早搏/冠狀動脈也能保？2025達爾文11號核保鬆綁實錄

李女士3年前因早搏被5家保司拒保，上月卻通過達爾文11號的”智能核保2.0″標準體(ti) 承保——2025年重疾險核保正在經曆近十年最大變革！我們(men) 拆解了人保壽險最新發布的核保手冊(ce) ，發現冠狀動脈粥樣硬化、房性早搏等4類”心電圖殺手”，在新規下首次出現承保曙光…

一、2025年四大心電圖核保破冰點

1️⃣ 冠狀動脈粥樣硬化

• 行業突破：狹窄<50%無需冠脈造影報告（達爾文11號條款附錄D.3）
• 對比數據：
  • 同方全球：接受血脂正常+無胸悶主訴
  • 平安e生保：必須提供運動平板試驗陰性證明

2️⃣ 頻發房性早搏

• 動態標準：

• 隱藏技巧：
  • 同步提交睡眠呼吸監測報告（證明夜間心率正常）
  • 使用PPG設備連續7天監測（比單次心電圖更有說服力）

3️⃣ 一度房室傳(chuan) 導阻滯（PR間期延長）

• 行業共識：PR間期<300ms不再視為病理性改變
• 材料創新：
  • 接受可穿戴設備長期心率變異性數據（HRV>50ms）
  • 運動員資質證明可直接豁免核保問詢（需省級以上體育局認證）

4️⃣ 非特異性ST-T改變（女性投保福音）

• 性別差異：
  • 女性：更年期相關改變可提供雌激素水平報告
  • 男性：必須排除心肌缺血（需做心肌核素顯像）
• 最新工具：
  達爾文11號APP內置”心電圖AI解讀”，自動識別功能性改變（誤判率僅2.3%）

二、3款重疾險智能核保實測

📱 達爾文11號「作弊級」設置：

• 自動抓取體檢報告曆史數據（2018年後記錄均有效）
• 早搏問卷隱藏選項：”近2年未因心悸就診”勾選後費率直降15%

🏥 友邦「心腦血管特案」：

• 接受三級醫院心電圖室手寫結論（某核保主管透露采信率達70%）
• 支架術後3年可複議（需提供心髒彩超年度對比報告）

🔄 複星聯合「動態複議」：

• 智能核保結果72小時內可修改（業內獨家）
• 夜間心率數據自動剔除（23:00-6:00記錄不計入）

三、總結

保險公司對心電圖的嚴(yan) 苛審核，其實比三甲醫院主任醫師還較真。但2025年新規最大的進步，是終於(yu) 承認了”異常心電圖≠心髒病”這個(ge) 醫學常識。咱們(men) 要做的，就是用動態監測數據+生活狀態證明，把冰冷的波形圖變成有溫度的健康故事。

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