保險精算師們，給出了一些觸目驚心的數據

最近，精算師協會(hui) 出了一份《國民防範重大疾病健康教育讀本》。

這群人，就是專(zhuan) 門算保險該賣多少錢的。他們(men) 的定價(jia) ，很大程度上就是基於(yu) 這些現實中風險發生的概率數據。

官方出的這些權威數據，不僅(jin) 能反映出現實狀況，而且對我們(men) 配置保險也有很多針對性的啟發。

想看《重疾讀本》全文的朋友，可以

↓掃描獲取讀本全文↓

譜藍君給大家整理了一些重點出來，數據都很易懂，不枯燥。

一起來看看~

主要內(nei) 容如下：

• 重疾的影響有多大？
• 現在治療重疾大概要花多少錢？
• 哪些重疾更高發？
• 怎麽配置適合自己的重疾險？
• 譜藍君總結

首先咱們(men) 得明確一點，啥才能被稱為(wei) 重大疾病：

• 病情特別嚴重
• 治療費用巨大（難怪較輕級甲狀腺癌被踢出重疾……）

之前保監會(hui) 就有統計過數據說，人一輩子患重疾概率高達72.18%。

但隨著人們(men) 現在越來越長壽，這個(ge) 數據遠遠不止72.18%了。

精算協會(hui) 表達得更直接：我們(men) 中間的很大一部分人，最終都一定會(hui) 得重疾，嚴(yan) 格意義(yi) 上的“壽終正寢”是極少的。

壽命越長，得重疾概率越趨近於(yu) 100%。

（銀保監·重疾累積發病率）

不過好在，隨著醫療科技的發展，很多重疾不再是絕症。

醫學上有個(ge) 概念——“5年生存率”，指的是重疾患者如果5年後還生存著，那醫學上認為(wei) 他的生存概率與(yu) 常人一樣。

而根據最新的數據，我們(men) 最高發的25 種重大疾病（占了重疾的95%以上），它們(men) 的平均 5 年生存率達到了60%了。

比如最高發的癌症，5年生存率也接近 60%了。如果患的是最高發的“喜癌”——甲狀腺癌，5年累計生存率接近100%！

總之，重大疾病沒那麽(me) 可怕了，絕大多數都是可控、有很大生存幾率的。

成為(wei) 了需要長期治療、護理的慢性病。

但前提是，這5年裏，患者的工作強度肯定不能太大，還要進行長期的康複、護理。嚴(yan) 重的需要家人付出大量時間或金錢來照顧。

通俗地講，就是除了大量的治療費以外，後續還要很多的錢。

都說重疾很花錢，那到底要花多少？

精算協會(hui) 給出了一些常見重疾的平均治療費：

注意，這隻是治療費，還不包括治病期間的收入損失、後期的康複和看護費用，這些都是醫療險不能報銷的，隻能通過重疾險來進行補貼。

所以建議大家重疾險保額至少要買(mai) 夠50萬(wan) 元。

小孩雖然沒有收入，但生病了也需要父母家人的貼身照顧，也會(hui) 產(chan) 生一定的誤工費；

況且小孩買(mai) 重疾險不算貴，不要吝嗇保額，至少50萬(wan) 。

根據譜藍君幫這麽(me) 多朋友診斷過的家庭保單來看，很多人的重疾保額是遠遠不夠的。

銀保監會(hui) 根據重疾經驗發生率和對患者的影響深度，規定了28種常見高發重疾的定義(yi) ，這28種定義(yi) 重疾的賠付占比已經超過95%了。一般重疾險基本都有涵蓋這28種重疾。

其中前6種核心重疾，還被保監會(hui) 強製要求所有重疾險都要保的。這六種就已經占了80%以上的理賠率了。

也是說，你閉眼入任何一份重疾險，一般都會(hui) 覆蓋到這28種重疾，且定義(yi) 都是一模一樣，賠付門檻一致。

所以，咱們(men) 買(mai) 重疾險，不用過於(yu) 糾結重疾保的病種、數量。

不過針對一些高發的重疾，大家可以針對性地保障更全麵一點。

重疾發生率在年齡、性別、地域（自然環境、經濟發展）甚至個(ge) 體(ti) （飲食吸煙生活習(xi) 慣）之間都可能存在差異。

年齡和性別的影響最大——

0-17歲未成年人：

父母們(men) 如果要附加“少兒(er) 特定疾病額外賠付”，一定要含有以上疾病。

癌症（白血病、腦瘤）、重症手足口病、良性腦腫瘤是最高發的。

18-39歲青年：

• 男性高發重疾top3：癌症（甲狀腺癌、肝癌、肺癌）、急性心梗、終末期腎病；
• 女性高發重疾top3：癌症（甲狀腺癌、乳腺癌、宮頸癌）、終末期腎病、良性腦腫瘤。

40-59歲中年：

• 男性：癌症（肺癌、肝癌、甲狀腺癌）、急性心梗、腦中風後遺症；
• 女性：癌症（乳腺癌、甲狀腺癌、肺癌）、腦中風後遺症、急性心梗。

60歲及以上老年人：

• 男性高發癌症（肺癌、結直腸癌、胃癌）、腦中風後遺症、急性心梗；
• 女性高發癌症（肺癌、乳腺癌、結直腸癌）、腦中風後遺症、急性心梗。

綜上，癌症和心腦血管疾病是最需要重點關(guan) 注的重疾，其次為(wei) 終末期腎病和良性腦腫瘤。

在配置重疾險時，我們(men) 可以從(cong) 這幾個(ge) 疾病入手，比如附加癌症二次賠付、心腦血管特疾二次賠付、或男女成年/少兒(er) 特疾額外保障等，預算充裕的話直接買(mai) 多次賠付重疾險。

除了受年齡、性別影響，重疾發生率還在其他方麵存在明顯的區別。

比如，癌症在東(dong) 北地區發生率最高，頭號癌症為(wei) 乳腺癌，因為(wei) 東(dong) 北地區生育率排在末位，抗拒哺乳一定程度誘發了乳腺癌（不過預防乳腺癌首當其衝(chong) 還是應該定期做早篩檢查）；

癌症在經濟發達城市更高發，因為(wei) 身心壓力更大，尤其容易罹患甲狀腺癌。

讀本裏還給咱們(men) 配置重疾險提出了一些細節上的建議。比如：

• 保障期越長越好，但如果預算實在有限，就先保定期（保至六七十歲）。

• 繳費期盡量長一點。

• 輕症的理賠門檻低很多，讓重疾的實用率更高了，最好是含輕症保障。

• 可以選擇一些含有增值服務的重疾險，比較實用的有：重疾綠色通道、醫療費用墊付、抗癌特藥服務等。

不過，保險也隻能給咱們(men) 兜個(ge) 底，咱們(men) 買(mai) 保險從(cong) 來不是為(wei) 了理賠，預防大於(yu) 治療，平平安安、健健康康的活著才是最好的。

像癌症，除了先天的家族遺傳(chuan) 基因以外，現在很多都是因為(wei) 平時經常熬夜、加班、應酬喝酒等亞(ya) 健康行為(wei) 導致的，都成了一種慢性病了。

一定要養(yang) 成健康的生活習(xi) 慣，每年定時體(ti) 檢，早發現早治療。

得了大病不可怕，隻要有配置好保險，有充足的治療和生活費補貼，那麽(me) 治愈存活的幾率還是很高的。

想了解更多，或有保障規劃需求的朋友，點擊下方圖片，免費報名谘詢，會(hui) 有專(zhuan) 業(ye) 理財師為(wei) 您耐心講解，協助規範投保並提供周全的後續理賠服務。