兒童保險買什麽最實用，買前需要注意什麽？

“兒(er) 童應不應該買(mai) 保險？”

“什麽(me) 時候買(mai) 最合適？”

“兒(er) 童保險買(mai) 什麽(me) 最實用？”

很多朋友都是在為(wei) 人父母後，才開始接觸保險，想要給寶寶最好的保障，讓他們(men) 的未來更安心。

不過由於(yu) 接觸不久，對很多事情都是一致半解，所有就有了開頭了三個(ge) “？？？”

其實兒(er) 童保險的挑選也沒有那麽(me) 複雜，譜藍君很明確的告訴大家，兒(er) 童應該買(mai) 保險，而已越早越好！所以我們(men) 隻需要弄清兩(liang) 個(ge) 問題“兒(er) 童需要什麽(me) 保障？怎麽(me) 買(mai) ”即可。

還在糾結或者不知道怎麽(me) 買(mai) 的小夥(huo) 伴，趕緊跟著譜藍君一起來看看吧~

主要內(nei) 容如下：

兒(er) 童保險買(mai) 什麽(me) 最實用？

買(mai) 前需要注意什麽(me) ？

譜藍君總結

身體(ti) 機能還不完善，特別是身體(ti) 的免疫係統還非常脆弱，一點小問題可能就得吃藥挨針。

這都還算好的，最怕的是一些“少兒(er) 殺手”，比如白血病、腦損傷(shang) 、成骨不全、川崎病、嚴(yan) 重手足口之類的重疾。

動輒幾十萬(wan) 的治療費，還不一定能治好。

所以，除非家財萬(wan) 貫，新生兒(er) 必須必須必須得配置保險，對風險加以防範。

那兒(er) 童保險買(mai) 什麽(me) 最實用呢？

第一個(ge) 必須得是國家提供的醫保福利。不管是城鎮醫保還是新農(nong) 合都行，作為(wei) 寶寶的基礎保障必須妥妥的辦好。

不過未成年人的待遇遠低於(yu) 在職職工，而且報銷範圍和比例都有限，所以還需要商業(ye) 保險的搭配：

1、重疾險

一旦發生重疾，會(hui) 對家庭財務造成很大的影響，所以重疾險是家庭最重要的一個(ge) 險種。

首先，重疾險保額一定要足夠。

據權威數據顯示，目前重疾的平均醫療費用已超過50萬(wan) 。

有人會(hui) 覺得孩子不需要這麽(me) 高的額度，因為(wei) 小孩出險重疾概率低，其實不是這樣的。

事實是，因為(wei) 患重疾概率低，所以費率便宜，這與(yu) 患了重疾後，必須付出的醫療成本是不相關(guan) 的。保險要買(mai) 就按需求買(mai) 夠，否則就無法根本解決(jue) 家庭財務問題。

• 預算不足的情況下，建議選擇定期兒童重疾險。

產(chan) 品不定期會(hui) 更新升級，孩子不同年齡段高發疾病種類和風險不一樣，後麵可以定期給孩子更換更好的產(chan) 品。

• 如果預算充足，也可以選擇終身重疾險，不過要盡量選擇高發疾病多次賠付的產品。

小孩未來還有很長時間，保障越足越好，因此多次賠付的保障力度更好。

另外，父母在確認產(chan) 品的高發重疾分組和高發輕症覆蓋情況時，還要考慮少兒(er) 高發重疾以及少兒(er) 特疾保障。

2、醫療險

這裏的醫療險主要指的是住院醫療險，保障範圍內(nei) 容上其實兒(er) 童和成人沒有太大的區別，都需要注意：

①保障範圍。購買(mai) 醫療險一定要覆蓋社保用藥目錄之外的治療費用，否則起不到補充社保不足的作用。

②保證續保。國內(nei) 百萬(wan) 醫療都是交一年保一年，會(hui) 麵臨(lin) 停售、健康、理賠過等而無法續保的風險。所以購買(mai) 時要注意看條款：什麽(me) 時候情況下保險公司不續保，保證續保期有多長。

③增值服務。增值服務越多，一定程度上可以擴大保障範圍，可以更好的享受保障。

補充一點：醫療險與(yu) 重疾險報銷不矛盾。

如發生重疾疾病風險，重疾險一般是確診即付，不會(hui) 因為(wei) 突如其來的住院押金、治療費用影響家庭財務；百萬(wan) 醫療險是事後報銷，即便確診的大病夠不上重疾理賠標準，我們(men) 也可以先自掏腰包、再找保險公司報銷。

3、意外險

意外險一般包含3大保障責任：意外身故、意外傷(shang) 殘、意外醫療。

由於(yu) 小孩沒有家庭經濟責任，所以身故賠償(chang) 金不是首要考慮的，而且國家規定：無論哪個(ge) 險種，10歲以下的小孩身故賠付額度都不能超20萬(wan) ，10到18歲以內(nei) 不超50萬(wan) ，即便購買(mai) 高額，真正賠付時也不可超過限額。

所以孩子的意外險，重點關(guan) 注意外醫療部分，與(yu) 挑選醫療險的原則類似，優(you) 先選擇不限醫保用藥範圍限製的，100%報銷的，沒有免賠額的更好。

1、孩子沒必要買(mai) 壽險

壽險，是當你遭遇不測時，這份保障可以用來保障剩餘(yu) 家人的正常生活。

因此壽險往往和家庭責任掛鉤，像房貸車貸、子女教育、日常生活消費、父母贍養(yang) 等。
試問家庭責任這四個(ge) 口袋哪一個(ge) 需要孩子往裏填呢？都不需要。

隻有家庭經濟支柱才需要配壽險，承擔家庭經濟責任的大人一旦不在了，家庭財務將會(hui) 瞬間崩潰，而壽險巨額保險金可以維持家庭目前及未來的生活品質。

2、不要追求無分紅、返還

其實不隻是重疾險，很多朋友配置壽險的時候也會(hui) 遇過這種情況：保險代理人會(hui) 和你介紹說，這款產(chan) 品生病/身故可以賠錢，即便不出險，到期也會(hui) 返錢。反正是既有保障，又能當作儲(chu) 蓄理財。

事實上，這兩(liang) 年連國家都出來發聲了：保險姓保，是以盈利為(wei) 目的的公司。

目前市麵上的理財型保險，普遍存在保費高、保額低、儲(chu) 蓄效率低下的特點。

保障不充足就不用說了，因為(wei) 保費高昂，很多人每年給了上萬(wan) 的保費，也隻能買(mai) 到十萬(wan) 二十萬(wan) 的保額；至於(yu) 理財，實際的年化收益基本不會(hui) 超過4%，很多甚至低於(yu) 2%，還不如存在支付寶的餘(yu) 額寶裏呢。

純消費型產(chan) 品一定是最劃算的，保障和理財要分開規劃，先把保障規劃好，再將省下來的保費拿去理財投資，收益一定會(hui) 比上述高出不少的。

3、別想一份保單解決(jue) 所有問題

一是因為(wei) 貴。一份保單裏，疾病、身故、意外……什麽(me) 都包含了，給人一種保障很全麵、理應更貴的感覺，但其實每個(ge) 險種分開買(mai) ，總保費會(hui) 很低。

另外，大部分這種類型的保單，重疾和身故的賠付是有衝(chong) 突的，打個(ge) 比方，如果生病了賠付之後，身故就沒得賠了，或者是保額要扣掉已經賠的錢。

所以建議大家還是分開購買(mai) 比較好，不僅(jin) 更便宜，理賠也互不影響。

4、不用太過糾結保險公司

無論大人還是小孩，買(mai) 保險都不用糾結選哪個(ge) 保險公司，而是應該考慮自身的需求和產(chan) 品性價(jia) 比。

近年來國內(nei) 保險行業(ye) 發展迅速，對於(yu) 保險的監管機製也在不斷完善，中國大陸的保險在世界來說，算是安全性最高的了，無論任何一家保險公司倒閉，國家保監都會(hui) 幫Ta兜底。

所以大家根本不用擔心理賠的問題。

兒(er) 童的健康要從(cong) 小嗬護，因為(wei) 稍有不慎就是一輩子的影響。

不過各位爸爸媽媽在給小朋友買(mai) 保險前，記得先把自己的保障做足再考慮孩子的哦，因為(wei) 家長才是孩子最大的保障。

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