2025免健告醫療險深度測評：0免賠額真的更好理賠嗎？

張大爺去年做了心髒支架，今年因肺結節住院花了四萬(wan) 五。社保報銷後自費兩(liang) 萬(wan) 八，他的免健告醫療險竟然報了一萬(wan) 八。“以前身體(ti) 有問題買(mai) 不了保險，每次住院都自己扛著”，他盤著核桃笑著說，“現在有了保障，心裏踏實多了”。

市麵上越來越多的醫療險號稱“0免賠”，但真到了理賠的時候，是不是真的那麽(me) 輕鬆？今天咱們(men) 就來聊聊免健告醫療險的實際理賠情況，尤其關(guan) 注它們(men) 所說的“0免賠”到底是怎麽(me) 一回事。

01 免健告醫療險，為什麽關注度這麽高？

在商業(ye) 醫療險市場中，健康告知一直是非標體(ti) 人群（如慢性病患者、亞(ya) 健康人群）投保的最大門檻。據報告顯示，我國3.3億(yi) 慢性病患者中，相當一部分因健康告知或藥品限製被傳(chuan) 統醫療險拒保。

免健告醫療險的出現，填補了這一空白。它讓那些有高血壓、糖尿病等常見慢性病的人群，也能買(mai) 到合適的醫療保障。

02 0免賠額，實際理賠計算看看

很多人可能聽說“0免賠”這個(ge) 詞，但不太清楚實際理賠中到底怎麽(me) 計算。我們(men) 通過兩(liang) 個(ge) 真實案例來看看平安北極星免健告醫療險的理賠情況。

案例一：小額醫療費用理賠

30歲患者因肺炎住院，總費用3萬(wan) 元，社保報銷1.5萬(wan) 元，自費1.5萬(wan) 元。

平安北極星的計算方式是：1.5萬(wan) 以內(nei) 報銷50%，超過部分100%報銷。這個(ge) 案例中，因為(wei) 自費部分剛好1.5萬(wan) ，所以報銷金額為(wei) 50%×1.5萬(wan) =7500元。

如果是同樣的案例，但醫療總費用為(wei) 4萬(wan) 元，社保報銷2萬(wan) 元，自費2萬(wan) 元。那麽(me) 平安北極星會(hui) 這樣計算：1.5萬(wan) 以內(nei) 報銷50%即7500元，超過1.5萬(wan) 的部分（5000元）100%報銷，總共可報銷12500元。

案例二：兒童常見病理賠

2023年5月，一個(ge) 孩子因支氣管肺炎住院治療。住院5天，共花費醫療費用2385.29元。醫保報銷1137.67元後，自費1247.62元。

因為(wei) 平安北極星是0免賠，且不限社保內(nei) 外賠付100%，所以最終報銷了全部1247.62元。從(cong) 報案到賠款到賬，隻用了一天時間。

03 橫向對比：2025年主流免健告醫療險

為(wei) 了讓您更直觀了解市場上主流的免健告醫療險產(chan) 品，我整理了2025年三款熱門產(chan) 品的詳細對比：

2025年免健告中高端醫療險對比表

從(cong) 表格可以看出，三款產(chan) 品各有優(you) 勢。平安北極星在報銷門檻方麵更低，1.5萬(wan) 以上就能全額報銷。眾(zhong) 安眾(zhong) 民保在外購藥方麵更加全麵，不限清單且包含進口藥。MSH欣享人生2025則可以選擇0免賠計劃，更加靈活。

04 平安北極星的優勢與不足

通過對產(chan) 品條款和理賠案例的分析，我發現平安北極星免健告醫療險有幾個(ge) 明顯的優(you) 勢：

第一是品牌信任度。平安作為(wei) 國內(nei) 保險行業(ye) 的大品牌，線下網點多，服務響應速度快。對於(yu) 重視保險公司規模和品牌的人來說，這是一個(ge) 重要考慮因素。

第二是理賠門檻相對較低。1.5萬(wan) 以上的醫療費用就能100%報銷，相比市場上常見的2萬(wan) 免賠額產(chan) 品，理賠門檻確實降低了。

第三是重疾特需服務。確診120種重疾後，可以直接100%報銷，並且可以在特需部報銷。這對於(yu) 希望獲得優(you) 質醫療資源的人來說很實用。

產(chan) 品也有一些需要注意的地方：

外購藥限製比較明顯，明確排除進口外購藥。如果需要使用進口靶向藥（如肺癌靶向藥“普拉替尼”）需自費。

投保年齡上限較低，最高隻到75周歲。而眾(zhong) 安眾(zhong) 民保可以覆蓋80歲以上高齡人群。

既往症定義(yi) 較嚴(yan) ，排除肝占位、肺動脈高壓等6類重大既往症。

05 如何選擇適合你的醫療險？

麵對不同的產(chan) 品，如何選擇適合自己的醫療險呢？我給你一些實用建議：

如果你追求品牌與(yu) 線下服務，重視保險公司知名度，那麽(me) 平安北極星可能更適合你。

如果你需要長期使用進口藥，如有高血壓、糖尿病等慢性病需原研藥治療，那麽(me) 眾(zhong) 民保可能更合適。

如果你是高齡老人或從(cong) 事高危職業(ye) ，眾(zhong) 民保80歲的投保年齡上限和不限職業(ye) 的特點更有優(you) 勢。

如果預算有限，MSH欣享人生2025的A計劃每年400起的價(jia) 格，就能獲得特需部和國際部的基本保障。

無論選擇哪款產(chan) 品，都要注意續保條件。目前市場上大多數免健告醫療險都是1年期產(chan) 品，不保證續保。建議搭配當地惠民保（如“重慶渝惠保”）增強穩定性。

06 投保前必須注意的細節

投保醫療險前，有幾個(ge) 細節需要特別留意：健康告知雖然說是“免健告”，但並不是所有疾病都能賠。平安北極星規定了6類重大既往症不予報銷。

醫院範圍也要看清楚。不是所有產(chan) 品的特需部保障都包含知名醫院的國際部，投保前一定要確認自己心儀(yi) 的醫院在不在保障範圍內(nei) 。

直付網絡的覆蓋城市也需要關(guan) 注。如果你所在的城市沒有直付醫院，那麽(me) 雖然還能享受墊付服務，但便捷度會(hui) 打折扣。

07 我的最終建議

免健告醫療險的核心價(jia) 值是“讓非標體(ti) 人群有保可投”。沒有絕對完美的產(chan) 品，建議根據自身健康狀況、用藥需求和預算綜合選擇。

平安北極星免健告醫療險憑借更低的報銷門檻和平安品牌背書(shu) ，確實在中端醫療險市場具有競爭(zheng) 力。尤其適合注重特需服務且用藥簡單的用戶。

但也要看到，其他產(chan) 品在外購藥包容性、高齡/職業(ye) 覆蓋等方麵各有優(you) 勢。選擇醫療險不像網上購物，不能隻看價(jia) 格和廣告。

最終選擇哪款產(chan) 品，還是要看自己的實際需求、健康情況和預算。記住，沒有最好的保險，隻有最適合的保障。

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