零免賠額的百萬醫療險到底香不香？2025年深度測評幫你避坑

生病住院花了583塊錢，醫保報銷後自付了269元，這份醫療險居然全額賠了！市麵上少有的「住院花多少報多少」的百萬(wan) 醫療險，確實讓人心動，但代價(jia) 是什麽(me) 呢？

大家買(mai) 百萬(wan) 醫療險時，肯定都注意到那個(ge) 1萬(wan) 元的免賠額了——醫保報銷後，自己還得掏1萬(wan) 以上，保險公司才給報銷。這門檻讓不少人覺得“小病用不上”。

於(yu) 是，眾(zhong) 安樂(le) 享e生無免賠醫療險抓住了這個(ge) 痛點，打出“0免賠”的賣點，意思是住院醫療費用隻要超過免賠額（0元），就能報銷。聽起來很美，但它真的值得你多掏保費嗎？我今天就給大家掰扯清楚。

01 眾安樂享e生無免賠版，核心保障怎麽樣？

眾(zhong) 安樂(le) 享e生無免賠醫療險作為(wei) 一款產(chan) 品，其核心責任聚焦於(yu) 住院醫療費用的補償(chang) 。一旦被保險人住院，產(chan) 生的床位費、藥品費（包括自費藥）、手術費等，在扣除免賠額（0元）後，均可按合同約定比例報銷。

它的年度報銷限額是100萬(wan) 元，這個(ge) 數字雖然不像一些產(chan) 品那樣動輒三百萬(wan) ，但對絕大多數住院醫療情況來說是充足的。

除了核心的住院醫療費用報銷，這款產(chan) 品通常還捆綁一些其他保障和服務：

• 特殊門診：比如腎透析、癌症的化療或放療、器官移植後的抗排異治療等。
• 住院前後門急診：覆蓋住院前7天和出院後30天內，與本次住院原因相關的門急診費用。
• 門診手術：一些不需要住院的小手術的費用。
• 質子重離子醫療（可選）：這是針對癌症的先進放療技術，通常需要額外付費附加，保額一般也是100萬，報銷比例100%。
• 惡性腫瘤特藥服務：提供院外特定藥品的保障，但通常有藥品清單限製，且報銷比例可能有一定要求（如經社保報銷後100%，否則可能較低）。
• 重疾手術住院津貼：如果因合同約定的10種重大疾病（如肺癌、冠狀動脈搭橋術等）住院手術，每天可以有300元的津貼（單次住院最多30天，全年累計最多90天），這筆錢可以用來彌補營養費、護工費或家屬的誤工費。

02 除了基礎保障，還能享受到哪些服務？

一款好的醫療險，增值服務的實用性有時不亞(ya) 於(yu) 核心保障。眾(zhong) 安樂(le) 享e生在這方麵做得不錯：

• 醫療墊付：這是非常實用的一項服務。萬一得了大病，急需一大筆錢交住院押金，可以向保險公司申請墊付。眾安目前覆蓋全國83個城市的2000多家醫院，最高墊付額度100萬，能極大緩解經濟壓力。
• 重疾綠通：確診重疾後，保險公司幫忙快速安排專家門診、住院手術等。在優質醫療資源緊張的當下，這項服務能幫上大忙，據說最快3天就能對接資源。
• 術後家庭護理：出院後還能享受一些上門護理服務，比如換藥、打針等，對行動不便的患者很友好。

03 零免賠，保費到底貴多少？

“0免賠”聽起來爽，但保費肯定比有免賠額的貴。畢竟保險公司理賠的概率大大增加了，成本自然轉嫁到保費上。

眾(zhong) 安樂(le) 享e生無免賠版的保費，大致是同類有1萬(wan) 免賠額產(chan) 品的兩(liang) 倍左右。舉(ju) 個(ge) 例子，30歲有社保的人購買(mai) ，首年保費大概在621元左右（有時有首年折扣），而一份標準的百萬(wan) 醫療險（1萬(wan) 免賠額）可能隻需要300元上下。

保費還會(hui) 隨年齡增長而上漲，老人和小孩買(mai) 會(hui) 更貴一些。

04 2025年熱門百萬醫療險對比

為(wei) 了讓你更清楚地了解眾(zhong) 安樂(le) 享e生無免賠版在市場中的位置，我把它和2025年市麵上幾款熱門的百萬(wan) 醫療險（保證續保型為(wei) 主）做了個(ge) 對比。

小結一下： 樂(le) 享e生的最大優(you) 勢就是0免賠，但代價(jia) 是保費更高和續保不確定性。如果你非常在意理賠門檻，且預算充足，它可以考慮。但如果更看重長期的保障穩定性，那麽(me) 保證續保20年的產(chan) 品可能是更穩妥的選擇。

05 細數產品的優點和缺點

任何產(chan) 品都有兩(liang) 麵性，咱們(men) 得看清楚。

先說優(you) 點：

1. 理賠門檻極低：這是它最大的殺手鐧。住院花多少錢基本都能報，真正實現“住院不花錢”的感覺，用戶體驗拉滿。
2. 保障內容紮實：該有的都有，社保外的自費藥、進口藥也能報銷，加上實用的醫療墊付和重疾綠通，保障力在線。
3. 健康告知相對寬鬆：像一些常見的腎結石、胃炎、胃潰瘍、痔瘡、脂肪肝、痛風等，它的健康告知可能不問，這讓一些身體有點小毛病的人也有機會投保。

再說不容忽視的缺點：

1. 續保條件是硬傷：這是它最致命的弱點。它是1年期產品，不保證續保，第二年續保需要重新審核你的健康狀況。萬一你今年理賠過了，或者身體變差了，保險公司可能就不讓你續了，或者讓你轉投其他有免賠額的產品。這和你買一份“保證續保20年”的產品，安全感是天差地別的。
2. 停售風險更高：正因為0免賠，理賠率太高，這款產品本身停售的風險也相對較高。一旦停售，你又失去了保障。
3. 保費貴：一年貴幾百塊，幾十年下來也不是小數目，你需要權衡這多花的錢買“小額報銷”的體驗值不值。

06 什麽樣的人適合買？

聽了上麵的分析，你心裏大概有數了。這款產(chan) 品並不適合所有人，但它可能是以下人群的“菜”：

• 預算充足的細節控：如果你就是不差錢，無法接受“付了保費但小額醫療用不上”這件事，願意為更好的報銷體驗和增值服務付費，那它是優質選擇。
• 社保之外零保障的人：如果你沒有任何其他商業醫療險，希望一份保單覆蓋所有大小的醫療風險，它作為一個“打底”的全麵保障也不錯。
• 身體有輕微異常的人：因為它的健康告知相對寬鬆，如果因為一些常見小毛病買不了其他醫療險，可以試試這款。

07 投保前，務必注意這幾點！

腦子一熱就下單？且慢！先把這些重要事項刻在腦子裏：

• 續保是最大不確定性：不要以為今年能買就能保一輩子。做好心理準備，它可能隻是個短期保障。
• 報銷比例看社保：一定要先經社保報銷！否則，就算買了“有社保版”，報銷比例也會從100%暴跌至50%，非常不劃算。
• 醫院範圍有限製：通常隻保二級及以上公立醫院的普通部。如果你想去特需部、國際部或者私立醫院，這份保險是不管的。
• 仔細閱讀健康告知：雖然相對寬鬆，但也不是沒有。一條一條如實回答，問什麽答什麽，沒問的不用主動說，避免給未來理賠埋雷。

最後給你總結幾句大白話：

眾(zhong) 安樂(le) 享e生無免賠醫療險，就像是一輛配置拉滿但沒有長期保養(yang) 合同的豪車。開起來確實爽，體(ti) 驗頂級，但你不知道哪天廠家就不給你保修了。

所以，如果你是追求極致體(ti) 驗且不差錢的玩家，可以上車。但如果你追求的是省心、穩定、開得久，那麽(me) 一輛帶有“長期保養(yang) 合同”（保證續保）的家用SUV（傳(chuan) 統百萬(wan) 醫療險）可能是更明智的選擇。

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