膽紅素超標別放棄！2024三險種核保終極對比表

上周處理客戶張先生的保單時發現，他膽紅素42μmol/L被5家保險公司拒保，最後卻用”醫療險+壽險”的組合成功投保——原來不同險種對膽紅素的容忍度天差地別！我們(men) 整理了2024年最新核保數據，這些連老核保員都可能忽略的細節，今天全盤托出…

一、醫療險：最寬鬆的”後門”

‌🟢 核保尺度‌

• ‌小額醫療險‌：膽紅素≤50μmol/L可標體（如眾安住院保2024）
• ‌百萬醫療險‌：
  • 直接拒保：平安e生保（2024版）
  • 人工核保：好醫保（接受膽囊術後）
  • 特別通道：泰康微醫保（提供肝功複查報告）

‌📌 真實案例‌：
李女士膽紅素38μmol/L，投保”好醫保”被拒，但補充提供”膽囊息肉術後2年無複發”證明後，成功加費承保。

二、重疾險：最嚴格的”守門員”

‌🔴 隱形門檻‌

• ‌肝炎病史‌：即使膽紅素正常，乙肝攜帶者也可能除外責任
• ‌膽囊問題‌：膽結石＞1cm直接拒保（如達爾文9號）
• ‌核保技巧‌：選擇”智能核保”產品（如超級瑪麗9號）

‌📊 2024年產(chan) 品對比‌：

三、壽險：最靈活的”備胎”

‌🟡 核保驚喜‌

• ‌定期壽險‌：
  • 寬鬆代表：大麥旗艦版（膽紅素≤60μmol/L）
  • 核保神器：華貴大麥（支持郵件預核保）
• ‌終身壽險‌：
  • 加費承保：國聯益利多（膽紅素50-70）
  • 除外責任：長城明愛傳承（膽囊疾病除外）

‌💡 行業(ye) 秘密‌：壽險核保員對”非肝炎性膽紅素升高”的寬容度，比醫療險高30%！

四、總結

保險公司核保膽紅素超標，本質上是在賭你會(hui) 不會(hui) 發展成肝硬化。2024年最顛覆認知的真相是——單獨買(mai) 壽險可能比買(mai) 醫療險更劃算，雖然前者保障期限長，但後者對肝功能的要求嚴(yan) 苛得多。記住，他們(men) 不怕你買(mai) 保險，怕的是你買(mai) 錯險種還覺得自己撿了便宜。

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