因為身體原因買不了健康險？不妨換個思路存醫療備用金

這幾年，譜藍君在給許多家庭做保障規劃的時候，發現一個(ge) 很大的問題：

每 10 個(ge) 人當中，就會(hui) 有 2 、3 個(ge) ，最後因為(wei) 種種原因無法通過保險公司的核保，買(mai) 不了重疾險和醫療險。

那譜藍君之前寫(xie) 過很多文章，都是教大家如何買(mai) 保險，卻很少寫(xie) 買(mai) 不了商業(ye) 健康險的情況下，應該怎麽(me) 處理合適？今天我們(men) 就來好好聊聊這個(ge) 話題。

主要內(nei) 容如下：

• 什麽樣的人容易被商業健康險拒保？
• 買不了商業健康險如何建立保障？
• 譜藍君總結

首先我們(men) 看，哪些人群更容易被保險公司拒之門外？答案是：患病風險比普通人高的人群。

比如亞(ya) 健康人群，有慢性病、先天性疾病、患過重疾等等，再比如高齡人群，還有高危職業(ye) 人群……而這些人群，又往往是最需要保障的。

（1）亞(ya) 健康人群

一般來說，體(ti) 檢出一些身體(ti) 異常（如甲狀腺結節、乳腺結節），有長期慢性病（如糖尿病、高血壓），又或者是罹患過癌症等人群

但這部分人群，又是患病的“高危”人群。

舉(ju) 個(ge) 例子，癌症。台灣有一項研究表明，曾患「甲狀腺癌」的人，二次罹患其他癌症的風險比普通人要更高。

得過甲狀腺癌的人，得乳腺癌的風險會(hui) 比普通人高出 42%，患淋巴瘤的風險更是比普通人要高出 166%。

這跟甲狀腺癌的放射治療，比如甲狀腺同位素治療、外照射放療有很大關(guan) 係。

此外也有其他數據表明重疾之間是有關(guan) 聯性的，第一次重疾發生之後，身體(ti) 機能下降、治療手段的傷(shang) 害等等都可能引發其他重疾的發生。

（2）高齡人群

人老了以後，很多疾病都會(hui) 接踵而至，比如關(guan) 節炎、風濕痛等等。

要是得了像癌症、帕金森、老年癡呆症這樣的重大疾病就更糟糕了，不僅(jin) 會(hui) 花費大量的醫療費，還得有人在一旁護理，對家庭的經濟損失非常大。

而根據官方數據顯示，在 60 歲之前累計罹患至少一種重大疾病的概率，男性約為(wei) 16%，女性約為(wei) 14%；如果到 80 歲，那麽(me) 累計至少罹患一種重大疾病的概率會(hui) 迅速增加，男性達到 58%，女性達到 45%。

數據來源：中國精算師協會(hui)

然而保障疾病類的保險通常拒絕承保 60 歲以上的人，即便還有能買(mai) 的，往往保費也十分高昂，甚至會(hui) 出現保費還高過保額的情況。

咱們(men) 買(mai) 保險就是花“小”錢，轉移我們(men) 難以承擔的“大”風險。這要是花的錢比保的錢都多，就沒什麽(me) 買(mai) 的必要了。

除此之外，被保險公司拒之門外的但對保險需求又十分迫切的還有高危職業(ye) 人群。

那麽(me) 對這些朋友來說，還有沒有其他的辦法能獲得保障呢？

即便買(mai) 不了商業(ye) 健康險了，我們(men) 也不是對大病風險一點辦法也沒有，建議配置以下兩(liang) 個(ge) 方案，給自己建立保障：

1、醫保+惠民保，做好兜底

首先醫保是國家給我們(men) 每個(ge) 人的福利，不限年齡、不限健康條件，大家都可以買(mai) ，這可以給我們(men) 解決(jue) 一部分醫療費用。

還有一些地方，推出了政府和保險公司合作定製的惠民保，投保條件同樣非常寬鬆，相當於(yu) 一份低配版的百萬(wan) 醫療險，建議也買(mai) 上。

社保+惠民保，對於(yu) 由特大疾病產(chan) 生的治療費用，還是可以報銷大部分的治療費用的。但我們(men) 也知道，社保和惠民保的惠民性質決(jue) 定了它的局限性。

比如隻能解決(jue) 部分醫療費，還有相當一部分費用是需要我們(men) 自掏腰包的。像醫保和惠民保通常存在比較高的免賠額；報銷範圍也有限製，很多昂貴的進口藥沒辦法報銷。

與(yu) 此同時，它的報銷性質也注定了無法解決(jue) 我們(men) 家庭因病致貧的問題。要知道生一場大病，不僅(jin) 僅(jin) 會(hui) 產(chan) 生高額的治療費，我們(men) 在無法正常工作的這期間家庭產(chan) 生的一切開銷，像房貸、車貸、子女教育費用等等，這些醫保和惠民保都是沒辦法報銷的。那麽(me) 這些錢從(cong) 哪來，還得打一個(ge) 大大的問號。

所以第二步很關(guan) 鍵，做好家庭資產(chan) 配置，儲(chu) 存一筆專(zhuan) 項醫療備用金。

2、儲(chu) 備專(zhuan) 項醫療備用金，完善保障規劃

專(zhuan) 項醫療備用金，其實就是為(wei) 我們(men) 或者家人未來有可能需要麵臨(lin) 的大病存一筆專(zhuan) 款專(zhuan) 用的資金。

那可能有人會(hui) 說了：存錢？那還不容易。我把錢放股票收益還不錯，或者更簡單的，我直接把錢存銀行，隨時可以取。

首先股票波動太大了，漲了還好，這要是行情不好大虧(kui) 呢？畢竟是治病保命的錢，還是要穩一點的吧？

在長期儲(chu) 蓄的過程中，總是有一些理由讓人忍不住去動用家庭的存款，這是人性的特點。

所以說，不是隨便一種方式或者買(mai) 一款產(chan) 品就適合用來存醫療備用金的。這是一個(ge) 規劃的過程，而不是簡單地選擇理財產(chan) 品的過程。

這點其實跟我們(men) 平時做教育規劃和養(yang) 老規劃的邏輯類似，我們(men) 還是要從(cong) 自身家庭的需求和財務情況出發，結合能夠承受的風險屬性，從(cong) 而去進行科學的資產(chan) 配置。

▲譜藍給家庭做的教育金規劃方案，要結合目標、財務狀況、風險承受多個(ge) 維度。

與(yu) 此同時我們(men) 也要衡量支取的靈活度，不能過於(yu) 靈活，要不然可能“管不住自己的手”，中途隨便取出來花掉了。

但也要考慮到我們(men) 需要用錢的時候，比如需要治療大病時，可以從(cong) 這個(ge) 賬戶中取錢出來用。

舉(ju) 個(ge) 例子，如果說這筆醫療備用金是給自己存的。那我們(men) 目前還比較年輕，可能短時間內(nei) 用不上這筆錢、風險承受能力也比較強，那麽(me) 就可以選擇儲(chu) 蓄期限稍微長一點，稍微進取一點的方案。

比如每年儲(chu) 蓄一部分錢在可以鎖定長期收益的無風險理財工具上（像增額終身壽險），再額外定投一些保守類型的基金組合，讓這個(ge) “小金庫”穩穩地積少成多。

如果這筆醫療備用金是要為(wei) 父母準備的。那父母的年紀比較大，能夠承受風險比較小，可能就要選擇投入年限短一些或者是手裏有一筆閑置資金單筆投入、同時更穩健的方案了。

（*以上預期收益僅(jin) 供參考，具體(ti) 組合搭配請參考理財師建議，根據家庭風險屬性情況來規劃。）

當然了，如果說未來我們(men) 和父母的身體(ti) 都很好，一直都健健康康的，不需要去醫院消費，那我們(men) 拿這筆錢來養(yang) 老、傳(chuan) 承都沒問題。

過去譜藍君一直強調，我們(men) 家庭一定要先保障後儲(chu) 蓄。

但對於(yu) 一些因為(wei) 健康等原因無法投保的朋友來說，我們(men) 也不妨轉換下思路：提前給自己儲(chu) 備一筆專(zhuan) 項醫療備用金，讓我們(men) 在患病期間不僅(jin) 有錢看病，還能有錢好好生活。

至於(yu) 這筆醫療備用金該怎麽(me) 存、存多少，就要結合我們(men) 家庭的實際財務狀況來規劃了，要存得剛剛好，才能既不影響生活，又能提供不錯的保障。

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