什麽是增額終身壽？哪些終身壽險產品值得買？

隨著今年延遲退休、延長赛马会老品牌网站最低繳費年限、建立個(ge) 人赛马会老品牌网站賬戶製度等一係列政策的發布，越來越多人開始意識到：

養(yang) 老不能光靠社保了！

那麽(me) 在社保之外，個(ge) 人還可以如何準備赛马会老品牌网站呢？

近兩(liang) 年，理財險憑借門檻低、安全穩健、收益可觀等優(you) 勢成為(wei) 了不少人的首要選擇，其中最受歡迎的就是終身壽險產(chan) 品當中的增額終身壽。

今天譜藍君匯總了市麵上最熱門終身壽險產(chan) 品，想為(wei) 自己儲(chu) 備赛马会老品牌网站的朋友，一定要認真看看！

主要內(nei) 容如下：

• 什麽是增額終身壽險？
• 配合增額終身壽需要注意什麽？
• 熱銷增額終身壽匯總

適合哪些人？

壽險，大家應該很熟悉了。保障責任很簡單，以身故為(wei) 給付條件的保險。即無論是意外還是疾病，隻要被保險人身故，就會(hui) 賠付給受益人。

根據保障時間的不同，分為(wei) 定期壽險和終身壽險，兩(liang) 者的實際意義(yi) 不同，適合的人群也不同。

定期壽險，是用來給家庭兜底的，防止家庭支柱突然身故造成的家庭財務坍塌，一般保二三十年，等到家庭支柱退休了、孩子長大經濟獨立了即可。每年幾百塊就可以買(mai) 到幾十萬(wan) 、上百萬(wan) 保額，非常便宜。

終身壽險，自然是一定能賠的了，座椅它的主要作用不是保障，而是長期理財、財富傳(chuan) 承。

而終身壽險產(chan) 品也分為(wei) 兩(liang) 種：定額終身壽險產(chan) 品、增額終身壽險產(chan) 品。

定額終身壽險：

保額始終不變，如果繳費初期就身故，保險公司就要賠一大筆錢，因此初期的杠杆非常高。隨著繳費增長，杠杆越來越低，且現金價(jia) 值較低。

譜藍君以前不太建議大家考慮終身壽險，說的就是這種定額終身壽險，因為(wei) 保障作用本身不大，長期理財收益也不高，主要是適合收入高、負債(zhai) 低，需要傳(chuan) 承財富的富豪人群。

增額終身壽險：

它放棄了前期的高額杠杆保障，換之以快速增值——保額每年按3.5%左右複利遞增！因此繳費期初期它的保額杠杆較低，繳費期滿後逐步升高，現金價(jia) 值也非常高，繳費期滿前後就已超過保費（可理解為(wei) 回本）。繳費期結束後也持續複利增值，領取靈活、剛性兌(dui) 付。

這就很適合普通人用來做長期理財了，畢竟可以長期鎖定不錯的利率、剛性兌(dui) 付、領取又很靈活，領取的時間、金額都可以由我們(men) 來定，甚至可以不領取，一直放在裏麵增值，傳(chuan) 承給下一代。

大家可以理解為(wei) “一款3.5%複利率的活期存款”。

增額終身壽險產(chan) 品的保障責任很簡單，選擇配置的時候我們(men) 主要參考它的現金價(jia) 值和資金靈活度這兩(liang) 個(ge) 維度，下麵給大家說說。

1、現金價(jia) 值增長速度

現金價(jia) 值的增長速度直接影響產(chan) 品本身所帶來的的資產(chan) 配置效益，增長速度越快，所帶來的效益越高。

目前增長速度天花板是年複利3.5%，大家在挑選的時候可以自行測算一下，越接近3.5%越好，建議請專(zhuan) 業(ye) 人士幫忙。

2、現金價(jia) 值超過已交保費所需時間

簡單來說，可以理解為(wei) 拿回本錢的時間，隻要現金價(jia) 值超過已交保費，就意味著本金開始增加，虧(kui) 本的風險就基本消除了。

而這段時間，自然是越短越好了。

3、加減保條件限製

增額終身壽險支持加減保，現金流不被鎖死，是它與(yu) 年金險的主要區別之一。

所以，加減保的條件也就體(ti) 現了增額終身壽險產(chan) 品資金靈活性的高低。

市麵上有不少產(chan) 品基本沒有什麽(me) 限製，70歲前加減保的次數、頻率不限，最低一兩(liang) 百都行。

個(ge) 別產(chan) 品在金額限製方麵要求比較高，大家盡量挑選限製較少的產(chan) 品即可。

4、現金價(jia) 值的其他功能

大部分產(chan) 品還包括利用現金價(jia) 值進行減額交清、保單貸款、年金轉換等功能，經濟狀況發生變化時，這些功能還能幫上不少忙。

減額交清：資金緊缺，又不想退保，將現金價(jia) 值扣除欠款和利息之後，一次性繳納後續保費，對應的保額與(yu) 利益也會(hui) 發生變化；

保單貸款：一般可貸款保單現金價(jia) 值的80%，期限不少於(yu) 180天；

年金轉換：將部分或全部現金價(jia) 值轉換為(wei) 保費，轉投公司旗下年金產(chan) 品；

了解如何配置增額終身壽險產(chan) 品後，我們(men) 來看看市麵上有哪些產(chan) 品值得配置。

目前市麵上的增額終身壽險產(chan) 品非常多樣，譜藍君挑出了幾款性價(jia) 比高的給大家提供參考：

產(chan) 品形態和規則大體(ti) 相同，我們(men) 主要還是通過對比其現金價(jia) 值的增長，現金價(jia) 值越高，資產(chan) 配置效益越明顯。

30歲男性，不同繳費期下各年齡段的IRR——

 配置建議：

追求現價(jia) 增值：長期增值有優(you) 勢，利久久；短期增值有優(you) 勢，金滿意足臻享版、增多多2號

追求回本速度：短期規劃，康乾1號·金滿滿、利多多；長期規劃，金滿意足臻享版

追求存取靈活：增多多2號、利久久，加減保不限次數、頻率

投保門檻低：增多多2號，月交最低200元

投保人豁免：利久久，適用給家人投保的情況

下麵來一一介紹：

1、和泰人壽·增多多2號

增多多2號是增多多的升級版。

與(yu) 增多多一樣，最低每月200元就能投保，如果經濟壓力較大，那增多多2號就是不錯的選擇。

加保靈活性也很高，一般保險公司會(hui) 對增額終身壽的加保權益設置一定的限製，例如限製金額、次數、頻率等。

但增多多2號在70歲前，隻要100元起就可以不限次數和頻率加保，對現下預算有限，想先占坑，後續再加投的朋友來說很友好。

2、橫琴人壽·利久久

利久久有效保額每年以4%複利遞增，在目前增額終身壽市場中可以說是非常高的，時間越久身價(jia) 越高，非常適合有傳(chuan) 承需求的朋友入手。

不僅(jin) 如此，在收益方麵，利久久也是相當有優(you) 勢，中長期收益是同類產(chan) 品中的佼佼者，非常適合用來做長期規劃。

加減保也非常靈活，最低加保1000元，不限次數和頻率，同時支持靈活減保，資金調用度高。

除此之外，還可以附加投保人豁免，如果投保人患重疾，後期保費可豁免，如果是為(wei) 家人投保，利久久這項保障就相當實用了。

3、弘康人壽·康乾1號金滿滿

康乾1號·金滿滿的優(you) 勢在於(yu) 短期增值速度快。

例如繳費期選擇躉交、3年交、5年交，那康乾1號·金滿滿隻需4-5年，現價(jia) 即可超過已交保費，返本時間處於(yu) 同類產(chan) 品中的上位圈，適合用來做短期規劃。

加減保條件很靈活，不限次數、頻率，資金調用自由。

而且它的健告也很寬鬆，僅(jin) 1條健康告知，隻要沒有太嚴(yan) 重的病都可以投。

4、弘康人壽·金滿意足臻享版

金滿意足臻享版僅(jin) 有一條健康告知，投保條件寬鬆。

有原位癌、高血壓、糖尿病、結節等疾病的朋友都可以投保。

收益方麵，金滿意足臻享版的內(nei) 部收益率是以上三款產(chan) 品中最高的，

可以很快達到3.49%，收益水平很高，適合看重高收益的群體(ti) 投保。

5、弘康人壽·利多多

利多多最突出的優(you) 勢在於(yu) 回本速度快。

如果選擇短繳，利多多的回本速度比其他兩(liang) 款產(chan) 品快很多，3年交和5年交在繳費期間內(nei) 就可以實現現價(jia) 超過已交保費，優(you) 勢非常明顯；

而且，後期利多多的內(nei) 部收益率也可以達到3.49%，收益可觀。

無論是靈活性，還是實際收益，增額終身壽險既能守護當下，又能看到確定的未來收益。

還是要強調一句，大家要區分開終身壽險產(chan) 品和定期壽險產(chan) 品的作用，得結合自己的實際情況去進行有針對性的選擇和配置。

做好了基本的家庭保障以後，再去考慮理財投資的事情，否則一場大病就可以讓全部理財收益和本金打水漂。

說到理財，利率下行已經是大趨勢。

沒有人能保證經濟可以持續的增長，也沒有人能夠保證自己持續賺錢的能力。

善用理財工具，讓財富保值、增值、高效傳(chuan) 承，是我們(men) 必須要麵對的問題。

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