家庭主婦被保險“特殊對待”，還可以怎麽買保險？

譜藍君身邊有很多全職媽媽朋友，她們(men) 之前也是有著高學曆、有自己為(wei) 之奮鬥的事業(ye) ，然而可能出於(yu) 生孩子、照顧孩子等原因，為(wei) 了家庭，放棄了自己的事業(ye) 。

這些為(wei) 家庭做出了巨大貢獻的女性，很多非但沒有得到配偶、家人的感恩，反倒是自身的價(jia) 值一直得不到尊重與(yu) 重視。

在保險行業(ye) ，對“家庭主婦”這一群體(ti) 也存在著一些限製。

更甚的，是許多人（包括很多女性本身）覺得隻要給家裏賺錢的男人、孩子配好保險就行了，完全忽視家庭主婦的保障需求。

所以今天，譜藍君就跟大家聊聊：家庭主婦到底需不需要買(mai) 保險？如果要買(mai) ，該如何買(mai) ？

主要內(nei) 容如下：

• 家庭主婦到底需不需要配保險？
• 應該遵循什麽配置原則？
• 具體方案示例。
• 譜藍君總結

首先，答案是肯定的。

那為(wei) 什麽(me) 還會(hui) 有這麽(me) 多人會(hui) 忽視家庭主婦的保障需求呢？

最主要的原因，是因為(wei) 全職媽媽們(men) 的勞動沒有得到金錢報酬，對家庭財務沒有創造收入，因此很多人產(chan) 生了“全職媽媽對家庭經濟沒有貢獻”的誤解。

確實，家庭主婦沒有創造收入，但她們(men) 的勞動是有經濟價(jia) 值的。

你知道一個(ge) 全職媽媽每天需要做多少事嗎？

一日三餐都要買(mai) 菜做飯洗碗，要打掃家裏衛生，照顧孩子或者接送孩子上下學，晚上要輔導孩子作業(ye) ，還要打理家庭財務情況，有些還要照顧老人。

如果沒有全職媽媽，那麽(me) 就需花錢從(cong) 外麵聘請家政+孩子保姆+作業(ye) 輔導老師+老人看護……

這筆賬，在日本、英美等發達國家，有人算過，一年的花費高達50萬(wan) 人民幣左右，即每月四萬(wan) 多元。當然，具體(ti) 的金額會(hui) 因每個(ge) 地區的經濟水平而異，大家可以根據自己城市的工資水平去算算這筆賬。

沒有全職媽媽將這些都包攬上身的話，先生們(men) 如何能安心地在外打拚，專(zhuan) 心工作？

全職媽媽根本就是集管家、廚師、教師、保姆、清潔工、采購於(yu) 一體(ti) 的存在嘛！

所以，全職媽媽們(men) 並不是沒有在為(wei) 家庭經濟做貢獻，她們(men) 也是家庭經濟的隱形貢獻者，她們(men) 的價(jia) 值應該被看見和尊重！

其次，她們(men) 也是家庭成員的一份子，同樣會(hui) 麵臨(lin) 生病、意外等人身風險。

萬(wan) 一哪天全職媽媽倒下了，且不說誰來繼續照顧這個(ge) 家、維持它的穩定，還可能要源源不斷地耗費家裏的財務資源去治病。

所以，不僅(jin) 是其他人要尊重、正視全職媽媽的價(jia) 值和保障需求，這些女性自身也應該要重視，切勿再有“給老公、孩子買(mai) 好保險就夠了，我無所謂”的想法！

總而言之，隻要是家庭的一份子，其人身風險都可能會(hui) 對家庭財務造成嚴(yan) 重衝(chong) 擊，家庭主婦也不例外。做好每個(ge) 人的保障，不僅(jin) 是對個(ge) 體(ti) 的負責，更是對整個(ge) 家庭的責任！

首先，醫保作為(wei) 最基本的國家福利，每個(ge) 人都一定要有。

醫保用來應對一些日常小病還是夠用的，大病也能幫上一點忙，所以即使是家庭主婦也得配好。

醫保以外的缺口，就通過商業(ye) 保險來解決(jue) 了。

四大險種中，譜藍君認為(wei) ：重疾險、醫療險要配，壽險、意外險可以視具體(ti) 情況而定。

1、重疾險

重疾險不僅(jin) 是解決(jue) 家庭主婦罹患重大疾病時的治療費用問題（平均50萬(wan) 左右），更有收入損失險的作用。

雖然家庭主婦沒有收入，但如果生病期間沒有人照顧家裏的孩子、老人，那麽(me) 可以通過一部分重疾理賠金來彌補外聘勞務人員的費用。

如果家裏有老人可以幫忙照顧孩子，那麽(me) 收入損失彌補這一塊可以酌情減少，但治療費用不能讓步。

2、醫療險

醫療險則是作為(wei) 重疾險和醫保之間的補充，可以保障家庭主婦因病住院的高昂開銷。

醫療險每年隻需要幾百塊保費，就能享受到上百萬(wan) 的保額。如果家庭保費預算有限，那麽(me) 家庭主婦至少先配一個(ge) 醫療險作為(wei) 過渡，總比沒有好。

3、壽險

壽險，一般來說家庭支柱才需要配，即家裏誰賺錢就誰要買(mai) 。但其實全職媽媽對家庭的貢獻也是不可忽視的。

尤其很多全職媽媽隻是暫時性的，可能生完孩子兩(liang) 三年，孩子上學了，自己也會(hui) 重新出來工作。那麽(me) 在這種情況下，趁著較年輕、身體(ti) 好，提前配置好一部分壽險，也是可以的。

如果像譜藍君文首提到的那樣，家裏大小事全依仗全職媽媽一個(ge) 人打理，那麽(me) 可以先把她的勞動等量換算成現在市麵上的各家政、教育等服務行業(ye) 的價(jia) 格，量化出全職媽媽的壽險額度。

原理告訴了大家，大家根據自家情況去計算即可。不知道怎麽(me) 量化家庭壽險責任缺口的，可以點擊文末的小程序報名，理財師免費幫你計算，並做個(ge) 家庭保障方案。

4、意外險

意外險與(yu) 壽險同理，不必追求過高的身故保額，適量即可。

每天都要開車接送孩子上下學的家庭主婦，可以考慮配上一款意外險，每年就一百多塊錢，很便宜。

譜藍君根據不同的預算，做了幾個(ge) 方案：

方案一：預算有限，追求性價(jia) 比

如果預算非常有限的話，重疾險就先配個(ge) 單次賠付的消費型重疾險就好了。

方案中選的是“瑞泰瑞盈”，有50種輕症、100種重疾保障，50萬(wan) 保額，有被保人輕症豁免。它的特點之一是選擇保到70歲，交到70歲，每年隻需2365元。

如果覺得這個(ge) 價(jia) 錢還是貴的話，可以選不要附加輕症保障，直接單純保100種重疾，每年保費2060元，將保費壓力降到最低。

有很多產(chan) 品不僅(jin) 本身自帶被保人豁免，還有投保人豁免可以選。所以如果可以夫妻互投的話，建議可以選上投保人豁免，這樣無論夫妻中任何一個(ge) 人出事，兩(liang) 個(ge) 人的保單都可以不用再繼續交錢了，但保單都是繼續有保障的。

醫療險方麵，選了性價(jia) 比、續保政策都比較好的平安e生保，6年保證續保，報銷不限社保用藥範圍，一年200萬(wan) 的報銷額度絕對夠用了。

意外險方麵，譜藍君發現性價(jia) 比很高的“小蜜蜂意外險”，將家庭主婦歸在了“特殊職業(ye) ”下，因此最高隻能投10萬(wan) 元保額。

所以譜藍君選了另外一款性價(jia) 比也很高的“大保鏢意外險”，身故/傷(shang) 殘最高賠付50萬(wan) ，意外醫療有5萬(wan) 元的報銷額度，社保內(nei) 報銷80%，每次僅(jin) 100元免賠額，每天有150元的住院津貼。

如果是特定交通意外，可以額外再賠付30-50萬(wan) 。比如私家車意外致死或全殘的話，會(hui) 一共賠付50+30=80萬(wan) ，蠻適合每天要開/坐私家車接送孩子的全職媽媽。

另外，因為(wei) 意外險中已經有50萬(wan) 的意外身故額度了，所以在預算非常有限的情況下，方案一就先不配壽險了。

方案二：預算稍充裕，追求更豐(feng) 富的保障

此方案適合預算稍微充裕的情況。

增加了大麥定壽，50萬(wan) 保額，交30年，保至60歲，每年才410元。不一定每個(ge) 人都是買(mai) 50萬(wan) 保額，方案僅(jin) 舉(ju) 例給大家參考，實際根據自身情況而定。

在預算稍微充裕的情況下，把重疾換成了最近的新產(chan) 品芯愛，也是性價(jia) 比能與(yu) 康惠保旗艦版抗衡的消費型重疾險，價(jia) 格比隻比後者貴2%-3%，但多了一項：冠狀動脈介入術可以賠2次。

交30年，每年4900元，可以保至終身了。很多疾病都是在老年的時候高發，方案二保終身，顯然保障會(hui) 更長久、有效一些。

因為(wei) 醫療險和意外險費率杠杆大，因此對方案預算影響不大，就沒有再調了。

方案三：預算充足，追求全麵保障

預算充足的情況下，重疾險的選擇就更為(wei) 多樣了，不僅(jin) 可以配置保障終身的重疾險，甚至可以選擇多次賠付，更多重保障。

方案用了備哆分1號來舉(ju) 例，除了輕症、中症保障以外，重疾分6組，可以賠6次。保終身，交30年，每年7930元。

即使最終沒有生病出險也沒關(guan) 係，身故會(hui) 賠付保額，所以算是一款保障終身的儲(chu) 蓄型重疾險，適合預算充足的人群。

如果預算更多的，可以考慮配置不分組的多次賠付重疾險，比如同佑e生（保倍多）、長生福等，甚至可以再搭配一款防癌險，保證癌症和其他重疾都有多重保障，屬於(yu) 土豪版的頂級配置了。

大家看完上麵的保障方案示例，可能會(hui) 發現：“這跟一般人的保障方案不是差不多嗎？”

沒錯，其實譜藍君今天這篇，最想告訴大家的是：全職媽媽也是家庭成員的一份子，她們(men) 和其他人一樣，麵臨(lin) 著健康、意外上的人身風險，她們(men) 也有同樣重要的保障需求！

而落到具體(ti) 的配置建議上，重疾險和醫療險是必配的，具體(ti) 的產(chan) 品要根據自己的預算去選擇，上麵的方案僅(jin) 作搭配方法的示範；壽險和意外險視具體(ti) 情況而決(jue) 定要不要配。

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譜藍君還考慮到很多女性可能會(hui) 有一些常見的女性疾病，限製了她們(men) 投保，所以還為(wei) 大家準備了女性常見病的投保指南《為(wei) 仙女們(men) 呈上專(zhuan) 屬投保秘籍~》

當然，產(chan) 品很多，要一一對比起來很費時費力，大家可以直接找專(zhuan) 業(ye) 的理財師幫我們(men) 完成。

而且譜藍君依然要建議大家：投保前先做個(ge) 科學的規劃，製訂最適合自己的保障方案，然後再匹配產(chan) 品。

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