通脹導致保額不夠用怎麽辦？

很多朋友經常問譜藍君：

“現在買(mai) 50萬(wan) 重疾保額是夠了，但通貨膨脹，幾十年後保額不夠用了，但醫療成本、新型治療手段費用可能一直在上漲，怎麽(me) 辦？”

“既然明知道幾十年後，保額會(hui) 不夠用，那現在配置保險還有意義(yi) 嗎？”

今天譜藍君就來跟大家聊聊，通脹讓保額不夠用，我們(men) 該怎麽(me) 做？

主要內(nei) 容如下：

• 通脹讓保額不夠用，還有必要配保險嗎？
• 有能抗通脹的產品嗎？
• 麵對貶值，我們能做什麽？
• 譜藍君總結

通貨膨脹，是指在貨幣流通條件下，因貨幣供給大於(yu) 貨幣實際需求，導致貨幣貶值，而引起的一段時間內(nei) 物價(jia) 持續而普遍地上漲現象。

通俗點講，就是錢沒那麽(me) 值錢、不禁用了。

同樣，保單也會(hui) 受到通脹的影響，保額變得越來越不夠用了。

那麽(me) 咱們(men) 現在是不是就沒有必要配置保險了呢？

當然不是！

1、買(mai) 保險是為(wei) 了防範風險先保障當下，再考慮長遠目標

我們(men) 之所以要配置保險，是為(wei) 了防範風險，隻要你的人生風險和財務責任還存在，那麽(me) 就有必要配置保險。

至於(yu) 保額不夠用，那隻能說明保障力度不夠，我們(men) 要做的，是要想辦法把保障力度補充上來，而非直接放棄掉整個(ge) 保障規劃，讓自己暴露在風險中。

這就好比我們(men) 要為(wei) 自己的家庭築一麵防火牆，動工前發現牆可能不夠高，難道幹脆就不動工了嗎？當然是要想辦法把牆蓋高一點。

覺得自己（財務）資源不夠？

之前和大家說過，配置保險的三大原則，其中一個(ge) 就是保障當下。

先把當下的風險轉移出去，有充足的預算，再去考慮將來的保障問題。大家不要本末倒置，不要因為(wei) 不夠資源做足未來的保障，就連當下也不管了。

2、通脹率會(hui) 下降、趨於(yu) 平穩保額貶值速度放緩

過去幾十年，中國因為(wei) 經濟發展迅猛，所以通脹率也呈現出非常態的增長。

錢貶值的速度有多快呢？

一般使用CPI（居民消費價(jia) 格指數）的增長率來反映通貨膨脹率，我們(men) 可以看一下曆年的數據——

上個(ge) 世紀八九十年代，是我國通貨膨脹率最高的時間段，曾一度飆至24%！

這是什麽(me) 概念？今年手上的100元，到了明年隻值76元了。

不過，隨後的通貨膨脹率就慢慢穩定下來，波幅變小，在0-5%之間波動，近幾年基本維持在2-3%。

未來，國家經濟也會(hui) 維持在一個(ge) “穩”步增長的狀態，而非快速爆發式的增長，保單的貶值不會(hui) 像過去那麽(me) 快了。

3、個(ge) 人收入水平、財務責任也會(hui) 相應增長

大家不要把通脹想成一件很可怕的事，通脹出現惡性影響（讓貨幣貶值了），說明全社會(hui) 的經濟在快速增長。

到了那時候，我們(men) 每個(ge) 人的收入也會(hui) 相應增長的。難道全社會(hui) 經濟都在增長，唯獨你的收入一直不漲嗎？不會(hui) 的。

你看幾十年前，讀大學隻要幾十元錢，現在每年學費動輒上萬(wan) ，大家會(hui) 覺得讀不起書(shu) 嗎？不會(hui) 嘛，因為(wei) 大家的收入也高了。

而且，我們(men) 說過保障不是一蹴而就的事，因為(wei) 保障需求是和我們(men) 的財務責任掛鉤的，財務狀況是動態變化的，保障責任當然也要作出相應調整。

比如若幹年後，你又買(mai) 多了一套房，生多了一兩(liang) 個(ge) 孩子，那麽(me) 財務責任增加，肯定也要加保的呀。

難道那時候，咱們(men) 收入增加，有錢買(mai) 房了，卻沒錢加保嗎？不會(hui) 吧。

所以，如果你現在預算充足的話，直接把保額調高，為(wei) 通脹預留一點空間；

預算不夠，就先滿足當下的保額需求就好了，等到以後保額不夠用的時候，加保就好了呀。

不用擔心自己那時候買(mai) 不起保險，更不要因為(wei) 沒有能力為(wei) 以後配置高保額，就直接連當下也不保障了。

其實，譜藍君上麵已經有提到了。

從(cong) 保障的角度來看，要避免未來保額不充足有兩(liang) 種方法：

1、現在就把保額調高，比如直接買(mai) 到100萬(wan) 保額的重疾險，保證保額足夠高，無論未來怎麽(me) 貶值，都能保持足夠的購買(mai) 力；

2、未來保額不夠的時候，加保，維持家庭保障的動態平衡。

當然，兩(liang) 種方式都各有缺點——

第一種，可能會(hui) 造成當下財務資源的浪費，除非你的預算非常充足，沒有保費壓力；

第二種，以後想要加保的時候，可能會(hui) 因為(wei) 健康問題而受阻。

大家可以結合著來，比如：

首次投保的時候，在保費預算內(nei) 追求最高保額：比如40萬(wan) 終身重疾險+20萬(wan) 定期重疾險，定期險一定程度上降低了保費壓力，又能保證當下和未來至少5-10年保額的充足；

等到以後，我們(men) 的預算充足了些，保額又不夠用了，再適量加保。

有不少人覺得，我買(mai) 那種每年有分紅的理財型保險，不就可以很好地抵禦通脹了嗎？

譜藍君這裏總結了幾種大家認為(wei) 能抗通脹的產(chan) 品，一起來看看是否真的有效：

1、分紅險

有些理財險有分紅，有些沒有。但是譜藍君要提醒大家的是，不要對分紅抱有太大的期望。

分紅是根據保險公司經營狀況基礎上的紅利分配，其收益是不固定的，同時也是無法保證的。

我們(men) 看到的分紅利率，都隻是在假定的前提下，保險公司給出的演算，條款上也寫(xie) 明了“保單紅利是不保證的”等相關(guan) 字眼。

因為(wei) 分紅是和保險公司的經營情況相關(guan) ，如果公司經營情況不佳，沒有分紅的可能性就很大，所以對於(yu) 保險公司來說，分給消費者紅利，並不是義(yi) 務。

也就是說，分紅可能有，也可以沒有。

紅利的不確定性極大，但這種產(chan) 品通常保費都很高，所以建議大家謹慎購買(mai) 。

2、萬(wan) 能險

萬(wan) 能險的構成相對比較複雜，也就是把你上繳的保費放到一個(ge) 投資賬戶裏複利滾存，賬戶利率隻有最低保證利率，一般都很低，隻有1%~3%。

而且要注意，不是上繳的所有保費都會(hui) 複利，一般前5年會(hui) 逐年扣除年交保費的50%、25%、15%、10%、5%作為(wei) 手續費，剩下的還要扣除保費成本才進入賬戶。

這麽(me) 一算下來，實際上的收益是很低的，而且疾病保障範圍非常有限，除非最低保證利率真的能趕上通貨膨脹率，否則譜藍君不建議大家購買(mai) 萬(wan) 能險。

3、年金險

年金險，顧名思義(yi) ，就是以年份為(wei) 單位可以領取一筆錢的保險，比如教育金險、赛马会老品牌网站險等等。

看起來好像很劃算，我交幾年的錢就可以一直有錢領了。

實際上，年金險的內(nei) 部收益率很低，有些甚至不到1%，完全談不上抗通脹，而且沒有疾病保障，譜藍君不建議大家配置。

4、純保障型重疾險

以上三種，都屬於(yu) 理財型保險，這些產(chan) 品首先在健康方麵的保障就很不充足，比如同樣1萬(wan) 元保費，可以買(mai) 50萬(wan) 保額的純保障型重疾險，但卻隻能買(mai) 20萬(wan) 保額的理財型保險；

另外上麵也有提到，其實它們(men) 的儲(chu) 蓄、理財收益率也是很低的，遠不足夠抵禦通脹。

反觀現在市麵上的純保障型重疾險，已經順應了消費者的需求，推出了一些有保額增長的重疾險，一定程度上解決(jue) 了保額貶值的問題。

比如：

晴天保保少兒(er) 重疾險：保額每2年增長15%，最高增至175%保額；

大黃蜂2號少兒(er) 重疾險：前11個(ge) 保單年度，重疾保額按5%福利增長；

嘉樂(le) 保重疾險：60歲前，重疾額外賠付50%保額；

嘉多保重疾險：50歲前，重疾額外賠付20%保額；

倍加爾保重疾險：重疾每次賠付遞增10%保額；

備哆分1號重疾險：前三次重疾賠付一次增加10%保額；

……

這些的保額遞增才是最實在的，明明白白地寫(xie) 明在保險條款裏的，而不像理財險的分紅一樣不確定；

拿“前10年每年保額按5%複利遞增”來舉(ju) 例，以通貨膨脹率為(wei) 3.5%為(wei) 例，這一條款就能把通貨膨脹帶來的貶值延遲至少15年！

其次，純保障型的保險，對疾病的保障更齊全，保費也更低。所以大家可以考慮配置這種帶有保額增長的保障型產(chan) 品，能一定程度上解決(jue) 保額貶值的問題。

譜藍君說過，家庭保障配置是一個(ge) 動態調整的過程，並不是買(mai) 了保險就可以安心度過一輩子了。

隨著通脹的發生，全社會(hui) 的經濟快速發展，家庭財務情況也有可能會(hui) 改變，所以我們(men) 需要根據環境的變化隨時調整我們(men) 的保障方案。

譜藍君建議，初步配置完保險後，在以後的每3~5年，都要需要根據自己健康狀況、家庭經濟收入、赛马会APP下载官网更新等因素變化不斷調整自己的保險方案，這樣才能持續享受充足的保障。

作為(wei) 消費者，我們(men) 能做的就是掌握正確的方式去解決(jue) “通脹導致保額縮水”這個(ge) 難題，結合家庭實際情況，把握未來發展動態，定製家庭專(zhuan) 屬的保障規劃。

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