網上那麽多保險方案，可以直接“抄作業”嗎？

如今在互聯網獲取知識是越來越容易了。

百度、知乎、B站、小紅書(shu) 、抖音等等，毫不誇張的說，隻要你會(hui) 搜索，沒什麽(me) 內(nei) 容是找不到的。

別看【保險】專(zhuan) 業(ye) 又晦澀難懂，上網一搜，多難的知識點都能揉碎了用大白話給你講得明明白白。

但是網上信息量這麽(me) 多，魚龍混雜，並非所有的都是正確的，如何分辨又是個(ge) 難題。

比如有的朋友在投保前做了很多功課，發現小紅書(shu) 平台上經常給他推薦一些【1000元配齊四大保險】【不到5000元搞定全家保險】，性價(jia) 比之高，讓人心動。

買(mai) 保險，可以直接“抄作業(ye) ”嗎？

譜藍君的回答是，不建議。

下麵我從(cong) 三個(ge) 維度教大家如何去判斷一個(ge) 方案是否適合自己。

• 保障是否充足？
• 性價比高不高？
• 是否適合自身的最佳方案？
• 譜藍君總結

不管是哪個(ge) 年齡段的人群，買(mai) 保障類保險都是從(cong) 壽險、重疾險、醫療險、意外險中選擇。

保障方案不是簡單的選擇某一個(ge) 險種，而是根據不同的情況去選擇產(chan) 品組合方案，這四種險種所對應的保險責任不盡相同，但都很重要。

一般來說，一個(ge) 健全的保險保障方案一定會(hui) 包含這四大險種【壽險+重疾險+醫療險+意外險】

由於(yu) 小孩子沒有家庭責任，一般以【重疾險+醫療險+意外險】即可。

而上了年紀的老人往往很難買(mai) 到重疾險，且能買(mai) 到的性價(jia) 比不高；加之此時已經不需要承擔家庭責任，所以一般會(hui) 以【意外險+醫療險+防癌重疾險】為(wei) 主，如果身體(ti) 問題比較多，買(mai) 不了醫療險的話，可以考慮一些健告比較寬鬆的【防癌險醫療險、惠民保】。

除此以外，考量一個(ge) 方案保障是否充足，還要看產(chan) 品的配置，比如保額高低、保障期限長短、保障責任是否全麵等等。

市場上的赛马会APP下载官网不說上萬(wan) 也有好幾千款，卻不是每一款性價(jia) 比都高，都適合家庭的。拿家庭比較容易踩坑的這兩(liang) 類產(chan) 品來說：

· “全家桶”保險：

看似省事又劃算，疾病、意外等什麽(me) 保障都有，可實際上，大多數這類產(chan) 品名副其實，往往是“大而坑”，要麽(me) 保障一般般，要麽(me) 保費高得離譜；

· “返還型”保險：

這類產(chan) 品一般宣稱“有病理賠、沒病返還”或者是“可以參與(yu) 保險公司利潤分紅”，看似有保障又能理財，實際上，可能保障功能又弱、理財收益又低，保費還不便宜。

因此譜藍君一般不建議大家買(mai) 這兩(liang) 類產(chan) 品，尤其是預算比較有限的家庭，更建議大家選擇性價(jia) 比更高的保障型產(chan) 品。

但說實話，要滿足【保障充足】、【性價(jia) 比高】這兩(liang) 點也不難。

畢竟性價(jia) 比高的產(chan) 品就那麽(me) 多，你在百度上搜也好，還是去別家平台了解也好，隻要對方稍微中立、靠譜一些，給出來的方案其實不外乎那幾款頭部產(chan) 品。

比如你想買(mai) 重疾險，無非就是達爾文6號、超級瑪麗(li) 7號等，畢竟第一梯隊的產(chan) 品就這麽(me) 一些~

那是不是滿足了【保障充足】、【性價(jia) 比高】的方案我們(men) 就可以直接照搬了呢？

當然不是，因為(wei) 還需要考察最重要的第三點：這個(ge) 方案是否是從(cong) 家庭的保障需求出發的最好的選擇？

做保障並不是單純的買(mai) 性價(jia) 比最高的產(chan) 品這麽(me) 簡單，我們(men) 還需要考慮到家庭的財務情況，家庭的保障缺口，家人的身體(ti) 情況，是否有家族高發性疾病等等因素，避免出現買(mai) 了保險，但是問題沒有解決(jue) ，甚至反而給家庭帶來了經濟壓力，那就並不是適合家庭的方案了。

在譜藍做過保障規劃的朋友比較清楚，保障規劃的前期，理財師需要花大量的時間來了解家庭的財務狀況以及深入挖掘家庭的需求。

這個(ge) 環節對於(yu) 後麵的規劃以及方案的生成至關(guan) 重要，它主要有三個(ge) 目的：

• 第一，檢查家庭現有的財務情況是否健康

比如有些家庭可能看起來有幾十萬(wan) 上百萬(wan) 的年收入，但是每年卻剩不下什麽(me) 錢，如果不先調整不健康的財務情況，直接做保障規劃的話，就會(hui) 給現在的家庭造成很大的經濟壓力。

• 第二，量化家庭的保障缺口

簡單來說就是“保額應該買(mai) 多少的問題”。我們(men) 經常能在網上看到各種各樣的“高性價(jia) 比方案”，不知道大家有沒有好奇過，為(wei) 什麽(me) 壽險50萬(wan) 就夠了？為(wei) 什麽(me) 不是買(mai) 100萬(wan) ？

下次遇到這種情況，你也可以反問一下

在譜藍，具體(ti) 每一個(ge) 險種要配多少額度，都是根據家庭的保障缺口科學測算而來的。比如壽險的保障缺口一般由【保障需求-流動資產(chan) 】得來；重疾險的保障需求一般是由【治療費用-社保報銷+收入損失】計算得來。

• 第三，計算家庭可用於保障規劃的保費預算

保費預算過低，不足以完全抵禦風險；

保費過高，影響家庭財務健康。

因此，找到保費支出的黃金分割點對於(yu) 一個(ge) 家庭的幸福感有著重要影響。在這一點上，譜藍以實際服務過的家庭數據為(wei) 基礎，結合多維數據因子進行建模，構建了邏輯斯蒂黃金保費曲線，用以精準計算合理保費預算。

在家庭錄入完信息之後，係統會(hui) 從(cong) 市麵上93多家人壽保險公司、數千款產(chan) 品中，智能匹配出三套方案，分別為(wei) 【充足型方案】【均衡型方案】以及【基礎型方案】。

最後由理財師根據咱們(men) 家庭的財務情況，以及身體(ti) 情況選擇最適合家庭的一套方案，再次做調整：

比如有一些家庭可能惡性腫瘤的風險比較高，那麽(me) 就需要加強惡性腫瘤的保障，就可以附加上癌症的二次賠付；

還有一些家庭當下經濟比較緊張，但是又擔心風險，畢竟風險不會(hui) 因為(wei) 貧窮或者是富有區別對待，理財師就會(hui) 幫咱們(men) 選擇當下保障比較充足的方案，幫咱們(men) 先把風險轉移出去；

比如在保額充足，基本保障完善的前提下，可以先保障到70歲，這樣保費的支出就不會(hui) 那麽(me) 高，等到咱們(men) 經濟緩過來了，之後再補充完善～

這樣“人機結合”出來的方案，既確保了它的科學性、客觀性，又能結合家庭的情況，為(wei) 家庭真正解決(jue) 風險問題，又能夠讓咱們(men) 家庭的資金利用率最大化。

除此之外，理財師還會(hui) 根據大家的身體(ti) 情況，來幫大家審核，看看咱們(men) 的身體(ti) 情況是否符合健康告知，要知道我們(men) 所聽到的大部分理賠糾紛其實都是因為(wei) 沒有如實的過健康告知導致。

就如天下沒有兩(liang) 篇完全一致的葉子一般，譜藍君相信，天底下也不會(hui) 存在家庭財務狀況、家庭成員身體(ti) 狀況等條件完全相同的兩(liang) 個(ge) 家庭。

現在知道為(wei) 什麽(me) 譜藍君不建議大家照搬互聯網上的“優(you) 秀作業(ye) ”了吧？

市場上從(cong) 來不缺好產(chan) 品，但保障規劃講究的是量身定製，隻有適合家庭的才是最好的。

我舉(ju) 個(ge) 例子，你去買(mai) 汽車，假如你是西北人，老家在新疆、內(nei) 蒙古，相信你更在意的是大馬力、四驅；

但如果你常居城市，對你來說兩(liang) 驅就足夠了，沒有必要多花那個(ge) 錢買(mai) 大排量的。

你看，同樣一款汽車，使用情形不同，選擇的配置不同，最後反映出來的成本也不同。

你說大功率的車不好嗎？並不是，隻是在城市用不上；

你說低功率的車不好嗎？也不是，隻是在地形複雜的地方它不夠用。

你看，同樣是買(mai) 車，使用情形不同，選擇的配置不同，假如【城市】照搬【西北】，或者【西北】照搬【城市】，要麽(me) 是解決(jue) 不了問題，要麽(me) 是付出了不必要的支出。

買(mai) 保險同理。

不同家庭的財務狀況不同、健康狀況不同、保障需求不同，即便選擇同一款產(chan) 品，在配置上可能有很大的區別。絕不是照搬就可以了。

這也是為(wei) 什麽(me) ，譜藍在為(wei) 家庭生成保障規劃方案的時候，不僅(jin) 僅(jin) 注重產(chan) 品本身，更注重【這個(ge) 家庭】的個(ge) 體(ti) 的保障需求、額度量化。

這是我們(men) 譜藍在家庭保障規劃服務上的自信所在，也是我們(men) 與(yu) 市場上這麽(me) 多機構或者個(ge) 人有著本質區別的地方。

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