隨著中國社會(hui) 老齡化進程加速，65歲以上人口占比已突破14%，正式邁入深度老齡化社會(hui) 。
重大疾病的發病率在這一年齡段急劇攀升，然而多數重疾險的保額卻在此刻“原地踏步”——繳費期結束，保障力度反而跟不上最需要它的階段。
市場上一款重疾險悄然打破了這一困局：65歲後確診重疾直接多賠50%保額，輕症額外多賠10%。以50萬(wan) 基礎保額為(wei) 例，66歲患癌可拿到75萬(wan) 元，遠超普通賠付。
這背後藏著怎樣的產(chan) 品邏輯？它真能扛起養(yang) 老保障的大旗嗎？
01 老年保障缺口，一個被忽視的“致命問題”
中國平均壽命已達78歲，但健康壽命僅(jin) 68.7歲。這意味著許多人晚年可能帶病生存長達10年。更嚴(yan) 峻的是，60歲以上人群的重疾發生率是中年人的5倍以上，醫療支出占一生總花費的60%。
傳(chuan) 統重疾險在繳費期結束後保額“靜止不動”，30歲投保的50萬(wan) 保額，到70歲時因通脹實際價(jia) 值可能縮水至15萬(wan) 左右。一旦罹患重疾，這筆錢連基礎治療費都難以覆蓋，更別提康複費用和收入中斷的損失。
這就是富德生命臻健康重疾險設計“老年關(guan) 愛金”的初衷——在風險最高的年齡，把保障力度拉到最大。
02 65歲後賠付加碼，如何實現“雪中送炭”？
臻健康的核心武器藏在條款細節裏：重大疾病特別關(guan) 愛金與(yu) 輕症疾病特別關(guan) 愛金。當被保險人年滿65周歲（含）後，若首次確診合同約定的重大疾病，除基礎賠付100%保額外，可額外獲賠50%保額；確診輕症則額外賠10%保額。
舉(ju) 個(ge) 例子更直觀：
- 王先生30歲投保50萬保額，年繳保費約1.39萬元（20年交）
- 66歲時確診肺癌（重度），獲賠：100%保額（50萬）+50%關愛金（25萬）=75萬元
- 若此前發生過輕症（如早期肝癌），已獲賠30%保額（15萬），此次仍不影響重疾全額理賠
這種設計直擊老年醫療的兩(liang) 大痛點：治療費用攀升（如靶向藥年花費超10萬(wan) ）和收入來源枯竭（多數人已退休）。多賠的50%不是錦上添花，而是救命錢。
03 拆解產品全貌，除了老年保障還剩下什麽？
當然，保險不能隻靠單項優(you) 勢。臻健康的基礎保障同樣紮實：
- 疾病覆蓋全麵：121種重疾（分6組賠6次）+20種中症（賠2次/60%保額）+40種輕症（賠6次/30%保額）
- 分組科學合理：惡性腫瘤單獨分組，避免擠占其他高發重疾（如心腦血管疾病）的理賠機會
- 豁免條款人性化：確診輕/中/重症後，剩餘保費全免，保障持續有效
- 健康服務寫入合同：提供輕/中/重症就醫協助，從掛號陪診到術後護理形成閉環（具體服務內容保司有權調整）
但要注意短板：身故僅(jin) 返保費（多數產(chan) 品賠保額），且輕症部分病種有年齡限製（如單眼失明需滿3周歲）。
04 橫向對比市場，老年保障誰更勝一籌？
直接看2025年熱門產(chan) 品老年階段保障對比（50萬(wan) 保額為(wei) 例）：
注：保費按30歲男性、20年交、終身保障測算，數據綜合各產(chan) 品2025版條款
臻健康在老年賠付強度上明顯占優(you) ，但保費略高於(yu) 消費型產(chan) 品（如達爾文11號）。若更看重終身賠付總額，它的分組6次賠（最高累計300%保額）反而可能降低成本。
05 誰該買？精算師的三條投保指南
不是所有家庭都適合這款產(chan) 品。結合精算邏輯建議三類人重點考慮：
- 長壽家族人群：直係親屬多活過80歲，自身老年患病風險更高
- 企業高管/高淨值人群：需彌補退休後收入落差，維持醫療品質
- 擔心多次重疾者：癌症、心腦血管疾病複發傾向強的家族史者
避坑提醒：
- 別被“6次賠”迷惑：重疾分組賠付（非不分組），同一組疾病僅賠1次
- 輕症存在“三同條款”：同一疾病原因/事故導致的多種輕症，可能視為一次事故
- 務必搭配百萬醫療險：老年關愛金用於收入補償，醫療費靠實報實銷的醫療險覆蓋更合理
結語
富德生命臻健康重疾險的老年保障設計，戳中了傳(chuan) 統保險的痛點——保障高峰期與(yu) 風險高峰期錯位。當大多數產(chan) 品在60歲後“減速”，它選擇在此刻踩下油門。
精算數據表明，若持有該保單至80歲，累計賠付可達保額的300%以上，年均保障成本約1600元/萬(wan) 保額。在老齡化浪潮下，這種“越老越值錢”的保障邏輯，或許正是未來重疾險進化的方向。
年輕時投保重疾險，為(wei) 的不隻是當下心安，更是為(wei) 了在白發蒼蒼的某一天，能握住一份不被通脹稀釋、不被年齡打折的尊嚴(yan) 。
時間不會(hui) 稀釋風險，但好的保險能對抗時間。
親(qin) 愛的用戶，別再為(wei) 保險規劃煩惱啦！點擊下方圖片，立即解鎖價(jia) 值800元的超值福利！資深規劃師1對1免費谘詢，專(zhuan) 屬方案量身定製，現有保單深度分析，投保全程免費協助，理賠無憂終身守護。抓住這次機會(hui) ，為(wei) 您和家人打造完美保障，讓未來穩穩的！立即點擊下方報名入口，開啟專(zhuan) 屬保障規劃之旅，買(mai) 保險不掉坑！
原創文章，作者：香港赛马会网络平台，如若轉載，請注明出處：https://www.b2g419.com/bxzs/216202.html
