如何判斷自己是否適合買增額終身壽？

最近有一批出色的增額壽要下架，很多朋友想著趕快入手。

但譜藍君建議，沒考慮清楚前，千萬(wan) 別亂(luan) 買(mai) 。如果買(mai) 到不合適產(chan) 品，就可能出現兩(liang) 種後果：

• 相同的保費，收益比別人少好幾萬塊；

• 得用錢的時候，盈利還沒保費多，隻能幹瞪眼…

這是因為(wei) ，有些宣傳(chuan) 過於(yu) 片麵，隻講好的，不講不足及注意事項。所以，今天譜藍君具體(ti) 來和大家聊聊。

想知道自己究竟適不適合增額終身壽的，大家不妨來問問自己3個(ge) 問題：

1、家庭的保障做好了嗎？

譜藍君建議大家：先保障，後理財。

特別是普通人家，抵禦大病、意外等風險的能力較差，要優(you) 先買(mai) 好四大人身險，再去考慮理財規劃。

隻有先做好了保障，用以理財的這筆錢，才可能穩穩地升值，不受影響。否則，一旦家庭任何一個(ge) 成員發生疾病風險，都很可能會(hui) 一次性將我們(men) 所有的積蓄都消耗完，那麽(me) 即使前期的理財規劃做得再好，也是一場空……

2、這筆錢能持有10年以上不動用嗎？

增額終身壽險，不太適合短期的資金規劃。

以一款高回報的增額壽產(chan) 品為(wei) 例，躉交交10萬(wan) ，期間不同年度的IRR會(hui) 有所不同，如第五年才1.6%，到第十年才達到3.14%，之後無限接近3.5%。

可以看到，即便是這樣一款高回報產(chan) 品，也需到第10年左右才會(hui) 有一個(ge) 豐(feng) 厚收益率。

總的來說，增額壽的短期收益不如存銀行定期，太早減保或是退保，都可能出現損失。

因此，增額壽僅(jin) 適用於(yu) 中長期的資金規劃，包括但不限於(yu) ：

• 寶寶未來的教育金；
• 自己的赛马会老品牌网站；
• 父母給孩子的婚前財產；
• 沒有明確目標，隻想積少成多、慢慢升值…

假如你有10年以內(nei) 的資金規劃，例如買(mai) 房、購車、完婚、生孕等，建議把部分資金放到存定期、國債(zhai) 這類金融產(chan) 品裏。

3、能接受接近3.5%收益率嗎？

在一些銷售人員嘴中，增額壽似乎成了一個(ge) 可以完成“財務自由”的金融產(chan) 品。

而譜藍君希望，大家對增額壽的盈利，有個(ge) 正確清楚的預估。

說句實在話，在所有金融產(chan) 品裏，3.5%收益率並不高。

像基金、股票，一天的漲幅可能就超出3.5%，一些基金定投成績較好的夥(huo) 伴，年化收益也能保持在5~10%。

但在盈利確定、安全穩健的金融產(chan) 品裏邊，3.5%的長期回報率並不算低。

要知道，增額終身壽是以複利持續增值的，如果換算為(wei) 銀行的單利，以30年為(wei) 例，利率可以達到6%。

而且目前利率普遍都不高，如工行存定掛牌最高也隻有2.65個(ge) 點。

另一方麵，儲(chu) 蓄最長不過5年，到期時又得取出再次存。隨著利率下行，銀行存款收益隻會(hui) 越來越低。

而增額壽的期限是終身，也不受利率下行的影響，我們(men) 的資產(chan) 能夠穩穩地升值幾十年，不必擔心各種問題。

這裏再次提醒大家：假如是10年以內(nei) 的短期資金規劃，還是更建議放到存定期或國債(zhai) 內(nei) 。

好啦，假如以上3個(ge) 問題，你的答案都是肯定的，那麽(me) 我們(men) 可以考慮入手一份增額終身壽險，作為(wei) 長期的資金規劃。

總的來看，增額壽有它的優(you) 勢，也有它的不足。

真正了解了這些內(nei) 容，我們(men) 就能取長補短，用好增額壽。

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