“這差距也太大了!”一位保險精算師翻著新舊產(chan) 品對比表直搖頭。他指著一款熱銷增額壽險的數據:“你看這款3%的福有餘(yu) ,持有30年IRR(內(nei) 部收益率)能到2.75%,換成2.5%的新品直接掉到2.3%。時間越長,差距越嚇人。”
這不是個(ge) 例。整個(ge) 保險行業(ye) 正經曆一場利率大撤退——8月31日後,所有預定利率3%的理財險將集體(ti) 下架,由2.5%新品接棒。3%時代,正式進入最後10天倒計時。
這意味著什麽(me) ?簡單說,同樣50萬(wan) 放進去養(yang) 老:
- 買現在3%定價的產品(如福有餘2024),70歲時賬戶約124.6萬;
- 如果放銀行定存(按當下較高利率1.8%算),滾到70歲隻有99.6萬;
25萬的差距,在小城市夠付一套房的首付了。
更長遠看,90歲時差距拉大到63.5萬(wan) ,比當初投入的本金還多!複利+時間,此刻的選擇直接改寫(xie) 晚年錢包厚度。
01 福有餘2024,為啥值得搭“末班車”?
“鎖定利率”四個(ge) 字,在降息周期裏就是黃金。而福有餘(yu) 2024的長期複利接近2.9%,50年單利可達7%,放眼當下幾乎“無敵手”。
以30歲女性年交5萬(wan) ,交3年(總保費15萬(wan) )為(wei) 例:
- 第8年現金價值達15.68萬,超過所交保費;
- 60歲時賬戶增值至超33萬;
- 若一直不領取,最終現金價值可達80多萬,是本金的5.3倍。
它回血速度也快。一次性繳費(躉交)時,第4年現金價(jia) 值就超過保費。對比銀行定存,持有10年時現金價(jia) 值已反超5年定存滾存的本息和。
靈活性更是加分項。猶豫期後就能申請減保取現,每年最多取基本保額的20%,用錢不卡脖子。不像多數產(chan) 品非要等滿5年。
02 大公司+強監管,安全感拉滿
存錢幾十年,公司穩不穩是頭號顧慮。福有餘(yu) 2024背後是“老七家”之一的太平洋壽險,實力堪稱“巨無霸”:總資產(chan) 超2萬(wan) 億(yi) 、全國38家分支機構、三地上市險企。
監管指標更是硬氣:
- 核心償付能力充足率:121%
- 綜合償付能力充足率:205%
- 風險綜合評級:AA(行業TOP 10%水準)
即便未來市場波動,保單利益白紙黑字寫(xie) 進合同,受《保險法》保護。哪怕產(chan) 品下架也不影響效力,真正實現“穿越牛熊”。
03 下架前投保,這些技巧能省心
互聯網投保是“捷徑”。免體(ti) 檢、流程快,最高75歲也能買(mai) (女性),男性放寬到73歲。最低5000元起投,月交甚至百元起步,學生黨(dang) 用壓歲錢都能規劃。
善用20天猶豫期。投保後保險公司會(hui) 電話或在線回訪,確認購買(mai) 意願和條款理解。這期間反悔可全額退費,相當於(yu) “後悔權”。
資金臨(lin) 時緊張別慌。保單貸款能解燃眉之急——貸出保單現金價(jia) 值80%的錢(如現價(jia) 10萬(wan) 可貸8萬(wan) ),利率約4.5%,最快當天到賬。貸款期間保單增值不受影響。
業(ye) 內(nei) 顧問張薇透露:“最近谘詢量暴增,很多人卡點下單。抓住3%尾巴的,十年後回頭看大概率會(hui) 慶幸。”
04 橫向對比:3%與2.5%新品差距多大?
直接看數據更直觀。以“30歲男,年交10萬(wan) 交5年”為(wei) 例:
產品類型 | 持有10年IRR | 回本時間 | 70歲現金價值 | 減保靈活度 | 公司實力 |
---|---|---|---|---|---|
福有餘2024(3.0%) | 2.01% | 第9年 | ≈100萬 | 猶豫期後可減保 | 太保,評級AA |
2025年2.5%新品 | ≈1.6% | 第10-12年 | ≈85萬 | 滿5年後才允許 | 中小公司居多 |
可見收益差、回本慢、取錢難,三座大山壓在新品頭上。尤其養(yang) 老規劃,30年周期裏3%產(chan) 品多出15萬(wan) 收益,足夠一趟環球旅行。
05 買完別大意!關鍵動作防踩坑
- 查收電子保單:投保後郵箱會收到合同,名稱顯示為“太保福有餘(2024)終身壽險”,與宣傳名不同屬正常(備案名差異);
- 指定受益人:默認法定繼承可能引發糾紛,建議通過“保全變更”指定子女或父母,錢給誰自己定;
- 防漏交技巧:開通自動扣費,利用60天寬限期補繳(期間保障有效)。萬一超時,2年內補繳+利息可複效。
保單管理用“金事通”APP(銀保監會(hui) 官方平台),一鍵查全家保單,避免遺忘或錯過理賠。
末班車已鳴笛,上不上車取決你
預定利率3%的赛马会APP下载官网,就像末班地鐵——錯過這一班,下一趟得等下一個(ge) 時代(如果還有的話)。當大額存單利率跌破2%、國債(zhai) 收益持續走低時,鎖住一個(ge) 終身接近2.9%複利的賬戶,本質是給未來的自己“加薪”。
回頭看那些在2019年搶到4.025%年金險的人,如今個(ge) 個(ge) 被羨慕。曆史從(cong) 不重複,但總是押韻。 3%的謝幕,不過是下一輪“真香”回憶的起點。
財富的本質,是今天為(wei) 明天做的聰明選擇。
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