百萬醫療險“保證續保”有了盼頭，2019年12月執行健康險新規

2019年11月12日，銀保監會(hui) 發布了新修訂的《健康保險管理辦法》，從(cong) 下個(ge) 月1日起開始執行。

舊的《健康保險管理辦法》是2006年6月12日通過、2006年9月1日起施行的。經過13年，保險行業(ye) 、中國居民健康狀況、以及醫藥環境都有了很大的變化，升級改版是遲早的事。

新規定相對舊版有哪些變化？對健康險行業(ye) 會(hui) 有什麽(me) 影響？最最重要的是，對我們(men) 投保人來說會(hui) 有哪些實惠？

今天我就來說說普通人需要知道的一些變化。

• 變化一：增加醫療意外險
• 變化二：清晰界定“長期健康險”
• 變化三：專章寫入健康管理服務
• 譜藍君總結

首先我們(men) 先了解一下，健康險家族在這次新規中有些什麽(me) 變化？

健康險，顧名思義(yi) 是以健康為(wei) 保障範疇的險種。

保險分為(wei) 財產(chan) 保險和人身保險兩(liang) 大類。

過去，沒有獨立的健康保險公司時，健康險一般屬於(yu) 人身險的範疇。

後來，健康險才逐漸從(cong) 人身險中分離出來，成為(wei) 獨立險種。2005年，全國首家健康險公司成立——人保健康。目前，中國市場上有7家專(zhuan) 業(ye) 健康險公司，當然壽險公司和養(yang) 老險公司也可以經營健康險業(ye) 務。

經過十幾年的發展，目前健康險已經達到5000多億(yi) 的規模（占人身險的22%），有人預測，到明年健康險可能會(hui) 達到萬(wan) 億(yi) 規模。

健康險究竟包括什麽(me) 險種呢？

舊版管理辦法中健康險基本分成4種類型：

醫療險、疾病險、收入保障險、長期護理險

01醫療險

就是保障醫療費用的保險。有人常常把醫療險跟健康險混淆在一起講，實際上醫療險隻是健康保險的其中一項，不過是最主要的一項。醫療險保障的醫療費用，不僅(jin) 包括醫生的醫療費和手術費用，還包括住院、護理、醫院設備等的費用。

02疾病險

是指以疾病為(wei) 給付保險金條件的保險。跟醫療險的區別是，疾病險是以罹患疾病為(wei) 賠付條件的，隻要確診病情就可以一次性賠付，跟治療不治療的沒有必然聯係；而醫療險則是必須去治療，報銷治療過程產(chan) 生的費用。品種包括普通疾病保險與(yu) 重疾險、防癌險等。

03收入保障險

投保這種險，是為(wei) 了保障在發生意外傷(shang) 害或者生病時，喪(sang) 失勞動力或者不能工作導致收入中斷或收入減少的風險。比如住院補貼就屬於(yu) 這種類型，它跟產(chan) 生的醫療費用不相關(guan) ，而是隻要住院就可以領取。

04長期護理險

這種保險針對的是因年老、疾病或傷(shang) 殘而需要長期照顧的被保險人，為(wei) 他們(men) 提供護理服務費用補償(chang) 。保險範圍分為(wei) 醫護人員看護、中級看護、照顧式看護和家中看護四個(ge) 等級，但早期的長期護理赛马会APP下载官网不包括家中看護。

在這四種類型的健康險中，保費規模最大，又最受消費者青睞的當然是疾病險中的長期重疾險；而最網紅的則是醫療險中的“百萬(wan) 醫療”保險。

在這次修訂中，健康險家族新增了一個(ge) 種類——醫療意外險。

什麽(me) 是醫療意外？

就是指被保險人因醫療情況導致了損害，而這些損害既不是因為(wei) 護理人員操作失誤造成的，也不是因為(wei) 醫生的診療失誤造成的。

醫療意外保險就是承擔這些不能歸責於(yu) 醫療機構、醫護人員的責任的保險。

這是此次新版規定的一個(ge) 創新，或許有可能緩和醫患糾紛。但是由於(yu) 規定剛上，具體(ti) 產(chan) 品還沒有在市場上售賣，也很難有什麽(me) 定論。

除了對醫療健康險的種類進行了增加，這次新規還對長期健康險和短期健康險有了更清晰的界定，明確了兩(liang) 點：

• 保險公司在滿足一定條件下，可以對長期健康赛马会APP下载官网費率進行調整；
• 長期健康險，是指保險期間超過一年，或者保險期間不超過一年，但含有保證續保條款的健康保險。

這兩(liang) 點，對健康險的健康發展有很重大的意義(yi) ，目前的網紅產(chan) 品——百萬(wan) 醫療險爭(zheng) 議頗多，其中一個(ge) 爭(zheng) 議就是不能保證續保。

新規明確了，長期健康險可以進行費率調整（之前沒有明確），這就為(wei) “官宣”百萬(wan) 醫療險保證續保提供了可能性。

要解釋這個(ge) 問題，我們(men) 需要稍微回溯一下醫療險的發展曆程。

中國內(nei) 地保險市場剛剛起步時，商業(ye) 醫療險基本都是由壽險公司開發的。

醫療險全都是作為(wei) 長期壽險的附加險進行推廣，多為(wei) 一年期的短期保險，對於(yu) 是否保證續保沒有明確規定，一般會(hui) 含含糊糊地說一句“如果主約一直續保，副約就可以一直續保”。

監管機構對於(yu) 這個(ge) 領域的管理也一直都沒有重視起來。

2016年開始，出現了“百萬(wan) 醫療險”這樣的產(chan) 品。在前期推廣中，保險公司為(wei) 了提高銷售，一方麵的確有承諾保證續保，號稱“跟國際接軌”；另一方麵又不斷壓低保險費率，使得未來償(chang) 付能力的“風險”凸顯——因為(wei) 保證續保就意味著續保中的逆選擇可能增加，從(cong) 而加大保險公司賠付的風險。

後來，這種“盲目承諾”，被銀保監會(hui) 嚴(yan) 令禁止了。

（注：健康險中的續保“逆選擇”就是，健康風險越高的人/身體(ti) 越不健康的人，越願意投保，而越是健康的人越不願意投保。）

為(wei) 了防範續保中的“逆選擇”，國際通行做法是浮動調節費率：一種情況，整個(ge) 產(chan) 品加費，以應付醫療費用的通脹；另一種情況是，在續保時，針對過去的理賠記錄，對有理賠的老客戶加費，或對沒有理賠的客戶打折。

現在明文規定，長期健康險費率可以調整，未來就可能真的可以“與(yu) 國際接軌”，實現真正的保證續保。

這兩(liang) 點對百萬(wan) 醫療險推廣過程中存在的風險進行了及時補漏，加強了對百萬(wan) 醫療險這個(ge) 產(chan) 品運作的風險防範機製，是非常有意義(yi) 的。

這次新規中我個(ge) 人認為(wei) 最大的亮點是突出了未來對健康管理服務的關(guan) 注。

值得注意的是，《管理辦法》首次將健康管理以專(zhuan) 章寫(xie) 入，對健康管理的主要內(nei) 容、與(yu) 健康保險的關(guan) 係定位、費用列支等方麵予以明確。

保險公司可以將健康赛马会APP下载官网與(yu) 健康管理服務相結合，提供健康風險評估和幹預、疾病預防、健康體(ti) 檢、健康谘詢、健康維護、慢性病管理、養(yang) 生保健等服務，降低健康風險，減少疾病損失。

第五十七條 健康赛马会APP下载官网提供健康管理服務，其分攤的成本不得超過淨保險費的20%。

第五十九條 保險公司應當積極發揮健康保險費率調節機製對醫療費用和風險管控的作用，降低不合理的醫療費用支出。

之前為(wei) 了防止在銷售赛马会APP下载官网時，用各種方式來給客戶折讓返還保費，所以規定在赛马会APP下载官网的定價(jia) 中，服務成本占比不能超過12%。過去，你購買(mai) 一個(ge) 重疾險，最多隻能贈送價(jia) 值比較低的服務，比如洗牙。未來可能就不一樣了。

隨著這條規定的放寬，勢必出現兩(liang) 個(ge) 趨勢：

趨勢一：保險公司可以采購更多醫療服務回饋給客戶，如第三方醫療谘詢、健康體(ti) 檢服務等

趨勢二：與(yu) 保險結合的醫療管理服務提供商將會(hui) 大量湧現。

“大健康”的概念可能會(hui) 因此形成。

這兩(liang) 個(ge) 變化恰恰反映了監管部門的良苦用心。

我相信監管機構通過這幾年的觀察和思考已經認識到，與(yu) 其讓保險公司不斷地打費率價(jia) 格戰，不如鼓勵他們(men) 打服務戰，將產(chan) 品和健康管理服務結合起來，從(cong) 而進行後端風險的管控。

健康險是對未來的出險率最不可控的一類產(chan) 品，人的壽命越長，病就會(hui) 越來越多，醫療成本會(hui) 越來越多；另一方麵，由於(yu) 有了健康險，人們(men) 更有意願去看病，健康險的成本也會(hui) 因此而提高。

通過健康管理，可以有效控製健康險的成本。國外大量預防醫學的數據表明，健康管理上花1元錢，可以節約8.59元的藥費。

從(cong) 被保險人的角度考慮，可以把“買(mai) 保險就是要占便宜去看病”的心態，扭轉成“買(mai) 保險可以占便宜防病”；從(cong) 保險公司角度，將保費中更多的部分用來購買(mai) 健康管理服務，返還給被保險人，讓他們(men) 堅持健康管理，從(cong) 而也參與(yu) 到風控中來，最終達成降低出險率的目標。

無論對被保險人還是保險公司，都是共贏。

在此次新規變化中，大家最關(guan) 心的重疾險基本沒有受到什麽(me) 影響。

對長期重疾險真正影響大的有可能是未來新的保險精算規定。

有消息稱，最近有十幾家保險公司總經理被召集開了閉門會(hui) 議，可能討論了是否要調整長期險的定價(jia) 假設，現在某些網紅的長期重疾險，據聞已經被點名批評，未來升價(jia) 的可能性提高。

當然這些都隻是傳(chuan) 聞，等到塵埃落定時，我再給大家科普。

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