科普：銀保監局是做什麽的？

很多人其實對銀保監局是做什麽(me) 的，不太清楚。

銀保監局負責中國的銀行業(ye) 和保險業(ye) 。

銀保監局對保險業(ye) 的孩子們(men) 有特別高的要求。它不僅(jin) 希望孩子們(men) 變得強壯，而且希望孩子們(men) 定期報告他們(men) 的工作，並接受他的耐心指導：保險公司擁有至少2億(yi) 的財富，並要求定期發布業(ye) 績。

中國銀行保險監督管理委員會(hui) 於(yu) 2018年4月8日正式掛牌，銀保監局經常在網上發布違法整改信息。

說到這，大家應該了解銀保監局是做什麽(me) 的了吧？

2016年，保險行業(ye) 上市公司8家，總資產(chan) 15.1萬(wan) 億(yi) 元，整個(ge) 行業(ye) 運行良好。為(wei) 什麽(me) 銀保監局爸爸能教好他的孩子呢？今天，譜藍君將向大家揭示科普一下，銀保監局爸爸管理家庭的幾大法寶：

保險償(chang) 二代監管製度，全稱為(wei) 中國第二代償(chang) 付能力監管體(ti) 係（中國風險導向的償(chang) 付能力體(ti) 係，C-ROSS）。

該係統用於(yu) 監控保險公司的償(chang) 付能力，這便是銀監會(hui) 對保險公司監管的核心指標，類似於(yu) 銀監會(hui) 對銀行資本充足率的監管。

中國的償(chang) 二代接近歐盟的SolvencyII，具有國際可比性，同時又結合了中國的國情，是銀監會(hui) 之父的得意之作。

償(chang) 二代實施後，銀保監局爸爸在國外都有底氣了。那麽(me) 為(wei) 何要有償(chang) 二代呢？

保險公司賺錢的方法有兩(liang) 種，

一是賺取投保人的錢：收到的保險費-支付的保險金額-運營成本=利潤；

二是用投保人的錢賺錢：我們(men) 經常看到保險公司在房地產(chan) 和股票上買(mai) ，也就是，投資賺錢。當然，錢越多越好！但是不能把投保人所有的錢都用來投資。

遇到被保險人申請賠款時，保險公司要隨時拿出錢來賠款。

但是你應該把多少錢放在口袋裏？這便是由償(chang) 二代決(jue) 定的。如果在償(chang) 二代年考“SARMRA評估”中成績優(you) 異，銀監會(hui) 爸爸會(hui) 給予獎勵，讓保險機構在口袋裏花更高比例的錢，賺更多的錢，走上人生的巔峰；

假如成績很差，就會(hui) 被要求留在家裏做作業(ye) ，不能在外麵禍禍了。

也就是，同樣擁有10億(yi) 資產(chan) 的兩(liang) 家保險公司，A公司的SARMRA考試成績很高，隻需要留出2億(yi) 元作為(wei) 理賠準備金，其他8億(yi) 元可以拿出來玩，而B公司考試成績低，需要留出4億(yi) 元作為(wei) 理賠準備金。

SARMRA評估主要是考察保險機構的風險管理能力，滿分100分，80分以上可以說是優(you) 等生。

SARMRA評估有九個(ge) 指標：

• 基礎與環境20%
• 目標與工具10%
• 保險風險管理能力10%
• 市場風險管理能力10%
• 信用風險管理能力10%
• 操作風險管理能力10%
• 戰略風險管理能力10%
• 聲譽風險管理能力10%
• 流動性風險管理能力10%

下麵譜藍君公布的分數前12名的保險機構，因為(wei) 財產(chan) 保險和人壽保險公司相當於(yu) 文科生和理科生，所以分兩(liang) 個(ge) 名單。

保險責任準備金是指，保險公司為(wei) 承擔未到期責任和處理未決(jue) 賠款，而從(cong) 保險費收入中提取的資金準備金。一般來說，保險公司每年都要保留一筆錢來理賠。

也就是上麵提到的，保險公司放在口袋裏的錢。

但這筆錢並不是保險公司想放多少，放多少，一定要看銀保監局爸爸的臉色。

比如a保險公司的精算師通過自己的算法計算了今年收到的保費，計劃賠款8000萬(wan) 元。但是，銀保監爸爸說，你的算法有問題，上次SARMRA考試成績不夠好，需要準備賠款1億(yi) 元。

你覺得a保險公司準備1億(yi) 元賠款就夠了嗎？那你就不知道規則了。銀保監局還需要評估保險公司的償(chang) 付能力充足率，該指數的監管安全線為(wei) 150%。也就是，a保險公司應該準備至少1.5億(yi) 的保險責任準備金。

如果不能填補這個(ge) 坑，那麽(me) A保險公司就可以收攤了。銀保監局有權幹預保險公司的管理，即接管A公司，可以參考安邦保險的結局。

保險擔保基金是保險公司上貢給銀保監爸爸的錢。然而，銀保監爸爸通常不會(hui) 亂(luan) 用這部分錢，而是把錢交給保險擔保基金公司，主要用於(yu) 緊急情況。

例如，發生了巨大的災害事故，需要賠償(chang) ；或者某保險公司發生破產(chan) 危機。

我們(men) 也可以看看相關(guan) 案例。

2005年，成立僅(jin) 4個(ge) 月的國信人壽被依法撤銷，是中國唯一一家被撤銷的保險公司。不幸的是，管理層和股東(dong) 無法達成共識，第一份保險在出售前就被撤銷了。

2007年，新華人壽董事長挪用了130億(yi) 巨額資金，保險保障基金進行了接管。2009年11月，保險保障基金將新華人壽38%的股權轉讓給中央匯金公司。2011年，新華保險證券交易所和上海證券交易所同時上市，市值1600億(yi) 元。

2011年，中華聯合保險因虧(kui) 損64億(yi) 元被保險保障基金接管。5年後，中國中車、遼寧成大和富邦人壽接管了中華聯合保險。

2018年，保險保障基金注資608億(yi) 元，接管安邦保險，目前安邦保險的業(ye) 務由大家承擔，用戶的保單不受影響。

保險再保險製度是銀保監局強迫保險公司從(cong) 老大哥“再保險公司”購買(mai) 保險，這與(yu) 國家強迫我們(men) 買(mai) 社保的原因是一樣的。如果保險公司有重大事件，它會(hui) 去老大哥再保險公司尋求幫助。例如，在天津爆炸案中，老大哥們(men) 賠得眼淚都流了出來：

買(mai) 再保險後，保險公司不會(hui) 因事故而損失太多，也不會(hui) 難以履行應承擔的保險責任。因此，別說一般的保險標的了，就是天災人禍，保險公司也承擔得起。

至此，大家都知道為(wei) 什麽(me) 譜藍君經常這麽(me) 說了吧：買(mai) 保險看合同，不看公司！不管保險公司有多小，理賠能力都是杠杠的，因為(wei) 銀監會(hui) 會(hui) 監管。

大家應該都知道銀保監局是做什麽(me) 的，以及怎麽(me) 運作了吧？

其實我們(men) 買(mai) 產(chan) 品的時候，不用過分擔心保險公司會(hui) 不會(hui) 倒閉，咱有銀保監局撐腰，關(guan) 注產(chan) 品本身保障即可。

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