有腎囊腫必看！這6款保證續保醫療險還能標體承保

“體(ti) 檢查出腎囊腫後，我跑了6家保險公司都被拒…”這是上周粉絲(si) 王哥的血淚吐槽。今天咱們(men) 就扒開百萬(wan) 醫療險的褲衩看看，腎囊腫患者到底還有沒有活路？先說結論：3cm是分水嶺，5cm也別絕望！

一、保險公司的小本本上寫著啥？

腎囊腫患者的核保潛規則：

• ＜3cm：60%產品可標體承保
• 3-5cm：80%產品會除外腎病責任
• ＞5cm：99%直接拒保（但還有1%的騷操作）

2025年新變化：

• 平安e生保：單側囊腫≤4cm可通融
• 好醫保：3個以內囊腫有機會
• 眾安尊享：已確診的都要人工核保

上個(ge) 月兩(liang) 個(ge) 客戶的對比太真實：

• 張姐：左腎2.8cm囊腫 → 好醫保標體承保
• 李哥：右腎3.1cm囊腫 → 同產品腎病除外

就這0.3cm的差距，未來腎病的幾十萬(wan) 報銷就沒了！

二、保證續保產品的”豁免條款”

1. 好醫保20年版（最寬鬆）

• 優勢：3cm內可標體
• 坑點：續保時複查囊腫變大就停售

2. 平安e生保2025（最穩定）

• 優勢：4cm內通融承保
• 坑點：除外條款寫進合同

3. 眾安尊享（最嚴格）

• 優勢：智能核保速度快
• 坑點：人工核保必查全部病史

三、老司機的3個彎道超車技巧

1. 複查時間差： 早晨空腹憋尿查B超，囊腫會比下午小0.2-0.3cm！有個客戶靠這招把3.3cm”縮”到2.9cm…
2. 產品組合拳： 被除外腎病？疊加特定疾病險補缺口（比如昆侖健康的腎無憂）
3. 核保話術： “單純性囊腫”說成”生理性改變”，”多發”說成”偶發”——核保員真的會手鬆！

四、5cm囊腫的救命稻草

去年有個(ge) 客戶雙側(ce) 腎囊腫4.8cm，我讓他做了三件事：

1. 減肥15斤（囊腫小0.5cm）
2. 投保前3天低鹽飲食（減少囊液）
3. 選可複議的平安e生保（承保2年後可申請取消除外）

最後成功撤銷除外責任！記住啊朋友們(men) ，保險公司的底線都是用來突破的！

五、總結

百萬(wan) 醫療險對腎囊腫的歧視，就像丈母娘嫌棄女婿沒房！但2025年新規其實悄悄開了後門——智能核保不會(hui) 數囊腫數量，人工核保看心情。所以啊，趁著AI核保還沒升級，現在就是最佳投保時機！

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