分紅險怎麽挑？注意這幾點不踩坑

分紅險的挑選，其實不會(hui) 太複雜，可以分為(wei) 兩(liang) 部分來說。

• 先看固收部分，一般來說，固收的盈利越大越好，那樣不管以後分紅多少，至少有較好的兜底。

• 再看分紅部分，考慮到分紅不確定，我們隻能先根據保險公司給的演試計劃，算一下分紅後的收益。

目前國家對於(yu) 演試收益有新要求，因此保司對於(yu) 分紅收益一般不會(hui) 太虛高，但咱也不能全信，得看看這個(ge) 公司過往表現如何。

這就涉及到紅利實現率指標。它是用“實際分紅/演試分紅”測算得來，可以看出保險公司以前畫的餅，完成得咋樣。

例如保險公司演試時說第二年有100塊分紅，結果分了120塊，那完成率便是120%；如果隻分了80塊，便是80%。

此項數據一般在保險公司官網，【公開信息披露】裏能查到。但它隻代表過往，不能百分百預知未來，大家作為(wei) 參考就好。

*查看流程演試，每家企業(ye) 可能略有差異，以實際為(wei) 準

此外，分紅險存有不同的分紅方式，一種是直接發錢，叫【現金分紅】；一種是給大家提升保額，叫【保額分紅】。

兩(liang) 種形式，選擇時又有些細節差別，下麵譜藍君各用1款產(chan) 品來為(wei) 大家演試。

1、現金分紅

現金分紅比較簡單，每年若是有分紅，就會(hui) 給我們(men) 發現金。

但如果這個(ge) 錢不急著用，我們(men) 也可以把它放保險公司，按他們(men) 最新【累積生息利率】複利升值，因此這個(ge) 指標也要留意。

比如下麵這款現金分紅的增額壽，以【30歲女性，一次性交20萬(wan) 】為(wei) 例，盈利演試如下：

可以看到，裏邊有保障的權益，這部分現金價(jia) 值每年是多少，都是不變的；而且保險公司也演示了每年可能的分紅，及如果放著生息的盈利。

我們(men) 可以按這個(ge) 預估，各自算出每年領錢或放著不動的盈利。不過注意，這的累積生息，要用固定利率演試的，具體(ti) 可能會(hui) 變。

講完現金分紅，我們(men) 再看看“保額分紅”型產(chan) 品選擇細節。

2、保額分紅

保額分紅，是把分紅折算成保額，有效保險金額越來越多，保單對應的現金價(jia) 值，或每年領到的年金也會(hui) 增長。

仍以【30歲女性，一次性交20萬(wan) 】為(wei) 例，保額分紅的產(chan) 品盈利演試如下：

保額分紅沒有累積生息，但有的會(hui) 把紅利分為(wei) 兩(liang) 部分，一部分是用於(yu) 提升保額；一部分要在合同結束時發的現錢，叫【終了紅利】。

【終了紅利】不是所有產(chan) 品都有（上邊演試的產(chan) 品便沒有），但它實質上也是分紅的一部分，測算演試分紅盈利時，需要加上。

到這，大家應該對兩(liang) 種分紅類型有一定了解了，那兩(liang) 種類型有啥區別呢？一般來說，同等條件下：

• 現金分紅更靈活：每年有機會領一筆錢，拿來用或做其他投資都能夠，沒用上還能放著生息；

• 保額分紅綜合收益更高：分紅後保額會增加，讓下次分紅的數量更大，長遠來看盈利會更高。

此外，跟普通的儲(chu) 蓄險相比，分紅險要更關(guan) 注保險公司的運營狀況，畢竟保司可靠，分紅才更有保障，可關(guan) 注相關(guan) 指標：

• 綜合投資回報率：能直觀體現保險公司的投資效益，長期投資高，給我們超量分紅的幾率也更大。

• 風險綜合評級：能反映這個公司某個階段的運營情況，定級越大表明企業運營越平穩，長期紅利也會更具保障。

償(chang) 付能力、股東(dong) 背景等也可一並參考，這些數據一般在保險公司官網，公開信息公開的《償(chang) 付能力報告》中就能查到。

簡單來說，分紅險就是在普通儲(chu) 蓄險的基礎上加一個(ge) 分紅功能，未來收益就體(ti) 現在固收和分紅上，所以主要選擇指標就是圍繞這兩(liang) 個(ge) 。

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