重大疾病保險購買消費型還是返還型？一文解答這個問題。

剛剛接觸保險的朋友，在選擇重大疾病保險時，可能會(hui) 糾結於(yu) 一個(ge) 問題：

重大疾病保險購買(mai) 消費型還是返還型？

前一種保費便宜，但不包括死亡保障和返還功能；後一種保費貴，但「有病治病，無病退錢」。

有人認為(wei) 返還型還是比較劃算的，因為(wei) 消費型重疾險如果一直沒有用到，錢就算白交，一分也拿不回來。

究竟是這樣嗎？今日譜藍君就跟大家說清楚：

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常見的重大疾病保險類型主要有消費型、儲(chu) 蓄型和返還型，其主要區別在於(yu) ：

這三者的區別：

• 消費型重大疾病保險：

在合同保障期內(nei) ，

如發生合同約定疾病，

則按合同支付相應的保險金額；

如果在保障期內(nei) 沒有合同約定疾病，

保險期滿後，所支付的保費全部消耗掉。

不過也有些產(chan) 品會(hui) 返還消費者累計繳納的保費或返還現金價(jia) 值的。

這取決(jue) 於(yu) 每個(ge) 產(chan) 品是如何約定的。

• 儲蓄型重大疾病保險：

與(yu) 消費型重大疾病保險相對應，合同中將約定死亡賠償(chang) 的基本保額。

在合同保障期內(nei) ，如發生合同約定疾病或死亡，應按合同支付相應的保額。

但是死亡和重大疾病隻賠其一，

患重病，賠保險金額後合同終止；

從(cong) 來沒有患過重大疾病，最後就賠死亡保險金額。

• 返還型重大疾病保險：

在合同保障期內(nei) ，

如發生合同約定疾病，

則按合同支付相應的保額；

如果在保障期內(nei) 沒有發生合同約定疾病，

則到期後用已付保費、保險金額、現金價(jia) 值等方式返還，

返還方式具體(ti) 取決(jue) 於(yu) 合同約定。

又稱「有病治病，無病退錢」。

返還型重疾保險也可以作為(wei) 儲(chu) 蓄型重疾保險的特殊形式，相當於(yu) 在儲(chu) 蓄型的基礎上，增加了在特定年齡生存並返還保費的責任。

這樣我們(men) 就會(hui) 發現，消費型和返還型最大的區別在於(yu) 是否返還。

那買(mai) 誰更劃算呢？

有些人說，返還型保險有病理賠，沒病幾十年後還把保費退給我們(men) ，這個(ge) 做法簡直無法更加良心。

還有人說，投保重大疾病保險是為(wei) 了做好重大疾病風險的保障，而不是最後能拿回多少錢。

下一步，我們(men) 將通過產(chan) 品進行進一步的比較：

以上圖為(wei) 例：

前一款產(chan) 品，無附加死亡，即在消費型重疾保險狀態下，男性保費僅(jin) 為(wei) 3150元，女性隻需2931元，

有死亡責任，即儲(chu) 蓄型版本，男性保費4824元，女性保費4419元。

很適合預算有限的人，可以花更少的錢來獲得更高金額的重大疾病保障。

另外一種產(chan) 品，在無附加死亡，也就是消費版本，男性保費隻有4482元，女性隻有4236元。

但返還版本要貴得多，

男性保費和女性保費分別是9045元、8832元，

但如果被保險人活到70歲還沒有出險，已經繳納的保費可以退還。

就保費而言，這兩(liang) 類重大疾病保險，由於(yu) 保障內(nei) 容不同，消費型重大疾病保險的保費要低於(yu) 返還型重大疾病保險。

還有一點需要注意的是，返還型版本的到期保險費是這樣支付的：

到期仍然生存，按照主合同和兩(liang) 全險合同的累計已繳保險費之和支付滿期保險費，兩(liang) 全險合同終止；

如已經在第一次重大疾病保險賠付後後，現金價(jia) 值降至零，附加兩(liang) 全終止。

也就是說，返還版本的話，如果支付了重大疾病，兩(liang) 全責任也就結束了，多交的保費就浪費了。

一般而言，消費型重大疾病保險保費便宜，

在預算有限的情況下，優(you) 先選擇此類產(chan) 品，

首先做高保額，做好重大疾病風險保障；

若條件允許，則最好在消費型重疾保險的基礎上，再加一點預算，增加個(ge) 身故保障。

而且返還型重疾險，大多數人都不適合購買(mai) 。

因為(wei) 返還型重大疾病保險看似不錯，付出的錢肯定能拿回來，活著的時候也能拿回來，但需要付出的是更高的保費。

普通工薪階級購買(mai) 保險，首要目的是規避風險，獲得保障；

在此基礎上，如果要用保險理財，年金保險和增額終身壽險將是更好的選擇。

也就是說，保險屬於(yu) 保險，理財屬於(yu) 理財。

若要同時使用一份保單來解決(jue) 這兩(liang) 個(ge) 問題，則必須仔細檢查產(chan) 品形態是否符合您的預期。

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