保障性意外險的優勢！保障性意外險的特點是什麽？

導讀：
意外險是一個(ge) 比較大的概念，保險公司推出的意外險也多種多樣。什麽(me) 是保障性意外險？什麽(me) 是保障性意外險？相信很多人都不知道！我們(men) 往下看也沒關(guan) 係！

一、保障型意外險特點是什麽(me) ？

消費者意外傷(shang) 害保險，支付一年保險一年，保險期間可以獲得賠償(chang) ；沒有事故到期也不會(hui) 退還保費，一般來說，沒有回報。

相比之下，安全事故保險可以說是為(wei) 了滿足那些不想要保費的人，要麽(me) 必須得到賠償(chang) ，要麽(me) 可以在保險期滿後返還保費。

消費者意外傷(shang) 害保險每年支付幾十到幾百元。保險公司到期後返還給客戶顯然不劃算。因此，保險公司從(cong) 兩(liang) 個(ge) 方麵取得突破，一是長期保障，二是保費大幅增加。

1.安全意外險與(yu) 消費意外險的比較

返還意外傷(shang) 害保險的好處之一是長期保險。獲得長期保障的好處可能是，你不必每年選擇產(chan) 品並重新投保，但僅(jin) 限於(yu) 此。

畢竟，安全事故保險不需要健康通知，不考慮過去的曆史，隻要健康人能正常工作和生活，不用擔心老年人買(mai) 不到合適的事故保險；此外，消費事故保險的價(jia) 格不會(hui) 隨著年齡的增長而顯著增加，一般成人（18至55或60）的價(jia) 格是一樣的。

未來可能會(hui) 出現性價(jia) 比更高的意外險，再加上通貨膨脹等影響，沒有必要一次性購買(mai) 未來幾十年的意外險。

2.返還返還意外險的保費

有人說退貨意外險好，因為(wei) 退貨意外險可以退保費，相當於(yu) 不花錢買(mai) 保障。

讓我們(men) 來看看保費返還的情況。

如果被保險人30歲投保30年的百萬(wan) *返還意外險，被保險人在保險期滿時仍生存，保險公司按主要保險費支付
滿期生存保險金130%支付，保險合同終止。

經計算，30年後返還保費130%，即總保費19590元，返還25467元。低於(yu) 許多銀行的定期存款利率。考慮到每年的實際通貨膨脹，實際收益率將打折扣。

可以作為(wei) 銀行收取利息，但預計通過購買(mai) 保險獲得全麵的保障和更高的回報並不是最好的選擇。

二、什麽(me) 是意外險？

意外傷(shang) 害保險：指意外傷(shang) 害保險，以被保險人的身體(ti) 為(wei) 保險標的，以死亡、殘疾、醫療費用或暫時喪(sang) 失勞動能力為(wei) 保險條件。

我們(men) 在定義(yi) 中看到了一種意外傷(shang) 害。那麽(me) 如何定義(yi) 這種意外傷(shang) 害呢？讓我們(men) 往下看

意外傷(shang) 害：指以外來、突發、非初衷、非疾病為(wei) 直接、單獨原因造成身體(ti) 傷(shang) 害的客觀事件。

因此，保險業(ye) 對意外傷(shang) 害的定義(yi) 不同於(yu) 我們(men) 通常理解的廣義(yi) 上的意外。隻有同時滿足上述四個(ge) 因素的傷(shang) 害事件才是意外傷(shang) 害。

讓我們(men) 舉(ju) 個(ge) 栗子吧。前段時間看新聞報道:某團的外賣騎手因為(wei) 工作強度太高，最後被發現在出租屋猝死。當他被發現時，廚房裏有熱的食物，他沒有吃。如果騎手購買(mai) 了意外險，保險公司不會(hui) 在這種情況下理賠，盡管猝死滿足了外國、突發和非初衷。但猝死的原因是自身的身體(ti) 原因或疾病，因此不符合意外傷(shang) 害的條件。

這裏插播，所以配置一個(ge) 壽險有必要（下一篇文章將討論人壽保險）無論原因是什麽(me) ，隻要人們(men) 不在，他們(men) 都可以賠償(chang) ，給家庭留下生活保障，而不是經濟負擔。

這幾年很多綜合意外險有額外的猝死保證，雖然金額不高，但也是一種風險保證，事實上，猝死是我們(men) 可以人為(wei) 避免的，我們(men) 做好時間安排，合理休息。

說到直接和單獨的原因，我們(men) 必須提到近因的原則。

· 所謂近因，不是指在時間或空間上最接近損失結果的原因，而是指損失結果最有效、最決(jue) 定性的原因。近因是保險責任
，保險人應當承擔損失賠償(chang) 責任；近期原因不屬於(yu) 保險責任的，保險人不承擔賠償(chang) 責任。剛才提到的猝死的例子是，死亡的近期原因是身體(ti) 狀況或疾病，因此不在保險公司的責任範圍內(nei) 。

三、不要賠償(chang) 這些事故！

除了剛才提到的猝死保險公司不理賠外，保險公司也不賠償(chang) 哪些情況？

1、妊娠期

大多數保險公司將被保險人的妊娠、流產(chan) 、分娩等情況放入免責條款。也就是說，懷孕期間發生的事故不予理賠。如果你想在懷孕期間得到保證，你可以考慮特殊的懷孕和分娩保險或擴大懷孕責任高端醫療險等。

2.細菌或病毒感染

新型冠狀病毒仍在世界各地蔓延，每天都有人死於(yu) 感染病毒。保險公司也免除了病毒死亡的責任。這也適用於(yu) 近因原則，因為(wei) 病毒不是死亡的最終原因，疾病是最接近的原因。所以一個(ge) 醫療險也有必要。對了，新冠肺炎不在大病保險約定的範圍內(nei) ，所以大病保險不賠付。但疫情發生後，大多數保險公司人性化地擴大了新冠肺炎的責任，納入了賠償(chang) 範圍。

3、食物中毒

如果集體(ti) 中毒不超過3人，保險公司將不予理賠。因為(wei) 很可能是被保險人自身的疾病或身體(ti) 素質造成的。

4、手術意外

被保險人因醫療事故造成的傷(shang) 害不在保險公司的責任範圍內(nei) 。這很容易理解。我自己的理解是，如果發生醫療事故，醫院將承擔責任，因此意外保險不會(hui) 重複索賠。

5.高風險職業(ye) 和運動

對於(yu) 飛行員、高空作業(ye) 人員、極限運動教練等高風險工作，一般意外傷(shang) 害保險不承保。對於(yu) 這類職業(ye) ，您可以選擇相應的高風險意外傷(shang) 害保險。高風險運動也是如此。因此，雖然意外傷(shang) 害保險的門檻是最低的，但職業(ye) 要求很高。

以上隻是一個(ge) 常見的特殊情況，不支付賠償(chang) 。如果你想了解產(chan) 品的豁免，最好看看產(chan) 品的豁免條款，一個(ge) 接一個(ge) 地理解，如果太麻煩，你也可以直接谘詢你周圍的保險經紀人，讓他們(men) 給你一個(ge) 比較。

四、推薦意外險

隨著保險業(ye) 的發展，保險公司之間的競爭(zheng) 越來越激烈，推出了許多產(chan) 品，同一保險產(chan) 生了不同的形式

1、根據不同的保險風險，可分為(wei) ：綜合意外傷(shang) 害保險（最常見的形式）、航空意外傷(shang) 害保險、交通意外傷(shang) 害保險、旅遊意外傷(shang) 害保險等

2.根據保障時間的不同，可分為(wei) ：一次性保障型（如旅遊保險）、一年期保障型（最常見形式）和多年期保障型

3.根據是否返還保費，可分為(wei) 消費性意外傷(shang) 害保險(常見形式)和返還性意外傷(shang) 害保險。

總結：

因此，結合以上特點後，我們(men) 日常接觸最多：一年期消費綜合意外傷(shang) 害保險是我推薦的標準。與(yu) 純意外險相比，綜合意外險有很多超實用的附加責任，如意外殘疾、意外醫療、意外住院津貼、誤工費等。我們(men) 經常聽到一句話：明天和事故不知道哪一個(ge) 先來，所以我們(men) 不僅(jin) 要積極過好每一天，還要為(wei) 事故的到來做好風險保障。保險是一種高度專(zhuan) 業(ye) 和複雜的產(chan) 品。如果你不想花很多時間進行比較和選擇，建議谘詢和製定可靠的保險代理人或保險經紀人的計劃。

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