既能領錢又有保障的保險，到底怎麽樣？

近期，有位朋友給譜藍君發來了一份保單，想知道保障如何？

在分析完後，譜藍君發現，這就是典型的【既能領錢，還有保障】的赛马会APP下载官网。

這種產(chan) 品大多沒有推銷說得那麽(me) 好，為(wei) 了給大家避坑，譜藍君就以這份保單為(wei) 例，揭露它的“廬山真麵目”。

這份保險是2014年買(mai) 的，被保人當時是14歲，這份保單主要有兩(liang) 部分保障：

• 儲蓄類：是一份帶分紅的兩全險，活著時可以按照約定時間領錢，萬一去世了，也會賠一筆錢。

• 保障類：附加了一份重疾險和意外險，萬一患重疾和意外身故，也會按照約定比例賠錢。

這份保單有97%的總保費都花在兩(liang) 全險上，它附加的重疾險和意外險價(jia) 格僅(jin) 占總保費的3%，一起來看看具體(ti) 的保障情況：

不少朋友之所以買(mai) 到這類保險，主要還是在意它能領錢，那就先來看看這份保險具體(ti) 能領多少錢。

1、這份兩(liang) 全險，究竟能領多少錢？

這份保險從(cong) 滿3年就能開始領錢：

• 17~59歲：累計可以領2.193萬。
• 60~84歲：累計可以領2.55萬。
• 85歲：領到5.1萬，以後合同就結束了。

換句話說，直到被保人85歲時，確定領取手錢約有9.84萬(wan) 。

除了固定領錢外，它每年會(hui) 有分紅，按演試數據看，保障期內(nei) 累計能領3.88~27萬(wan) 元，但最終能領取多少分紅是不確定的。

還要提醒大家，這份保單的現金價(jia) 值增長很慢，如果中途退保會(hui) 有損失，例如被保人34歲時退保，隻能退2萬(wan) 元現金價(jia) 值。

假如不算上分紅，它IRR隻有2%，算比較低的，還不如放在銀行裏的高。

2、附加的保障，如何？

2個(ge) 附加險的保障情況如下：

• 重疾險：不幸診斷大病會賠5.1萬，但缺失中輕疾保障，萬一得原位癌、輕微腦中風等輕中症疾病是不賠的。

• 意外險：意外身故隻賠2.4萬，並且沒有意外醫療的保障，萬一不幸受傷了，一分錢也不報銷。

總體(ti) 來說，這兩(liang) 份附加險的保額低，保障也存在缺失。不過它每年的保費才130元，交完10年就保到85歲，杠杆還是很高的。

以上就是這份保單的分析。不難發現，這就是典型的兩(liang) 全保險，看起來既能領錢還有保障，事實上盈利很低，保障也不好，不適合大多數普通家庭選購。

不管是重疾、意外、還是返還收益，額度都過於(yu) 低，風險來臨(lin) 時基本起不到什麽(me) 作用。

買(mai) 保險實質上買(mai) 的是一紙合同，合同裏怎麽(me) 寫(xie) ，未來便會(hui) 怎麽(me) 賠。

因此，在買(mai) 保險前，一定要搞明白合同裏都保了什麽(me) ，能否滿足自己的要求。

保險終究是姓“保”的，買(mai) 保險主要目的是為(wei) 了轉移我們(men) 無法承擔的大額經濟損失，所以首要目的是以保障為(wei) 準。

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