“我有高血壓/糖尿病/腎病,還能買(mai) 醫療險嗎?”這是保險顧問被問到最多的問題之一。三高和慢性腎病人群投保難,被拒保是家常便飯,就算能投保也常被除外責任或大幅加費。2025年市場上終於(yu) 出現了一批對慢性病友好的醫療險,今天我們(men) 就來扒一扒這些產(chan) 品,看看哪款真正值得帶病人群入手。
一、慢性病專屬保險:眾惠惠享e生慢病版強在哪?
眾(zhong) 惠惠享e生慢病版直接打出“帶病投保”的招牌,把三高、肝腎病患者請進保障大門。產(chan) 品分三個(ge) 版本,精準覆蓋不同人群:
- 三高版:原發性高血壓、2型糖尿病、高血脂患者都能投,70歲還能買
- 肝病版:酒精肝、脂肪肝、大小三陽全收,肝功能輕度異常也不怕
- 腎病版:慢性腎病1期患者明確可保,eGFR≥90就能過核保
600萬(wan) 保額兜底(一般+重疾各300萬(wan) ),像自費藥、進口藥、靶向藥這些社保不報的高額費用都能覆蓋。三高患者用社保結算後,扣除1萬(wan) 免賠額(可選2萬(wan) 降低保費)能100%報銷。更貼心的是家庭投保享折扣,全家一起買(mai) 更劃算。
不過它也有短板:等待期長達90天(一般產(chan) 品30天),肝病/腎病版報銷比例降到90%,且缺少住院墊付服務,急用錢時得自己先籌款。
真實案例:浙江一位52歲的2型糖尿病患者,投保三高版選2萬(wan) 免賠額,年保費僅(jin) 408元。半年後因糖尿病並發症住院花費12萬(wan) ,社保報銷7萬(wan) 後,自費5萬(wan) 扣除免賠額,獲賠3萬(wan) 元。
二、橫向對比2025熱門醫療險:慢性病人怎麽選?
直接上硬貨!2025年5款適合慢性病人的醫療險對比↓↓↓

(數據綜合自2025年各產(chan) 品條款及行業(ye) 測評)
結論一目了然:
- 健康人群:閉眼入人保金醫保3號或藍醫保,保證續保20年,免賠額還能遞減
- 三高/腎病人群:眾惠惠享e生是少數能承保的選擇,雖然續保需審核,但有保障總比“裸奔”強
- 追求服務全麵:平安雙子星含住院墊付,適合擔心押金問題的患者
三、這些坑別踩!慢性病投保必看3條忠告
- 隱瞞病史=白買:投保時健康告知必須如實填寫,肝病版若隱瞞肝硬化(S2期以上),腎病版隱瞞eGFR值<90,理賠時必遭拒賠。
- 注意報銷限製:惠享e生的特藥報銷僅限醫院內購藥,外配藥房買的靶向藥不賠;肝病/腎病版未經社保報銷的,比例直降至50%。
- 別隻看價格:藍醫保雖年費1400元較貴,但含質子重離子治療(癌症放療王牌手段);惠享e生雖便宜卻無此保障。防癌需求高的要權衡清楚。
業(ye) 內(nei) 專(zhuan) 家建議:“慢性病首年投保選惠享e生過渡,控製指標達標後,再轉保長期醫療險更穩妥。”
寫到最後
市場上沒有完美的保險,惠享e生慢病版的價(jia) 值在於(yu) 給了三高、腎病、肝病患者一個(ge) “上車”機會(hui) 。它的核保寬鬆度在2025年依然吊打其他產(chan) 品,價(jia) 格也親(qin) 民。當然,一年期產(chan) 品續保不穩定的問題確實存在,但對於(yu) 被其他保險拒之門外的慢性病患者來說,有保障總比裸奔強。健康人群還是建議優(you) 先選擇保證續保20年的產(chan) 品,而帶病群體(ti) 不妨用它做過渡保障,等指標改善後再升級到更全麵的醫療險。保險從(cong) 來不是一次消費,而是動態調整的防護網。
最後提醒:投保前務必確認自己是否符合健康告知要求,拿不準的做個(ge) 預核保,避免白花錢!
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