wan) 醫療險，百萬(wan) 元以上的報銷額度非常充足，無需我們(men) 過於(yu) 關(guan) 注保額，重點應該放在保障責任細節上。

意外險的保障內(nei) 容也比較統一，按需選擇即可。

合理保費支出，應該要根據家庭的可支配收入而定，最多不應超過家庭年收入10%。

王先生夫婦兩人：

 

壽險：保額各40萬，保障期至少20年

重疾險：保額各40萬

醫療險和意外險：均購買一年期產品

 

兒子：

 

重疾險：保額50萬

醫療險和意外險：均購買一年期產品

全年全家保費支出10824.6元，月均902.1元。

這個(ge) 方案適合預算有限的家庭，比如家庭年結餘(yu) 較少，或者近期有必須支出的大額現金流，導致目前資金不足。

因為(wei) 預算有限，所以在保障先行的原則下，可以適當縮短保障期限，以保證保額充足，確保風險發生時保額是夠用的。

優(you) 勢：

當下保障齊全：在保證保額足夠的情況下，用較低的預算配置四大險種，覆蓋身故、疾病、意外風險，可以滿足基本風險保障需求。

 

性價(jia) 比高：在保證保障到位的前提下，選用同類產(chan) 品中價(jia) 格極具競爭(zheng) 優(you) 勢的產(chan) 品，性價(jia) ‍比較高。

保障期有限：小孩的重疾險隻保30年，保障到期後將失去保障，因此後續需要做好補充保障。

(點擊可查看高清大圖）

全年全家保費支出17178.6元，月均1431.6元。

這個(ge) 方案適合財務情況相對穩定的家庭，在不造成家庭負擔的前提下，把保障做到最好，留出一定的安全餘(yu) 量。

本方案有多處升級：

• 大人的定壽附加家庭關(guan) 愛金，育有未成年子女的，身故/全殘時有額外賠；

• 大人和小孩的重疾險調整為(wei) “多次賠”，且小孩的重疾險延長保障到“終身”；

• 大人的意外險升級保額，小孩的意外險更換為(wei) “小額醫療險”（含意外+疾病的門急診/住院責任）。

終身有保障：全家成員都配置了保障終身的重疾險，一步到位，保障全麵又充足；

 

重疾多次賠：重疾險都可多次賠付，不用擔心出險後失去重疾保障，留足安全餘(yu) 量；

 

少兒(er) 門急診有保障：孩子年紀小，頭疼腦熱少不了跑門急診，小額醫療險覆蓋疾病和意外的門急診保障，減輕小額治療負擔。

這樣的方案，已經把該有的保障都配置齊全了，沒有什麽(me) 缺點。

不過我們(men) 的家庭的保障需求是動態的，需要結合家庭的財務情況進行調整，一旦資產(chan) 負債(zhai) 和收支儲(chu) 蓄有變化，就要實時進行調整，避免出現保障缺口。