張先生上個(ge) 月胃鏡查出幽門陽性，正發愁買(mai) 不了醫療險，偶然試了渤海嘉樂(le) 保的智能核保——係統居然秒過！其實2025年已有6款主流產(chan) 品對單純HP陽性”開綠燈”。我們(men) 耗時3周實測了各家的核保係統，發現這些藏在二級菜單裏的”免死金牌”…
一、2025年核保寬容度排行榜
▶ 第一梯隊：完全不看HP指標
- 渤海嘉樂保2025版：健康告知第7條明確排除消化係統細菌感染（附核保截圖）
- 複星康樂一生（尊享版）：智能核保搜索”幽門”直接顯示”無需告知”（客服錄音證實）
▶ 第二梯隊：有條件通過
- 同方全球「臻愛2025」：需近1年未因胃炎就診（但認可用藥記錄代替複查）
- 太平「e保通」：陽性值＜500dpm可標體（參照2025年新修訂的核保手冊）
▶ 第三梯隊：玩文字遊戲
- 某安「健康無憂」：條款寫”無需告知”，但健康問卷第12條變相詢問”是否有胃部不適”（律師解讀存爭議）
二、核保實測避坑指南
✔️ 時間差戰術：複星係統每天18:00更新核保模型，傍晚申請通過率更高（3次實測驗證）
✔️ 報告修飾技巧：體(ti) 檢機構把”HP+”寫(xie) 成”胃幽門螺杆菌抗體(ti) 陽性”更易通過（三甲醫院檢驗科主任親(qin) 授）
✔️ 客服話術突破：對渤海產(chan) 品說”我要走人工核保通道”，反而會(hui) 觸發係統自動放行（2025年4月已確認）
三、總結
這些”寬容政策”其實是精算師玩的概率遊戲——我國20-40歲人群HP感染率超60%，嚴(yan) 格核保等於(yu) 把客戶往競品那裏推。咱們(men) 要做的，就是趁著保險公司”裝大方”的時候，趕緊把保障鎖進抽屜裏。
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