一字之差被拒賠，21萬理賠金沒了！

前段時間，有個(ge) 家庭通過公眾(zhong) 號找到譜藍君，想讓譜藍君幫忙分析她的一份舊保單。

事情是這樣的：

很早前，鄒女士的母親(qin) 在親(qin) 戚那給她買(mai) 了一份意外險，據說這份保單有上百萬(wan) 的額度保障，且有事賠錢，沒事返錢，聽上去挺不錯。

結果在鄒女士大三時，坐大巴回校中途發生了車禍，造成臉部和頸部受傷(shang) ，醫院鑒定為(wei) 肌膚疤痕9級傷(shang) 殘。當時的治療費用加上後期去疤，共花了十多萬(wan) 。

最生氣的是，說好了有事賠錢的意外險，卻一分錢都沒得賠。

當時出險後的理賠事宜都是鄒女士的爸媽在操心。現在雖然早已過了幾年，但還是想找專(zhuan) 業(ye) 人員幫忙看看，這份保單為(wei) 啥賠不了？

今天譜藍君就以這份保單為(wei) 例，教大家在選擇意外險時需要注意哪些地方：

• 年交1700的意外險，為何傷殘卻賠不了？
• 意外受了傷，對買保險有影響嗎？
• 譜藍君總結

其實鄒女士母親(qin) 給她買(mai) 的是一份返還型保單，可以保身故、全殘等，期滿未出險可返還保費。下麵我們(men) 一起來看看具體(ti) 的保障內(nei) 容：

從(cong) 上圖表可以看出，這份保單保的是全殘，而不保傷(shang) 殘，因此鄒女士的9級傷(shang) 殘並不在保障範圍內(nei) 。

假如鄒女士買(mai) 的這份意外險能保傷(shang) 殘，則這次交通事故的保額一共有105萬(wan) ，9級傷(shang) 殘按20%比例賠付，真是僅(jin) 一字之差，21萬(wan) 理賠金沒了！

一般來說，全殘比傷(shang) 殘嚴(yan) 重。傷(shang) 殘可以分為(wei) 10個(ge) 級別，1級最嚴(yan) 重，10級較輕，而1級傷(shang) 殘的嚴(yan) 重程度一般可以達到全殘，比如雙眼永久失明、多個(ge) 身體(ti) 缺失等。

傷(shang) 殘一般會(hui) 按照不同級別來賠償(chang) ，一級傷(shang) 殘賠100%保額，二級傷(shang) 殘賠90%……以此類推。

另外，這款意外險也沒有意外醫療保障，所以鄒女士當時連醫療費用也沒得報銷。

總的來說，這份這份舊保單不但每年要交近1700元保費，保障還不足：

• 保障缺失：不保意外傷殘，也沒有意外醫療保障，若不小心意外摔傷、貓抓狗咬等情況都無法報銷醫療費。

• 保額稍低：意外身故/全殘的保額隻有5萬；當時代理人宣傳的百萬保額是指乘坐公共交通工具等情況導致的身故和全殘，才有機會賠100萬。

所以鄒女士這份意外險性價(jia) 比較低，整體(ti) 的保障也不好。

雖然鄒女士的父母當時因為(wei) 拒賠事件非常生氣，但想到畢竟已交一半的保費了，要是這個(ge) 時候退保的話會(hui) 有較大的損失，所以就還是繼續買(mai) 著了。

但很顯然，這份保單並不足以覆蓋風險，那麽(me) 曾經有過意外受傷(shang) 的經曆，會(hui) 不會(hui) 影響買(mai) 保險呢？我們(men) 一起來看看。

像一般磕碰跌傷(shang) 、貓抓狗咬等情況，痊愈以後不影響之後工作和生活的，一般對買(mai) 保險沒什麽(me) 影響。

可是，假如以前不幸意外受傷(shang) 的比較嚴(yan) 重的，如骨裂、燒傷(shang) 或傷(shang) 殘等，在投保時，就需要注意相關(guan) 的健康要求了：

可以看出，不同險種的健康要求不同，若以前受了傷(shang) ，投保時應注意以下幾點：

以前受傷(shang) 的狀況若不涉及健康規定的，一般能正常投保。不過要注意，因投保前已患有的既往症、後遺症及相關(guan) 病發症都是不在保障範圍內(nei) 的（以各產(chan) 品具體(ti) 約定的既往症為(wei) 準）。

如果有以前已患有的疾病觸及健康要求的，意外險因為(wei) 沒有健康告知所以可以正常投；但像定期壽險，則大部分都難以投保了；而對於(yu) 百萬(wan) 醫療險和重疾險，如果不能通過健康告知的，還可以試著智能核保或人工核保。

總體(ti) 來說，假如以前不幸負傷(shang) ，投保時必須注意自己是否觸及產(chan) 品的健康告知，仔細選擇自己能買(mai) 的產(chan) 品。

我們(men) 在了解鄒女士的經曆時，都為(wei) 她感到很痛心。而她當時之所以沒有獲得賠償(chang) ，最重要的點，是由於(yu) 這份意外險不保傷(shang) 殘和醫療。

其實全殘和傷(shang) 殘僅(jin) 有一字之差，但對於(yu) 賠付而言，影響卻是非常大的。

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