“醫生，我這肺結節還能買(mai) 保險嗎？”深圳IT男阿傑去年查出5mm肺結節，今年抱著試試看的心態投保，竟免體(ti) 檢直接標體(ti) 通過！而他的同事投其他產(chan) 品卻被要求“肺癌除外”。這背後是2025年重疾險市場的重大變革——檢出率高達55.3%的肺結節群體(ti) ，終於(yu) 有了能標體(ti) 承保的機會(hui) ，甚至術後確診肺癌還能多拿30%賠款。
01 核保放寬實錄，肺結節投保不再“一刀切”
2025年最大的驚喜，是保險公司終於(yu) 承認：肺結節≠肺癌！以君龍超級瑪麗(li) 13號為(wei) 代表的核保新政，直接打破了“4mm生死線”：
- 尺寸鬆綁：≤6mm單發結節，提供薄層CT就能標體承保；8mm內多發結節也有機會標體；10mm內大概率除外
- 數量破冰：接受“3+3”組合（3個≤4mm+3個≤3mm），這在去年還是直接拒保的
- 類型包容：純磨玻璃結節（GGN）不再一票否決，鈣化結節甚至免複查
真人真事印證政策寬鬆：28歲程序員帶著5mm純磨玻璃結節，靠3次同一家三甲醫院的隨訪報告成功標體(ti) 。而一位大叔因沒做薄層CT，雙發結節被加費15%——提醒我們(men) ：材料準備決(jue) 定成敗！
02 術後理賠雙階梯，55%檢出群體的救命錢
肺結節最怕什麽(me) ？切完良性結果幾年後癌變！超級瑪麗(li) 13號的“先賠小錢再防大病”設計直擊痛點：
- 切除即賠：手術病理為良性，當場拿5%保額（50萬保額=2.5萬現金）
- 癌變加賠：術後365天確診惡性肺癌，再猛賠30%（50萬保額=15萬）
這設計多實在？有位客戶遭遇戲劇反轉：切完肺結節病理良性，卻被某公司以“手術算健康異常”為(wei) 由除外承保。而超級瑪麗(li) 13號不僅(jin) 承保，還先給手術安慰金，再留出癌變保障，相當於(yu) “先發糖再防雷”。
03 從隨訪到康複，專屬服務讓結節不“結節”
比賠錢更貼心的是全周期健康管理，超級瑪麗(li) 13號提供三條龍服務：
- AI精準追蹤：靶重建技術實現Lung-RADS分級，降低誤診漏診風險
- 手術綠通：三甲胸外科7天內安排床位，破解排隊難題
- 術後護航：基因檢測優惠+康複指導，比如有位客戶隨訪發現結節增大1mm，48小時觸發專家會診
對多發結節人群，係統每半年自動提醒複查，對比曆史影像變化——這種主動幹預，可能比事後賠錢更救命！
04 2025核保寬鬆重疾險對比表，這樣選不吃虧
肺結節投保要“看尺寸選產(chan) 品”，2025年主流產(chan) 品規則差異巨大：
| 產品名稱 | ≤6mm單發 | 6-8mm多發 | ＞8mm | 肺結節專屬保障 |
|---|---|---|---|---|
| 君龍超級瑪麗13號 | ✅ 標體（需薄層CT） | ✅ 標體（≤3個） | ⚠️ 除外承保 | 切除良性賠5%，癌變再賠30% |
| 瑞華達爾文11號 | ✅ 標體 | ⚠️ 人工核保 | ❌ 拒保 | 無 |
| 海保哪吒1號（限時） | ✅ 標體 | ✅ 標體（≤3個） | ⚠️ 加費25% | 無 |
| 人保i無憂3.0 | ⚠️ ≤5mm標體 | ❌ 拒保 | ❌ 拒保 | 無 |
注：數據綜合2025年實測案例及核保手冊(ce)
抄作業(ye) 指南：
- 單發≤6mm：閉眼選超級瑪麗13號或達爾文11號（後者AI核保快但無專項保障）
- 多發結節：超級瑪麗13號首選（哪吒1號限時放寬但無術後賠付）
- 已手術群體：僅超級瑪麗13號提供術後理賠
05 肺結節投保3大雷區，這樣避坑成功率翻倍
核保是門技術活，這些幹貨能少走彎路：
- 複查時機玄學：選流感季後查！炎症性結節吸收率提升40%，剛感冒完複查等於自投羅網
- 報告話術值千金：讓醫生寫上“考慮炎性結節可能”，千萬別出現“較前增大”
- 材料準備硬指標：必須提供DICOM格式原始文件（截圖無效），CT層厚≤1mm
血淚教訓：有客戶投保前三個(ge) 月積極複查，結果查出微小結節增多直接被延期。記住：投保前半年別主動體(ti) 檢！
結語：保險不該是健康人的特權
曾幾何時，肺結節等於(yu) 保險“死刑”。2025年的核保放寬讓我們(men) 看到曙光——瑞華達爾文11號敢保7個(ge) 結節，哪吒1號臨(lin) 時放寬到8mm，背後是保險公司用數據替代偏見。
但政策窗口期不等人！甲狀腺結節核保從(cong) 放寬到收緊隻用8個(ge) 月。肺結節朋友記住：標體(ti) 最好，除外次之，裸奔最慘。加費總比沒保障強——早期肺癌手術費5-8萬(wan) ，30萬(wan) 保額至少覆蓋收入損失。
行動提示：超級瑪麗(li) 13號的35年繳費期可能隨時下架（監管壓力大），看中長繳費減壓的，建議30天內(nei) 完成投保。
最後甩句大實話：當醫生的“定期觀察”遇上保險的“除外承保”，這道鴻溝本該用數據填平。2025年，我們(men) 終於(yu) 看到保險彎下腰，對肺結節群體(ti) 說了聲：“歡迎上車”。
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