百萬醫療險測評：平安健康長相安2號——20年保證續保的“全能選手”

百萬醫療險測評：平安健康長相安2號——20年保證續保的“全能選手”

測評日期：2025年2月18日

1. 承保公司實力解析

平安健康保險公司是平安集團旗下專(zhuan) 業(ye) 健康險子公司，成立於(yu) 2005年，注冊(ce) 資本4.6億(yi) 元，總部位於(yu) 上海。其母公司平安集團為(wei) 全球領先的綜合金融集團，連續多年位列《財富》世界500強，資本實力雄厚。

• 償付能力：2023年四季度核心償付能力充足率248.81%，綜合償付能力充足率306.07%，遠超監管要求（核心≥50%、綜合≥100%）。
• 服務網絡：簽約918家醫療機構，覆蓋全國67個城市，提供“直付/直賠”服務，住院理賠周期縮短至3天，平均0.8天結案。
• 續保穩定性：產品保證續保20年，期間無論理賠或健康狀況變化均不影響續保，曆史無停售記錄。

2. 核心保障拆解

基礎保障項

• 住院醫療：覆蓋床位費、手術費、藥品費（含外購藥）、檢查檢驗費等，年度保額400萬，終身限額800萬。
• 特殊門診：包含腎透析、化療、抗排異治療，與住院共享1萬免賠額。
• 質子重離子治療：覆蓋上海質子重離子醫院及河北、山東等4家機構，100%報銷，0免賠。
• 惡性腫瘤特藥：188種院外特藥（含3種CAR-T藥品），0免賠、100%報銷，需附加基因檢測責任（2萬限額）。

核心指標

• 免賠額：家庭共享1萬，無理賠每年遞減1000元，最低至5000元。
• 報銷比例：有社保100%，無社保60%。
• 醫院範圍：二級及以上公立醫院普通部、特需部、國際部及4家質子重離子醫院。

特色保障

• 院後康複醫療：覆蓋9種疾病（如腦中風、冠心病）出院後180天內的康複費用，年度限額2萬。
• 特需醫療：6種重疾可報銷特需/國際部治療，保額400萬。
• ICU津貼：附加責任，按住院天數給付。

3. 保費測算與對比

• 保費速查表（有社保）：年齡保費（年）0歲371元30歲201元50歲680元
• 家庭優惠：2人95折、3人9折、4人及以上85折，共享免賠額。
• 對比競品：較市場TOP3產品（如好醫保、尊享e生），長相安2號在20年續保、院外藥覆蓋及康複保障上優勢顯著，30歲保費低約10%-15%。

4. 產品優劣全景分析

優(you) 勢：

• 續保超長待機：20年保證續保，行業領先。
• 健康服務全麵：9項增值服務（墊付、護工、家庭醫生）及特需醫療資源。
• 理賠便捷：線上智能核保、閃賠服務，支持直付。

劣勢：

• 免責條款嚴格：既往症、基因療法、牙科治療（除腫瘤）等不保。
• 附加責任捆綁：基因檢測需與院外藥同時投保，可能增加成本。

5. 適配人群畫像

• 社保補充型：適合僅有基礎醫保，需覆蓋大額醫療費用者。
• 家庭經濟支柱：高保額需求，家庭共享免賠額降低負擔。
• 慢性病管理人群：健康告知較寬鬆，部分結節/三高可智能核保。
• 癌症風險群體：188種特藥及CAR-T療法覆蓋，適合有家族史用戶。

6. 投保關鍵事項

• 健康告知：重點關注結節、高血壓、糖尿病等，支持智能核保。
• 職業限製：高空作業（10米以上）、潛水等高危職業不可投保。
• 等待期：疾病住院30天，癌症/特定手術90天。

7. 橫向競品對比

8. 綜合購買建議

• 預算有限：選基礎版（年費200元左右），附加癌症特藥。
• 高端需求：附加特需醫療、ICU津貼，年費增加約30%。
• 老年人：56-59歲可免體檢投保，但保費較高（如60歲2004元）。

9. 常見問題深度解答

• 理賠材料：住院病曆、費用清單、發票、診斷證明。
• 既往症爭議：需舉證投保前無症狀，否則拒賠。
• 停售應對：保證續保期內不受影響，期滿可轉保其他產品。

10. 測評總結與星級評定

• 保障強度：★★★★★（院外藥、康複醫療全覆蓋）
• 服務體驗：★★★★☆（直付、家庭醫生加分，但特需需附加）
• 價格優勢：★★★★☆（家庭投保性價比突出）
  綜合推薦指數：★★★★★

條款備案號：平安健康【2024】醫療險001號

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