保險公司憑什麽拒賠？還如此理直氣壯！

最近一個(ge) 同事的家人查出有遺傳(chuan) 性心髒病，其父母想起為(wei) 她購買(mai) 過一份重疾險，於(yu) 是去申請理賠，沒想到保險公司拒賠了！
而且保險公司還拿出保險合同來，指著上麵白紙黑字的條款，說自己是合法拒賠。
“你看吧，我就說保險是騙人的！”兩(liang) 老恨得咬牙。
譜藍君聽了，實在是哭笑不得，又有些無奈。
其實，保險公司這次拒賠，還真是有理有據！
到底保險公司憑什麽(me) 拒賠？又要如何避免這種情況的發生？
譜藍君今天給大家科普一下~

主要內(nei) 容如下：

• 認識免責條款
• 為什麽要設定免責條款？
• 一般有哪些合理的免責條款？
• 怎樣判斷免責條款是否無效？
• 譜藍君總結

首先，我們(men) 要知道什麽(me) 是免責條款。

在一份保險合同裏：

有寫(xie) 明保險公司何種情況下一定要賠錢的條款，叫保障責任；

同時也有寫(xie) 明保險公司何時不用賠錢的條款，叫免責條款，或者責任免除。

免責條款是指當事人約定的用以免除或限製其未來合同責任的條款。

翻譯成人話：隻要符合免責條款裏的條件，保險公司就可以合理拒賠。

沒錯，即使是符合保障責任賠付的條件，卻同時也是在免責條款規定內(nei) 的話，保險公司有權不賠償(chang) 。

免責條款大於(yu) 保障責任。

為(wei) 什麽(me) 要設定這樣一些免責條款呢？這不是欺負消費者嗎？

非也~

設定免責條款，一般是出於(yu) 以下兩(liang) 個(ge) 原因：

1、限製道德風險。

這一點也是最主要的一點：

為(wei) 了防止被保險人故意自傷(shang) 或被不法者傷(shang) 害，認為(wei) 這是獲取最大限度利益的機會(hui) 而故意造成保險事故，如受益人故意造成被保人死亡等。

前陣子，泰國的“殺妻騙保”一案開庭，就鬧得沸沸揚揚；

還有為(wei) 自己投保以後，自殺，想著留一筆錢給家人的；

……

數不勝數。

免責條款，就是為(wei) 了防止這類事件發生。

2、維持費率

如果不設定免責條款，所有有輕生/加害他人意向的人，都先投一份保險，那保險公司不就賠穿了？

當保險公司賠付的概率提高，就一定會(hui) 提高保費標準，來保障自身的利益。

因此免責條款在限製保險公司承擔的責任的同時，也相應得降低了投保人的權利，這樣下來，投保人就能以比較低的價(jia) 格買(mai) 到保險了。

所以，免責條款的設定，對保險公司和消費者來說，都是一件好事。

那麽(me) ，一般具體(ti) 有哪些情況會(hui) 被免責呢？

譜藍君整理了一下各險種的免責條款特征，大致可以分為(wei) 以下幾類：

1、《保險法》規定的三條免責條款：

首先，保監會(hui) 為(wei) 了防範道德風險，防止助長道德風險的發生，引起社會(hui) 危害，對免除責任做出了三條規定，即所有產(chan) 品都要包含這三條免責條款：

之前跟大家測評過的大麥定期壽險，就隻有這三條免責條款，是目前免責條款最少的產(chan) 品。

2、違反其他法律法規的行為(wei)

因違反了其他法律法規而發生理賠的話，也是沒得理賠的，比如吸毒、無證駕駛或酒駕等。

3、不可抗力因素導致

對自然風險的排除，例如戰爭(zheng) 、暴動、核輻射、環境汙染等。

4、因疾病責任除外的

因先天性的疾病、後天比較嚴(yan) 重的疾病被責任除外承保。

比如醫療險普遍會(hui) 存在既往症除外的條款，意外險普遍存在猝死責任除外的情況。

5、免賠額、免賠率、按比例賠付等

也就是保險公司可以不賠的部分，即理賠金額需要扣掉免賠額，或者按一定的比例進行理賠，不區分各類風險。

比如現在大多數的百萬(wan) 醫療險，都有1萬(wan) 元免賠額；而且如果申請理賠時未用社保先行報銷，則醫療險隻能按60%的比例進行報銷。

6、特定事故

特定事故是保險公司自定的，比較個(ge) 性化。

與(yu) 第5點不同的是，第5點是直接免責，不區分風險，而第6點是對特殊風險造成的事故免責。

免除責任越少，說明保障範圍更廣。

一般情況下，免責條款數量：壽險＜重疾險＜意外險≈醫療險。

壽險的免責條款一般包括法律規定和不可抗力因素；

重疾險還有疾病責任除外；

醫療險除了部分疾病除外，還包括報銷的免賠額、免賠率等；

意外險則無健康要求，而是含有特定事故的免責。

當然，免責條款不是保險公司的霸王條款，一般需要遵循公平、誠實信用原則，並且要明確提示或說明，才會(hui) 有效。

所以保險公司一般會(hui) 在產(chan) 品條款中，用鮮紅色的字體(ti) 標明：“免除責任”或“我們(men) 不保什麽(me) ”。

大家在投保前，可以點擊查看產(chan) 品條款，並輕易在上麵找到有什麽(me) 免除責任。作為(wei) 投保人，我們(men) 要清楚認識到免責條款的內(nei) 容和作用。

當然，很多朋友對保險不了解，不知道產(chan) 品條款中有這樣的規定，或者對免責條款的理解可能會(hui) 存在一定的偏差，而代理人也沒有提醒消費者或者作出詳細說明，因此才產(chan) 生了理賠糾紛，甚至引發道德風險。

所以譜藍君建議大家要了解保險後再買(mai) 適合自己的保險，才不至於(yu) 掉坑，更不會(hui) 白白交了幾十年的保費，最終一分理賠都拿不到。

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