保險退保，如何選擇時機，損失最小？

不到迫不得已，很少人會(hui) 選擇退保。

最近收到了很多退保的谘詢，都是來詢問我什麽(me) 時候退合適，以及能退多少錢的。

但是很多人對於(yu) 退保的細節還是不了解，往往有時候在細節上沒注意，退保時候做出了錯誤操作，反而使本來止損要退的保險，損失更多。

這篇文章就來講一講退保過程中的兩(liang) 個(ge) 小細節點。

一、退保時機怎麽選擇？

什麽(me) 時候退保，損失最小？

毫無疑問，很多保險從(cong) 業(ye) 者會(hui) 給出一個(ge) 答案，猶豫期。

什麽(me) 是猶豫期？

猶豫期指的就是保單的“無理由退貨期”。

在這個(ge) 期限內(nei) ，退保和淘寶無理由退貨一樣，沒有任何損失。

多年繳保單(每年繳費一樣)，保單簽收回執後10~15天內(nei) ，為(wei) 猶豫期。

如果是一年期險種，一年一年買(mai) ，保單生效之前，也可以理解為(wei) 是猶豫期。

這些時段退保，沒有任何損失。

可是很多人並非在猶豫期就想退保，否則也不會(hui) 看到這篇文章了。

超過猶豫期後的退保，哪個(ge) 時機是最合適的點呢？

這裏就得先提一個(ge) 概念，保單的現金價(jia) 值。

過了猶豫期，正常退保流程下來，會(hui) 退還保單現金價(jia) 值，但保單現價(jia) 並非一成不變。

什麽(me) 叫保單的現金價(jia) 值？

保障期限較長的險種，才有這個(ge) 概念。一年一年買(mai) 的，比如意外險，醫療險，一年期重疾險，一年期壽險。這類保險就像我們(men) 租房子，交一年保費保一年平安，保費主要用於(yu) 當年的保障成本了，所以沒有“現金價(jia) 值”這個(ge) 概念。一年期險種退保能退多少錢呢？通常是：扣除一小部分手續費（可以理解為(wei) 提前解約的“違約金”，比例各家不同，有的可能沒有）。然後按照剩下沒保障的天數，按比例退還剩餘(yu) 保費。舉(ju) 個(ge) 例子： 花300塊買(mai) 了1年意外險，5月20日生效。6月20日想退保，保障了1個(ge) 月，還剩11個(ge) 月。假設手續費是10%。能退的錢 ≈ (1 – 10%) * (11/12) * 300 ≈ 247.5元。
小貼士： 對於(yu) 一年期保險，如果確定不想要了，越早退保，退回的錢相對越多，畢竟是按天扣費的嘛。
另一類保險，叫做長期險種，長期險種和短期險種很好區別的一個(ge) 方法就是，看每年繳費金額是否一樣。這類保險因為(wei) 保障時間長，並且采用了“均衡費率”（年輕時多交點，年老時保費不變），所以具有“保單現金價(jia) 值”。什麽(me) 是現金價(jia) 值？簡單理解，就是這份保單在你退保那一刻“值多少錢”，是你能拿回來的錢。可現金價(jia) 值並不是一成不變的，通常是逐年慢慢增加的，但前期會(hui) 非常非常低（後麵會(hui) 解釋為(wei) 什麽(me) ）。長期險種的退保時機怎麽(me) 選？

✅最佳時間點：

下一個(ge) 繳費日前後，最好是在“寬限期”內(nei) 。保單的現金價(jia) 值通常在接近保單周年日（就是從(cong) 生效日算起，滿一年的那天）時，達到該年度的最高點。“寬限期”通常是繳費日後的60天，這段時間保障依然有效。在寬限期內(nei) 辦理退保，既能拿到上一個(ge) 保單年度完整的現金價(jia) 值，又不用再交下一年的保費。

✅重要提醒：

決(jue) 定退，就別再繳費了！但一定要在寬限期結束前辦好手續。同樣需要小心“自動墊交”，某些保單在投保的時候默認開通了這個(ge) 功能，即便你的銀行卡沒有錢了，如果過了寬限期還沒交費，有些保單會(hui) 自動用你的“現金價(jia) 值”抵扣保費。這相當於(yu) 你用自己的錢（而且通常有利息）“借錢”交了保費，非常不劃算！如果你已經提前交了下一年保費？如果你習(xi) 慣提前交費，但保單還沒到下一個(ge) “周年日”，這時又決(jue) 定退保，請趕緊去申請！這樣你提前交的那筆保費大概率可以全額退回。一旦過了周年日，這筆錢就會(hui) 計入新的保單年度，再想退出來就要按現金價(jia) 值折算，毫無疑問會(hui) 虧(kui) 大發了！

✅小總結：

一年期：想退就盡快。

長期險：掐準下一個(ge) 繳費日前後、寬限期內(nei) 這個(ge) 時間點，相對能多退點。

二、哪些保險退保“最肉疼”？

雖然任何猶豫期後的退保都有損失，但不同險種的“痛感”確實不一樣：

損失較小：

上麵提到的一年期險種。

萬(wan) 能險/萬(wan) 能賬戶：這類產(chan) 品有點像“餘(yu) 額寶+基金”的組合，很多是銀行推薦的。它的價(jia) 值相對透明，即使提前退，損失一般也比傳(chuan) 統重疾險小。如果是交滿期後退，很多時候還能實現當初宣傳(chuan) 的收益。如果還在繳費期內(nei) 想退（特別是銀行買(mai) 的），有時跟銀行溝通，或許能有相對滿意的解決(jue) 方案。

💡損失較大（重災區）：

重疾險： 這是收到退保谘詢最多的險種，也是前期退保損失最大的。

為(wei) 什麽(me) ？因為(wei) 重疾險采用了“均衡費率”。我們(men) 得重疾的風險是隨年齡急劇增加的，理論上保費應該越來越貴。但為(wei) 了讓我們(men) 能負擔得起，保險公司把總保費平均攤到幾十年，導致我們(men) 年輕時交的保費，遠高於(yu) 當時的實際風險成本。這多交的錢，一部分被保險公司拿去投資增值，以覆蓋年老時的高風險；另一部分覆蓋了運營成本和傭(yong) 金。所以，留在保單裏形成“現金價(jia) 值”的部分，在前期非常少。很多人可能交了幾年，比如總共交了3萬(wan) 塊，退保時發現隻能拿回七八千，甚至更少，隻占總保費的20%-30%，確實讓人心疼。

養(yang) 老年金、增額終身壽：這類險種退保損失的絕對金額也可能很大，主要是因為(wei) 它們(men) 通常總保費很高。不過，買(mai) 這類保險的人往往長期持有意願更強，更看重未來的收益。

三、怎麽退保？

一般直接聯係你的保險代理人或者保險公司的官方客服，按照指引準備身份證、銀行卡、保單合同等材料辦理即可。流程現在大多不複雜。

⚠️ 最後提醒下，警惕“全額退保”的陷阱！

現在有些機構或個(ge) 人聲稱能幫你“全額退保”，但要先收取高額手續費，大概率是詐騙！正規退保隻能按合同約定退還現金價(jia) 值或剩餘(yu) 保費。他們(men) 往往利用信息不對稱，甚至可能慫恿你用虛假材料投訴，最後不僅(jin) 錢沒退回來，還可能惹上麻煩。

四、寫在最後

退保是一個(ge) 需要慎重考慮的決(jue) 定。希望這篇文章能幫你一點小忙，在不得不做出選擇時，能更清楚地了解可能的損失，並找到相對最優(you) 的處理方式。當然，最好的方式還是在購買(mai) 保險前就做好功課，選擇真正適合自己需求和預算的產(chan) 品，盡量避免日後的“後悔”。

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