醫保DRG時代，這種保險更重要了！

大家有沒有發現，現在看病越來越難了，尤其是大病。

藥效好的進口藥，醫院開不出來；住院時間被壓縮，治得差不多就讓出院了；病情太複雜的，醫院甚至直接拒收……

之所以會(hui) 出現這些情況，和目前正在全麵鋪開的醫保DRG改革有關(guan) 。

很多人到現在還不清楚醫保DRG是怎麽(me) 回事？對大病治療有什麽(me) 影響？今天我們(men) 來聊聊這個(ge) 話題。

醫保DRG，是指醫保給醫院支付醫保基金的方式。

改革前，醫保是按項目付費，隻要是符合醫保目錄的項目都按比例報銷，即醫院開單、醫保買(mai) 單，醫院花得越多，醫保報銷越多。

但DRG改革後，醫保不再照單全收，而是按病種付費。對不同病種進行打包式結算，隻承擔固定的費用，超出的部分由醫院承擔。

舉(ju) 個(ge) 例子：

在醫保DRG下，某種疾病的醫保報銷標準是1萬(wan) 塊，但患者實際治療花費1.5萬(wan) 塊，那麽(me) 醫院就要自行承擔多出的5千塊。

這樣的醫保支付方式帶來的好處是，醫院不敢“過度醫療”了。

過去因為(wei) 有醫保買(mai) 單，有時候隻是去醫院看小病小痛，醫生可能會(hui) 開一堆不必要的檢查或藥物。

但現在有了醫保DRG的限製，醫生開單開藥就會(hui) 變得更謹慎，患者可以減少不必要的醫療支出。

但凡事都有兩(liang) 麵性，醫保DRG亦如此。

現在醫院為(wei) 了控製成本，在給患者治病時會(hui) 更加精打細算，這將會(hui) 影響我們(men) 的就醫體(ti) 驗。

近來有很多人反應，去醫院看病隻給開價(jia) 格便宜的國產(chan) 藥，在醫院買(mai) 不到進口藥。

還有醫院限製住院時長，有些患者住院15天左右，未完全康複就被要求出院或轉院；

甚至有個(ge) 別醫院挑起了病人，拒收病情複雜、治療成本高的病人。

（圖源：微博）

而隨著醫保DRG改革的深入，這些情況未來可能會(hui) 成為(wei) 常態，以後我們(men) 看病會(hui) 越來越難。

如果隻是小病小痛，用國產(chan) 藥或住幾天院倒也問題不大；但如果是大病，情況就不一樣了。

以高發的癌症為(wei) 例：

DRG實施前，醫生可以根據癌症患者的病情，考慮療效更好的治療手段或進口藥，比如car-t療法、創新靶向藥等。

但這些先進的療法和進口藥價(jia) 格高昂，DRG實施後，醫生要控製成本，可能會(hui) 偏向於(yu) 保守治療，不敢輕易將其納入治療方案。

想要用先進療法或進口藥的患者，隻能到院外自費購買(mai) ，大大增加了治療成本。

同時，癌症患者的住院周期通常也比較長，有些醫院為(wei) 了加快床位周轉速度，可能會(hui) 縮短患者的住院時間。

然而癌症治療往往需要更長時間的留院觀察和康複護理，如果被迫提前出院，可能導致出院後的康複護理費用增加。

這對於(yu) 本就承受病痛折磨和治療費用負擔的癌症患者來說，無疑雪上加霜，經濟條件一般的普通家庭可能會(hui) 因此返貧。

那有沒有什麽(me) 辦法，可以應對上述情況的發生？

以往我們(men) 說得比較多的，是建議大家配置：

• 無社保版或有外購藥保障的百萬(wan) 醫療險；

• 覆蓋國際部/特需部/VIP部或私立醫院的中高端醫療險。

對於(yu) 追求醫療質量的朋友來說，其實還有一個(ge) 秘密武器——重疾險。

1、提供確定性保障

和醫療險事後報銷不同，重疾險是隻要符合合同約定好的條件（比如確診了某些疾病、或者做了某種手術、病情達到了一定的狀態）直接一次性賠付約定好的保額，這筆錢可以由患者自由支配。

這種賠付方式不受醫保支付方式變化影響，這種確定性保障在當前的醫療環境中就顯得尤為(wei) 珍貴了。

以後不管醫生采用什麽(me) 治療方式、實際治療花費多少，都可以用重疾險的理賠金來覆蓋。

2、保障醫療自主權

未來如果我們(men) 想尋求更好的治療方案，比如采用先進療法或進口藥物，可能需要自費。

重疾險的理賠金可以為(wei) 此提供資金支持，讓我們(men) 擁有選擇更優(you) 治療方案的自主權。

尤其是對於(yu) 癌症等大病來說，這種自主選擇權可能直接影響患者的治療效果和生存質量。

3、收入損失補償(chang)

住院時間被迫縮短，康複時間可能會(hui) 延長，從(cong) 而導致康複費用支出增多，並加重收入損失。

重疾險的一次性賠付恰好可以減輕康複費用的壓力以及療養(yang) 階段的收入損失，而這也是報銷型醫療險無法替代的功能。

由此可見，未來重疾險“醫療支付+經濟托底”複合保障屬性會(hui) 更加突出，其價(jia) 值超過單純報銷的醫療險。

在醫保DRG全麵鋪開的當下，我們(men) 看病治病會(hui) 迎來一些新的挑戰。

要想真正解決(jue) 看病難題，突破醫保限製，醫療險和重疾險缺一不可，前者填補醫療費缺口，後者提高醫療質量，兩(liang) 者結合才能讓我們(men) 既看得起病，更看得好病。

但這兩(liang) 個(ge) 險種恰恰是對健康要求最為(wei) 嚴(yan) 格的兩(liang) 個(ge) 險種，建議有條件的朋友，趁年輕、趁健康，盡早為(wei) 自己或家庭成員完善保障。