扒一扒分紅險保單的收益，交了15年的保險還沒回本？

很多人在剛接觸保險的時候，很容易被“既有保障，又能理財”的保險吸引。

尤其是號稱“買(mai) 了就可以做保險公司的股東(dong) ”的分紅險。

在不清楚家庭需求、不了解產(chan) 品下就買(mai) 單，往往容易出問題。

前幾日在知乎上看到一個(ge) 網友求助，2006年買(mai) 的一份15年交的分紅保險，如今還未回本，不知道要不要退保。

借這個(ge) 保單，咱們(men) 今天就來聊聊分紅險。

如果你也買(mai) 了分紅險，或是想買(mai) 分紅險，那麽(me) 這篇文章你一定要看完。

主要內(nei) 容如下：

• 分紅險保單的收益
• 分紅險，分的是什麽“紅”？
• 分紅險都有哪些常見的誤區？
• 譜藍君總結

這位網友買(mai) 的是一份帶分紅的兩(liang) 全保險。

我們(men) 從(cong) 兩(liang) 個(ge) 部分去看：

• 一部分是寫進合同、保證收益的責任；
• 另一部分就是分紅。

保證收益部分，主要就是看主險：

主險是每年1140元，交15年，總保費1.71萬(wan) 元。

包含三部分的權益：

1. 生存金：
被保險人生存的話，每3年保險公司會(hui) 按照保險金額的9%給付一筆生存金，即1萬(wan) *9%=900元。
2. 滿期金：
被保險人生存至100周歲，可一次性領取1萬(wan) 元，保險責任終止；
3. 身故保障：
被保險人在100周歲前因疾病或意外身故，一次性給付1萬(wan) 元，保險責任終止。

上麵三部分加起來，假設被保人能夠平平安安活到100歲，譜藍君測算了一下，保證的收益，實際上年化隻有1.1%。

也就是說，比我們(men) 放餘(yu) 額寶還低。

這時候有的人會(hui) 說了，雖然保證收益的部分低，但是還有分紅啊，分紅應該分得多一點吧？可能隻是咱們(men) 消費者想太多。

我們(men) 以為(wei) 的“分紅”可能真的是我們(men) 以為(wei) 的。

我們(men) 接著往下看。

很多人買(mai) 分紅險都是衝(chong) 著“分紅”來的，想著能像代理人說的那樣，自己買(mai) 了一份“能像股票一樣能賺錢的保險”。

殊不知，這個(ge) “分紅”還真不是這樣子。

先來看看官方對分紅保險的定義(yi) ——

《分紅保險精算規定》總則：
“本規定所稱分紅保險，是指保險公司將其實際經營成果產(chan) 生的盈餘(yu) ，按一定比例向保單持有人進行分配的人身赛马会APP下载官网。”

簡單來說就是，保險公司出了一份產(chan) 品賣給消費者，

隻有這個(ge) 產(chan) 品整體(ti) 盈利了，才會(hui) 有利潤分給我們(men) 。

保險公司的利潤來源主要有三部分：

1.利差

即實際投資收益率和預定利率的差值。

保險公司拿保費去投資，投資收益比預計的高，高出來的部分就是利差利潤。

2.死差

即實際出險率VS預計出險率的差值。

例如以身故賠付的壽險為(wei) 例，就是實際死亡率VS預計死亡率的差值。如果實際死亡的比預計死亡的人數少，那麽(me) 理賠額就會(hui) 比預計得低，這兩(liang) 者之差就是死差利潤。

3.費差

即實際運營費用VS預計運營費用的差值。

保險公司要做係統維護、雇人、營銷等等，運作一家公司需要費用，如果實際費用比預期的低，那麽(me) 兩(liang) 者之差就是費差利潤。

給到我們(men) 消費者的“分紅”就從(cong) 這而來。

至於(yu) 每個(ge) 消費者分多少，按照貢獻比例分，貢獻比例可以大概理解為(wei) 個(ge) 人保費跟所買(mai) 產(chan) 品總保費的正比。

說到這裏，聽起來好像並沒有什麽(me) 問題，隻要保險公司從(cong) 上麵幾個(ge) 地方產(chan) 生利潤，消費者就有錢分，不是挺好的嗎？

no no，以上這些是業(ye) 務員會(hui) 告訴你的，但以下這些是業(ye) 務員不會(hui) 告訴你的，也是譜藍君不建議大家購買(mai) 分紅險的原因。

1、把保險公司利潤等同於(yu) 可分配盈餘(yu)

按照原保監會(hui) 規定，保險公司每年至少應將分紅保險可分配盈餘(yu) 的70%分配給客戶。

很多人可能會(hui) 以為(wei) ，可分配盈餘(yu) 就是保險公司的利潤，其實兩(liang) 個(ge) 不是一回事。

一般保險公司首先會(hui) 拿走大部分利潤，然後扣除公司的運營成本以及其他的費用，

剩下的部分才有可能成為(wei) 可分配盈餘(yu) ，而不是我們(men) 認為(wei) 的利潤。

而保險公司的運營成本、投資花費等究竟是多少，最終哪些可分配、可以分多少完全取決(jue) 於(yu) 保險公司，並且這些保險公司不會(hui) 公布出來，是不透明的。

2、盲目相信高分紅演示表

很多時候我們(men) 看到或者聽到的所謂“很高”的分紅利率，

實際上隻是在假定的前提下保險公司給出的演算。

仔細觀察條款，我們(men) 會(hui) 發現分紅險合同上都會(hui) 寫(xie) 明“保單分紅是不保證的”等相關(guan) 字眼。

別忘了，前麵我們(men) 提到的，分紅的前提是保險公司公司盈利且有可分配盈餘(yu) ，也就是說，如果不能同時滿足這兩(liang) 個(ge) 條件分紅就可能很少，甚至為(wei) 0。

3、捆綁銷售，保障力度低且保費高

分紅險通常還要捆綁其他責任，比如意外險、重疾險、醫療險等一起售賣，給人的感覺就是又有理財又有保障，但仔細看，我們(men) 會(hui) 發現捆綁的保障相當一言難盡。

由於(yu) 保單持有人和保險公司共享產(chan) 品部分利潤，所以在定價(jia) 的時候，就比普通赛马会APP下载官网要高很多。

有些銷售人員一看：這麽(me) 貴，不好賣呀。把保額做低一點，保費自然就下來了，就好賣了~

於(yu) 是我們(men) 看到，保費相對便宜一點的分紅險，保障力度少得可憐。

而假如我們(men) 分別單獨買(mai) 的話，性價(jia) 比更高，保障也更充足。

就拿開頭這位網友的保單來說，總保費每年一千多，不貴。但實際上，但它的保障可以說是微乎其微，僅(jin) 有的意外責任保額隻有4萬(wan) ，且意外醫療的保額僅(jin) 為(wei) 2000元，實在是太低。

按市麵上單純的意外險，100元買(mai) 個(ge) 50萬(wan) 保額的問題都不大。

所以說，買(mai) 分紅險的人圖啥？圖它貴，還是圖它沒用？

而目前咱們(men) 國內(nei) 的分紅險大都如此，譜藍君建議大家看到分紅險盡量“調頭”，它並不適合咱們(men) 。

那如果已經買(mai) 了的分紅險要怎麽(me) 處理呢？

一般來說，對於(yu) 已經繳費過大半甚至繳費結束的保單，例如上述網友的保單，就是已經繳費結束了。

譜藍君會(hui) 建議繼續持有。

因為(wei) 這時候退保大概率是不劃算的，甚至還會(hui) 有損失。

還不如把它當成一份低效率的強製儲(chu) 蓄，繼續持有下去即可。

而對於(yu) 剛開始繳費沒幾年的，可以嚐試看看有沒有挽救的機會(hui) ，如果你剛好有類似的保單，可以帶著你的保單，找我們(men) 的理財師幫忙測算分析，看怎麽(me) 操作對於(yu) 家庭來說會(hui) 更好。

對家庭來說，我們(men) 的財務資源是有限的，如何用更合適的預算來滿足家庭的需求才是我們(men) 要考慮的重點而不是為(wei) 了追求不確定的分紅花冤枉錢。

比如家庭的需求是讓家庭財務狀況不會(hui) 因為(wei) 疾病或意外瞬間坍塌，那麽(me) 不帶分紅屬性的純保障型產(chan) 品就能讓我們(men) 花更少的錢來達到這個(ge) 目的；

再比如家庭的需求是安全穩健的理財產(chan) 品，想通過保險實現長期理財目標、完成人生階段性的大額開支提前規劃，那譜藍君覺得，保證收益、安全穩健的年金險、增額終身壽險更適合我們(men) 。

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