迪哥保險研究所，2025-07-01 15:19:15
身體(ti) 健康的時候，各家保險公司的產(chan) 品隨你挑。一旦身體(ti) 有點小毛病，比如高血壓、糖尿病或者結節，那麽(me) 常規保險基本就買(mai) 不了了。這時候，免健康告知的醫療險就成了亞(ya) 健康人群的救命稻草。
今天我們(men) 就來聊聊市麵上這類不需要健康告知就能投保的醫療險，尤其會(hui) 重點分析一款大公司新推出的產(chan) 品，看看它到底適合哪些人，又是如何為(wei) 亞(ya) 健康人群提供保障的。
一、什麽是免健康告知醫療險？
簡單來說，免健康告知醫療險就是指投保時不需要填寫(xie) 健康問卷，即使有一些健康問題也能買(mai) 的醫療保險。這類產(chan) 品通常隻對指定的幾類重大既往症不予報銷，其他普通既往症都可以按合同約定報銷。
目前市場上這類產(chan) 品不少，眾(zhong) 安、平安、中國人壽、人保、太平洋等公司都有推出類似產(chan) 品。它們(men) 大多有兩(liang) 個(ge) 共同特點：無需健康告知，隻有指定的6類既往症不予報銷；都有一定的免賠額設置。
二、平安北極星免健告中高端醫療險怎麽樣？
平安財險最近推出的平安北極星免健告中高端醫療險，是一款主打“0免賠、帶病投保、重疾特需”的產(chan) 品。它最大的亮點是不需要健康告知，普通既往症可以報銷，隻有6類指定的重大既往症不能報銷。
這款產(chan) 品對普通疾病的報銷規則是：1.5萬(wan) 內(nei) 報銷50%，超過1.5萬(wan) 的部分100%報銷。如果確診120種重疾之一，可以直接100%報銷，並且可以在特需部治療並報銷。
三、亞健康人群最關心的保障範圍
對於(yu) 像三高（高血壓、高血脂、高血糖）、結節、糖尿病等常見亞(ya) 健康問題的人群來說，最關(guan) 心的莫過於(yu) 自己已有的這些毛病能不能保，以後 related 的治療費用報不報。
1. 高血壓、糖尿病人群
如果沒有並發症的高血壓糖尿病都能報銷，如果已經有了高血壓糖尿病的並發症，那就不能報銷了。
高血壓伴並發症指的是高血壓且存在視網膜病變、腎髒疾病、蛋白尿、腦缺血、腦血栓等情況；糖尿病伴並發症指的是糖尿病且存在糖尿病酮症酸中毒、高滲高血糖綜合征、糖尿病足、糖尿病周圍神經病變等情況。
2. 結節人群
對於(yu) 有結節3類的人群，是否可以購買(mai) 這類保險，需要根據具體(ti) 健康狀況和保險公司的核保政策來確定。
如果結節被診斷為(wei) 良性且病情穩定，未造成明顯健康風險，有可能正常承保，但可能會(hui) 排除與(yu) 結節直接相關(guan) 的醫療費用賠付。
四、2025年免健告醫療險對比測評
為(wei) 了更直觀地了解平安北極星在市場上的位置，我們(men) 將其與(yu) 2025年市麵上幾款主要的免健告醫療險產(chan) 品進行了對比：
| 對比維度 | 平安北極星 | 眾民保中高端 | 心醫保 （免健告版） | 長相安3號慶典版 |
|---|---|---|---|---|
| 報銷門檻 | 1.5萬以上100%報銷 | 2萬以上100%報銷 | 醫保內5千免賠額 | 醫保內外各1萬免賠額 |
| 外購藥範圍 | 限120種癌症特藥，不含進口藥 | 不限清單，含進口藥 | 限39種指定外購藥 | 不限清單 |
| 既往症覆蓋 | 6類重大既往症 （含肝占位） | 5類重大既往症 （刪除肝占位） | 5類重大既往症 | 5類重大既往症 |
| 投保年齡 | 15-75周歲 | 0-80周歲 （續保至105歲） | 0-80周歲 | 0-80周歲 |
| 重疾特需 | 包含 | 包含 | 不包含 | 包含 |
| 價格 （35歲有社保） | 約1788元/年 | 806元/年 | 約900元/年 | 約850元/年 |
表格數據來源：
從(cong) 對比表中可以看出，每款產(chan) 品都有其優(you) 勢和特點。平安北極星在報銷門檻和重疾特需保障方麵更有優(you) 勢，而眾(zhong) 民保中高端在外購藥範圍和價(jia) 格方麵表現更好。
五、適合哪些亞健康人群投保？
綜合來看，平安北極星免健告中高端醫療險特別適合以下幾類亞(ya) 健康人群：
- 有輕微三高問題但沒有並發症的人群：對於沒有並發症的高血壓、糖尿病患者，這款產品可以提供保障；
- 有良性結節且病情穩定的人群：如甲狀腺結節、乳腺結節等，投保後相關治療費用有可能得到報銷；
- 追求品牌與線下服務的人群：平安作為大公司，線下網點多，服務響應速度較快；
- 中等醫療費用高頻報銷需求的人群：如兒童肺炎、老年人慢性病住院（費用1. 5萬-2萬元區間），這款產品的報銷門檻更有優勢；
- 重疾特需部需求明確的人群：確診重疾後希望快速入住特需部，且不需要使用進口藥的人群。
六、投保前需要注意的幾點
盡管免健告醫療險為(wei) 亞(ya) 健康人群提供了投保機會(hui) ，但還是有幾點需要特別注意：
- 既往症免責：投保前已患的重大既往症（如癌症、肝硬化）是不賠的，投保時一定要仔細核對條款；
- 續保風險：這類產品都是1年期產品，不保證續保，建議搭配當地惠民保增強保障穩定性；
- 醫院範圍：了解產品的醫院清單，確保自己常去的醫院在保障範圍內；
- 用藥限製：特別注意外購藥的限製，尤其是進口藥是否報銷的問題。
七、結語：沒有完美產品，隻有最適合的選擇
免健告醫療險的核心價(jia) 值是“讓非標體(ti) 人群有保可投”，但沒有絕對完美的產(chan) 品。平安北極星免健告中高端醫療險憑借大品牌背書(shu) 和更低的報銷門檻，確實為(wei) 亞(ya) 健康人群提供了一個(ge) 不錯的選擇。
但也要看到，它在外購藥包容性和價(jia) 格方麵不如一些競品。建議大家根據自己的健康狀況、用藥需求和預算綜合選擇，必要時可以谘詢專(zhuan) 業(ye) 保險顧問，找到最適合自己的保障方案。
畢竟，買(mai) 保險不是為(wei) 了追求完美，而是為(wei) 了在需要的時候有一份可靠的保障，讓我們(men) 能夠安心治療，不會(hui) 因為(wei) 醫療費用而擔憂。
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