增額壽這些坑你踩了嗎？

如果你想要問在今年的最火爆的保險，毫無疑問借水行舟——增額終身壽！伴隨經濟下行的現象更加突顯，越來越多的人都一直在尋找一種可以抵抗將來低費率、甚至流動性陷阱的理財規劃方法。

增額終身壽就是這樣走入了普通大眾(zhong) 眼界。

增額終身壽雖然好，可是也有許多坑。今天我們(men) 就來聊聊都有什麽(me) 坑？到底怎麽(me) 樣選定一款增額終身壽？

這幾年，不論是各界金融大V，或是行長，保險企業(ye) 都是在力薦增額終身壽。

由於(yu) 增額終身壽，擁有別的理財方法無法代替的特色優(you) 勢。尤其是在經濟下行的年代，這些優(you) 點更為(wei) 越顯寶貴。

增額終身壽那麽(me) 受大家喜愛，主要包括2大特性：

特性1：權益豐(feng) 厚

長期投資的情形下，能貼近利滾利3.5%，且不會(hui) 受到債(zhai) 券收益率產(chan) 生的影響。隻需保險安全事故沒有出現，那保單現金價(jia) 值和基本保險金額都是在漲，也不必擔心錢能掉價(jia) 。

相同的，這一點更是直接寫(xie) 到合同的，留意哦~增額終身壽不會(hui) 直接期滿領取獎勵，而是要我們(men) 自身來操作，這時候就要提及它另外一個(ge) 特性啦：

特性2：靈活配置

增額終身壽，也可以根據客戶需求獨立降低保險金額、領到保單現金價(jia) 值，這一特點就能在錢升值的情形下，達到大家日常的必須啦。例如，孩子的教育金、自身/父母的赛马会老品牌网站等需要用錢的現象，我們(men) 能夠自行安置。

這一點大大的改變了對於(yu) 保險的偏見，用對保險也就是通過好自己資產(chan) 。假如是較為(wei) 自我約束、有清晰布局的好朋友，建議選擇增額終身壽一定沒錯。

坑1：將保險金額利滾利當做權益

保險金額複利率≠權益率。

在增額終身壽的合同上，有一個(ge) 確立的保險額度複利率（下簡稱保險金額複利率），通常是在3.5%—4%中間，極少數商品乃至達到5%，但這玩意兒(er) ，跟增額終身壽的實際權益率沒什麽(me) 關(guan) 係。

增額終身壽，關(guan) 鍵要看保單現金價(jia) 值。所說保單現金價(jia) 值，即退保險後能夠拿到錢，他會(hui) 黑紙黃字的寫(xie) 上協議中。

有時相同的保險費用，在交費到期時，不同的產(chan) 品的保單現金價(jia) 值，短則相距幾萬(wan) 元，更多就是差大幾十萬(wan) 。

總而言之，需要算真正權益，別看合理保險金額的提高，要看保單現金價(jia) 值增長，最好是讓銷售員讓你拖個(ge) 策劃書(shu) 。

坑2：將年化單利稱之為(wei) 利滾利

年化利率單利≠利滾利。

單利和利滾利，實際上很容易理解。

講人話，單利便是，無論存幾年，僅(jin) 有本錢造成貸款利息，貸款利息不算利息。

而利滾利是，除開本錢算利息，本錢造成利息也算利息，其實就是複利計息。

例如比較常見的存款、投資理財、國債(zhai) 券等，常以年化單利計算利息。

表麵，權益看上去很非常好，但利滾利卻沒有多少。

因而，選增額終身壽，一定要看保單現金價(jia) 值利滾利可以達到是多少，趨近於(yu) 3.5%，權益就越好。

現階段，在售的第一梯隊增額終身壽，利滾利權益率可以達到3.49%。

但是其保單現金價(jia) 值利滾利也不會(hui) 高於(yu) 3.5%。

主要是因為(wei) 銀監會(hui) 對這種產(chan) 品的預定利率進行了限定。

1、增額終身壽，該怎樣挑選好商品？

增額終身壽核心是投資理財產(chan) 品，權益尤為(wei) 重要。要較為(wei) 增額終身壽利益，

重要要看同樣交費金額期限下，哪種商品保單現金價(jia) 值高，哪種商品權益高。

保單現金價(jia) 值類似銀行餘(yu) 額，擁有時間越長，市場價(jia) 越大，IRR最高達3.48%，

可以滿足孩子將來多種多樣職業(ye) 規劃的需要。

假如組合萬(wan) 能賬戶，不僅(jin) 有最低足夠的安全感，又可博得相對較高的權益。

畢竟是存款，就需要重視取款的協調能力。

增額終身壽根據減保方法取款，因此關(guan) 心減保的協調能力至關(guan) 重要。

需注意減保的時間期限，是隨時隨地可減保，或是保險單起效5年後才可以減保？

也要看額度限定，是不受限製，或是每一年最大隻有領到20%？減保限製越低，越有益於(yu) 我們(men) 在選擇。

2、受歡迎增額終身壽比照

• 增多多3號（泰山版）

1、比照正在銷售增額壽商品，增多多3號（泰山版）四個(ge) 繳費期權益主要表現平衡，長期性權益都能夠進到排行榜前5名，現階段為(wei) 數不多的權益表現出色的增額人壽保險。

2、適用減保，減保標準有20%限定，隻不過是限定標準裏最隨性的一類。

3、能夠額外最低年利率3.0%的萬(wan) 能賬戶，現階段增加不受限製，現行標準結算利率4.7%，清算平穩。

需要購買(mai) 保險增多多3號（泰山版）優(you) 先選擇最好是選擇5年、3年或者10年交，共同利益主要表現更強。

• 康乾3號瑞祥人生

優(you) 點：

1、保險單長期性權益非常高的第一梯隊商品在諸多高售價(jia) 商品下線後，這個(ge) 產(chan) 品終於(yu) 熬到頭了，特別是在以下情形下權益更高一些：男士做為(wei) 被保險人來購買(mai) 保險，長期性IRR可以達到3.47%；繳費時長為(wei) ：1年交，或是15年交、20年交。

• 金滿意足3

有的朋友可能會(hui) 覺得一次性交了花費，工作壓力會(hui) 非常大。

那麽(me) 我建議還是分離很多年交費，金滿意足3就是不錯的選擇。

金滿意足3號早期有鎖定的時長，中後期保單現金價(jia) 值的增長速度快，IRR可以做到3.48%。

有創新性的雙被保險人的功效，能更好地達到跨代中間文化的傳(chuan) 承，用對資產(chan) 。金滿意足3號長期性權益性，加減法保、協調能力都特別優(you) 秀。

靈便的結構，能夠滿足夫婦、兒(er) 女、婆孫、結婚前等各類資產(chan) 配置。

想要找到一個(ge) 兼顧安全與(yu) 升值可靠性的好朋友，金滿意足3號是一個(ge) 非常明智的選擇。

資產(chan) 資金有限的朋友們(men) ，能把交費時限選長一點，隨後靈活運用加保作用。

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• 鑫享福

鑫享福利益都不差，也是屬於(yu) 銷售市場第一梯隊，減保、保單貸作用都具有，並且，這個(ge) 產(chan) 品繳費期更加靈活，最少一千元都可以投，購買(mai) 保險門坎極低。

在沒有明確的環境中，可以終生鎖住長期利率的商品，應該做的事情是果斷在自己投資組合中配備它，那樣在他人焦慮時你還可以坦然麵對。

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