大公司的保險為啥這麽貴？看了這些你就懂！

日常生活中，如果仔細觀察會(hui) 發現，一隻口紅，國際大牌和國貨之光的價(jia) 格相差近十倍。

原因在於(yu) ，其實我們(men) 多付的錢，很大一部分都是為(wei) 了金光閃閃的Logo買(mai) 單……

而買(mai) 保險時，大品牌、大公司的光環同樣也影響著我們(men) 。

那麽(me) ，為(wei) 啥大公司的產(chan) 品會(hui) 貴這麽(me) 多呢？今天，就跟著譜藍君一起來看看吧~

主要內(nei) 容如下：

• 影響產品定價的因素
• 大公司的理賠是不是更靠譜方便？
• 譜藍君總結

接下來，譜藍君帶大家了解影響產(chan) 品定價(jia) 的因素，解開保險價(jia) 格的秘密——

1、保障成本

保險公司會(hui) 有專(zhuan) 門的精算師團隊負責計算風險保費，也就是保障的基礎成本。計算過程中，會(hui) 涉及這兩(liang) 個(ge) 重要的“率”：

（1）預定發生率

即可能會(hui) 發生的概率。

保險公司會(hui) 預估某種風險發生的可能性，比如重疾險，會(hui) 通過年齡、性別等，計算疾病發生的概率。發生的概率越高，意味著風險越大，相應的保障成本也會(hui) 增加。

不過統計風險發生的概率，各家保司都差不多，那為(wei) 什麽(me) 相同的保障，有些產(chan) 品會(hui) 更貴呢？

我們(men) 再看看另一個(ge) “率”。

（2）預定利率

即保險公司支付的利率。

我們(men) 每年所交的保費，保險公司除了用來支付理賠外，還會(hui) 拿去投資，賺取收益，賺取到的話就會(hui) 分利息給客戶。具體(ti) 分多少合適呢？那就得看預定利率了，這也是由精算師來計算的。

預定利率可以說和我們(men) 的保單現金價(jia) 值有關(guan) 。

預定利率越高，相對應的赛马会APP下载官网定價(jia) 就越便宜。

當然，所有的設定都會(hui) 受銀保監會(hui) 的嚴(yan) 格監管，不是你想定多少就多少的，其中普通人身險不能超3.5%，以此來避免保險公司盲目自信或惡意競爭(zheng) 。

影響保險的定價(jia) ，除了保障成本外，還有一些成本也不能忽視。

2、其他成本

（1）渠道成本

代理人、銀保、電銷、互聯網……

產(chan) 品設計好後，需要有人推銷出去，這些渠道都需要支付傭(yong) 金的。

其中，線下銷售的產(chan) 品傭(yong) 金比線上高，保費自然也相對更高。

（2）運營成本

房租水電、員工工資、廣告費……

各家保司的運營成本都不同，有點公司線下網點多、員工多、廣告投放大的，產(chan) 品也就貴了。

比如廣告宣傳(chuan) ，有的公司一年就花到上百億(yi) 了，有點公司投入就沒那麽(me) 多。

數據來源：各保司2021年年度報告

這些看得到看不到的費用，都是產(chan) 品價(jia) 格的一部分。

（3）預留利潤

任何企業(ye) 都不想做虧(kui) 本的買(mai) 賣，保險公司也不例外。

至於(yu) 預留多少盈利，每家公司不一樣。

行業(ye) 霸主：“產(chan) 品不愁買(mai) ，我多留點利潤。”

後起之秀：“為(wei) 了提高知名度，獲得市場份額，我薄利多銷。”

產(chan) 品的預留利潤率高了，保險費用也就貴了。

了解完影響產(chan) 品定價(jia) 的因素，譜藍君總結了一個(ge) 公式：

產(chan) 品價(jia) 格=風險成本+其他成本=風險保費-利息+渠道成本+運營成本+預留利潤

可算弄明白有的產(chan) 品貴在哪了，不過大公司產(chan) 品貴是貴，但理賠是不是同樣也更靠譜、更方便？

這都是偏見。

價(jia) 格貴、公司大 ≠ 保障好、理賠容易

譜藍君教你三個(ge) 口訣，幫你更好地選擇產(chan) 品：

• 口訣一：產品好不好，保障內容說了算

影響保險定價(jia) 的因素有很多，所以，不光憑借價(jia) 格判斷產(chan) 品好不好。最重要的，還是得看保障。

• 口訣二：理賠難不難，保險合同說了算

不管哪家保險公司，理賠都得按照合同條款來，各家保險公司的獲賠率、理賠時效都是相差不大的。另外，不管是通過線下網點客戶申請理賠，還是直接在線上提交資料理賠，達到的效果都是一樣的，且也都是根據合同條款來。

• 口訣三：公司靠不靠譜，監管說了算

開一家保險公司，至少得準備：2億(yi) 資金+專(zhuan) 業(ye) 管理團隊+可行性方案

且公司成立後，經營也不能鬆懈，保險法中有8大監管機製，嚴(yan) 格實施強監管。

所以，有監管在，所有成立的保險公司都是靠譜的。

小時候常聽大人說：一分錢一分貨。

很多時候這個(ge) 常識是適用的，但保險這種信息不對稱的金融產(chan) 品，無法單純用價(jia) 格來衡量產(chan) 品的好壞。

一直口紅，去掉品牌光環，它隻是為(wei) 嘴唇潤色；

一份保單，最重要的作用，是幫我們(men) 轉移風險。

以保障為(wei) 導向，選擇適合自己的，才是真正的“一分錢一分貨”。

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